Así es la nueva moratoria de deuda no hipotecaria

Descubre cómo puedes acceder a ella y cuáles son sus beneficios.
Dado el impacto socioeconómico del COVID-19 en nuestro país, y tras las aplicación de una primera medida en forma de moratoria hipotecaria, el pasado 31 de marzo se publicó en el BOE el Real Decreto-ley 11/2020, el cual hace referencia a la nueva ayuda urgente y extraordinaria que el Gobierno de España ha puesto en marcha para reducir el duro golpe en los bolsillos de los españoles ocasionado por el coronavirus. Esta permitirá solicitar una moratoria de deuda no hipotecaria (préstamos y créditos) siempre que se cumplan los requisitos previamente establecidos. Como ya ocurriese con su predecesor, son varias las preguntas que ha generado desde su puesta en marcha, las cuales queremos responder desde BBVA.

¿Qué es una moratoria de deuda no hipotecaria?

En este caso concreto relacionado con el coronavirus, se entiende por moratoria de deuda no hipotecaria aquella que permite solicitar el aplazamiento, durante 3 meses (prorrogables si la situación lo requiere), del pago de cualquier préstamo o crédito que no esté vinculado a una hipoteca, afectando esto tanto al  capital como a sus intereses (no devengando ninguno durante este periodo). También se verá modificado el plazo de devolución, el cual se amplía en el mismo número de meses de dicha moratoria.

¿Quién puede solicitar esta moratoria de deuda no hipotecaria?

El acceso a esta moratoria de deuda no hipotecaria viene dictado por una serie de requisitos preestablecidos, todos ellos amparados por la imposibilidad de hacer frente a los pagos del préstamo o el crédito con motivo de la crisis del coronavirus. Estos incluyen:

  • Personas que caigan en situación de desempleo.
  • Empresarios o profesionales que sufran una caída destacable en sus ventas o, también, en sus ingresos (mínimo del 40 %).
  • Unidades familiares con ingresos inferiores al valor obtenido de multiplicar por tres el límite mínimo del IPREM mensual, en el mes anterior a la solicitud de esta moratoria de deuda no hipotecaria. Así, y explicado con un ejemplo, si el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples se encuentra en 537,84 €, el límite se establecería en los 1.613,52 € (537,84 € x 3), los cuales pueden aumentar si se tienen niños o personas mayores a cargo (0,1 por cada uno de ellos o 0,15 si la familia es monoparental). 
  • Unidades familiares que dediquen más de 35 % de sus ingresos netos al pago de la cuota hipotecaria (o, en su lugar, a la renta del alquiler) de la vivienda habitual y a los gastos y suministros básicos. Con un ejemplo, si una familia de tres miembros dispone de 2.000 € netos al mes, debería dedicar más de 700 € a este cometido para poder acceder la moratoria. 
  • Unidades familiares que, con motivo del COVID-19, han visto alterada su economía de forma sustancial, multiplicándose el peso de la hipoteca en, mínimo, un 1,3. Explicado con un ejemplo, si en un familia de 2 miembros se ganan 1.500 € al mes, y la inversión en la cuota hipotecaria es de 670 €, su tasa de esfuerzo es de 0,44. Multiplicando esta por el 1,3 recogido en las condiciones de la moratoria de deuda no hipotecaria, se obtendría un 0,58. Si ahora, y gracias a la crisis del coronavirus, sus ingresos descienden a 1.100 €, manteniéndose el valor de la hipoteca que ya tenían, al realizar la división (670/1.100) se obtendría 0,60. Este valor superaría la tasa de referencia (0,58), haciéndoles aptos para la solicitud de la moratoria.

¿Cómo se puede solicitar la moratoria de deuda no hipotecaria?

El siguiente paso, tras verificar que se cumplen uno o varios de los requisitos especificados anteriormente, es solicitar la moratoria de deuda no hipotecaria. Teniendo en cuenta las restricciones de movilidad actuales, se puede:

  • Contactar por correo electrónico con tu oficina (puede encontrarse en el buscador de oficinas), indicando en el asunto ‘COVID19 MORATORIA NO HIPOTECARIA’ y tu número de DNI (con letra). 
  • Contactar por teléfono con la oficina o gestor habitual, el cual resolverá todas las dudas y ayudará en el envío de la documentación necesaria para llevar a cabo la gestión.

Los documentos a entregar dependen de distintos factores:

  • Si se desea confirmar la situación laboral: se deberá entregar el certificado de la entidad gestora de prestaciones (el cual refleja lo recibido en concepto de subsidio por desempleo) si se trabaja por cuenta ajena y se cae en situación legal de desempleo, y el certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria si se hace por cuenta propia y se ve obligado a cesar su actividad laboral
  • Si se desea confirmar las personas que habitan la vivienda: se deberá aportar el libro de familia (o el documento de acreditación de ser pareja de hecho), el certificado de empadronamiento de cada persona que viva en ella (con referencia a ese momento y a los 6 meses previos a la petición) y, solo si se diese el caso, una declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad con respecto a su actividad laboral habitual.

Además, será necesario incluir una declaración responsable del prestatario en la que quede constancia de que todos los deudores cumplen los requisitos necesarios, e incluidos en el real Decreto-ley, para situarse en el umbral de exclusión

De no ser posible la aportación de algunos de los documentos previamente mencionados, será imprescindible que la declaración responsable venga acompañada de una justificación expresa de los motivos que lo impiden. Una vez termine el estado de alarma, y sus prórrogas correspondientes, se contará con un mes para aportar dichos documentos no facilitados con anterioridad.

¿Qué plazo tiene el banco para dar el visto bueno?

Tras recibir el banco la solicitud de moratoria de deuda no hipotecaria, con los documentos pertinentes, procederá tanto a su comprobación como a la verificación de que el solicitante cumple los requisitos marcados en el real Decreto-ley. Con todo validado, la entidad bancaria dispondrá de 15 días para aplicarla.

BBVA y la moratoria de deuda no hipotecaria

Al igual que el caso de la moratoria hipotecaria, BBVA quiere tender la mano a sus clientes y para ello pone a su disposición todas las herramientas necesarias para poder acceder a esta moratoria de deuda no hipotecaria, la cual puede solicitarse, como hemos comentado al inicio, desde el 1 de abril y hasta pasado un mes del fin de la vigencia del estado de alarma.