Hipoteca Casa Eficiente Tipo Fixo

Para solicitar unha Hipoteca Casa Eficiente é necesario:

• Contar coa letra de consumo A ou B no certificado de eficiencia enerxética da vivenda que queres comprar.
• Residir en España.
• Ter ingresos e patrimonio só en euros.
• Ter unha conta no BBVA, onde se cargarán as cotas mensuais e outros movementos relacionados coa hipoteca. 
• Contar cun seguro de danos sobre a vivenda mentres dure a hipoteca. A cantidade asegurada debe coincidir co valor de taxación sen incluír o valor do solo. Ese seguro, que non ten por que ser do BBVA, debe cubrir os danos que poida sufrir a vivenda por incendio, explosión e causas naturais. O banco debe figurar na póliza como beneficiario polo importe que falte por pagar.

Lembra que a concesión da hipoteca está suxeita a autorización previa por parte do banco.

Si, podes adiantar unha parte (mínimo 300 €) ou todo o que che falte por pagar. 

Ademais da cantidade que queiras reembolsar, terás que pagar os xuros e unha cantidade como compensación por reembolso anticipado ou parcial, equivalente á perda financeira que puidese sufrir o banco e que poderá ser:

• Durante os 10 primeiros anos: co límite do 2 % do capital reembolsado anticipadamente.
• A partir do 11º ano (inclusive): co límite do 1,5 % do capital reembolsado anticipadamente.

Lembra que antes de facelo é obrigatorio que leas a información que che facilitaremos, na que se cuantificarán as consecuencias de cada un dos reembolsos, para poderes avaliar cada unha das opcións. 

É preciso solicitares a información con 30 días de antelación na túa oficina BBVA.

Se tes un seguro de amortización e fas un reembolso de todo o préstamo, o contrato do teu seguro interromperase. En caso de que pagases o seguro máis tempo do que durou a túa Hipoteca Casa Eficiente, devolveráseche a diferenza.

Como alternativa, podes designar un novo beneficiario no prazo de sete días hábiles e este gozará do seguro.

A compra dunha vivenda xera dous tipos de gastos: uns teñen que ver co préstamo hipotecario e outros coa operación de compravenda.

Os gastos do préstamo hipotecario son pagados polo banco: o rexistro, a notaría, a xestoría e o Imposto de Actos Xurídicos Documentais (AXD). Aínda que a taxación é un gasto do préstamo hipotecario que paga o comprador.

No País Vasco é un pouco diferente. A súa norma autonómica indica que se se trata dunha vivenda non habitual, o AXD é pagado polo comprador.

Os gastos da compravenda non teñen nada que ver coa hipoteca, por iso non a paga o banco. Lembrámosche que estes gastos son: impostos (como o de transmisións patrimoniais, o IVE ou o imposto de sucesións) e os que correspondan de xestoría, notaría e rexistro.

Para solicitares a Hipoteca Casa Eficiente necesitamos que nos facilites algúns documentos, como a túa vida laboral actualizada, a declaración do IRPF ou un xustificante dos teus ingresos, por exemplo, as últimas 3 nóminas. 

Cando avances no proceso indicarémosche cal é a documentación exacta que debes presentar.

Podes consultar a ficha de información precontractual (FIPRE), onde encontrarás información básica sobre as nosas hipotecas, e o documento informativo CBP RDL 6/2012 para a reestruturación viable das débedas con garantía hipotecaria e CBP RDL 19/2022 e ACM para aliviar a suba de tipos de xuro en préstamos hipotecarios sobre vivenda habitual.

Tamén tes á túa disposición un xestor do BBVA que resolverá as túas dúbidas e que te acompañará durante todo o proceso. Despois de realizar o estudo e comprobar que o préstamo hipotecario é viable, o teu xestor entregarache a ficha europea de información normalizada (FEIN).

Calcúlanse utilizando o sistema de amortización francés. Este sistema de cálculo fai que a cota que pagas cada mes sexa o máis estable posible. Só pode variar se cambia o tipo de xuro ou se realizas reembolsos anticipados.

Para calcular as cotas con este sistema usamos a seguinte fórmula: (C*i/m)/(1-(1+i/m) ^ (-m*n)), en que C é a cantidade prestada, i é o tipo de xuro nominal anual, m o número de cotas anuais e n os anos nos que vas devolver o préstamo. 

Pómosche un exemplo aplicando a fórmula. Se tes un préstamo de 150.000 € a un 2,50 % de xuro anual e devólvelo mes a mes (12 cotas ao ano) durante 25 anos, a cota que terás que pagar ao mes será 672,93 €. 

Aquí tes a fórmula coas cifras do exemplo: (150.000x0,025/12)/(1-(1+0,025/12)^(-12x25))=672,93 €

En cada cota págase unha parte de xuros e outra parte destinada a devolver o préstamo. Se queres saber canto supón cada cantidade, podes calculalo da seguinte maneira:

• Para calcular os xuros de cada cota divide o tipo de xuro entre o número de cotas anuais e multiplícao pola cantidade prestada.
• Para calcular canto devolves do préstamo (amortización), resta os xuros á cota mensual.

Lembrámosche que co tipo de sistema que utilizamos (sistema de amortización francés), páganse máis xuros nas primeiras cotas e menos nas últimas.

Se non cumpres cos compromisos de pagamento da túa Hipoteca Casa Eficiente, poderías perder a vivenda. Lembra que os titulares da hipoteca deberán responder ante o BBVA con todos os seus bens e dereitos, presentes ou futuros. Se houbese outras persoas prestando garantía, como por exemplo un avalista (ou fiador), responderían da mesma maneira que os titulares da hipoteca, salvo que se limite a súa responsabilidade no contrato. 

Lembrámosche que ao contratar unha hipoteca estableces unha relación co banco que se compón de dous elementos: o contrato principal de préstamo e a hipoteca. Contámosche en que consisten:

• Contrato principal de préstamo: dáse cando unha entidade financeira (acredor) presta unha cantidade de diñeiro a alguén (debedor).
• Hipoteca: o debedor, ou outra persoa, ofrece un inmoble como garantía de que se vai devolver o préstamo. Desta forma, se non se cumpren os compromisos de pagamento pactados, o banco podería vender ese inmoble en poxa pública para cobrar o que se lle debe. En caso de que sobrase diñeiro, sería para pagar a outros acredores ou, en todo caso, para o debedor. 

O TIN (tipo de xuro nominal, sigla en español) é o que se paga a un banco a cambio de que nos preste diñeiro. O TIN é normalmente menor que a TAE e non serve para comparar o prezo entre diferentes hipotecas, xa que só inclúe o tipo de xuro e non todos os gastos da operación.

A TAE (taxa anual equivalente) indica o custo dun produto financeiro, como os préstamos, incluíndo tanto o xuro coma os diferentes gastos e comisións asociadas. Este dato permíteche comparar entre diferentes hipotecas porque, canto menor sexa a TAE, máis barata será a hipoteca.