Qué son los planes de ahorro

Te explicamos en qué consisten estos productos de ahorro e inversión a largo plazo

En el mercado existen numerosos productos de ahorro e inversión que permiten ir creando un buen ‘colchón’ económico al que podremos acceder una vez llegada la edad de jubilación.

Entre estos productos destacan los planes de ahorro a largo plazo, los planes de previsión asegurada y los tradicionales planes de pensiones. Cada una de estas formas de ahorro tiene características particulares que la hacen más o menos adecuada a diferentes perfiles de ahorradores. 

¿Qué es un plan de ahorro personal?

Un plan de ahorro, a nivel personal, es un producto de ahorro e inversión, también conocido como Plan de Ahorro 5, que está pensado para pequeños ahorradores que deseen disponer de su dinero a medio plazo (5 años, por ejemplo). Estos planes tienen dos formas:

  • Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP): esta forma de ahorro se lleva a cabo en un seguro de vida. En ese sentido, los SIALP se contratan con una aseguradora y están especialmente recomendados para quienes buscan rentabilidades a largo plazo con un nivel de riesgo bajo. Si se contrata el seguro de vida, el asegurado y el beneficiario son la misma persona.
  • Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP): se realiza a través de un contrato de depósito que implica al cliente y a una entidad financiera. Al contratar un CIALP se abre una cuenta en la que se irán ingresando las ganancias que genere el dinero depositado por el cliente. Entre las características más interesantes de los Planes de Ahorro 5 se encuentra la seguridad que ofrecen al ahorrador, ya que tanto el SIALP como el CIALP garantizan la devolución de, como mínimo, el 85 % del capital invertido. 

Por otro lado, el cliente tan solo podrá contratar uno de los dos productos, SIALP o CIALP, y para acceder a las ventajas fiscales que proporciona estará obligado a mantener sus ahorros en el plan durante 5 años, aunque tendrá la posibilidad de retirarlos siempre que lo necesite.

plan de ahorro

Planes de ahorro y planes de pensiones, ¿qué los diferencia?

Ahora que conocemos lo que son los planes de ahorro, y para saber en qué se diferencian, vamos a detenernos en analizar lo que son los planes de pensiones. Estamos ante una forma de ahorro e inversión a largo plazo destinada a clientes que no necesitan disponer de su dinero en un largo periodo de tiempo. Existen diferentes tipos de planes de pensiones en función de las aportaciones y de las prestaciones que se reciban, de la entidad que gestione el plan y de los activos en que inviertan.

Entre las características comunes de los planes de pensiones se encuentran sus ventajas fiscales, así como el plazo. Estos planes requieren mantener la inversión  hasta el momento de la jubilación, salvo excepciones que veremos más adelante.

Analicemos ahora las principales diferencias atendiendo al universo de activos en los que invierten,  los límites de las aportaciones, la fiscalidad de cada producto y la forma de recuperar el capital aportado.

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A la hora de invertir, ¿qué diferencia a un plan de ahorro de un plan de pensiones?

Por lo general, los planes de ahorro suelen invertir en activos de renta fija, tales como Letras del Tesoro, Bonos y Obligaciones del Estado, mientras que los planes de pensiones cuentan con un espectro de activos subyacentes mucho más amplio. Así estos últimos pueden incluir en sus carteras tanto renta fija emitida por empresas y gobiernos, como renta variable nacional y extranjera, siempre de acuerdo con los límites de concentración establecidos por el Reglamento de Fondos y Planes de Pensiones, y del propio folleto del plan. La inversión en un elenco mayor de activos hace que la rentabilidad potencial de los planes de pensiones sea también mayor.

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