Hipoteca Fixa BBVA

Ti escolles o prazo de devolución da túa hipoteca, ata un máximo de 30 anos. Lembra que a suma da idade do titular máis novo e o prazo non debe superar os 75 anos. Por exemplo, se tes 50 anos, o prazo máximo sería de 25 anos.

Ten en conta que se a data da sinatura non coincide co día de pagamento, haberá unha primeira cota que só inclúe os xuros correspondentes ao período desde a sinatura ata o día de pagamento.

Podes adiantar unha parte (mínimo 300 €) ou todo o que che quede por pagar. Ademais da cantidade que queiras reembolsar, terás que pagar os xuros e unha cantidade como compensación por reembolso anticipado total ou parcial, equivalente á perda financeira que puidese sufrir o banco e que poderá ser:

• Durante os 10 primeiros anos: co límite do 2% do capital reembolsado anticipadamente.
• A partir do 11º ano (inclusive): co límite do 1,5% do capital reembolsado anticipadamente.

Lembra que antes de o faceres é obrigatorio que leas a información que che facilitaremos, na que detalladamente se cuantificarán as consecuencias de cada un dos reembolsos, para poderes avaliar cada unha das opcións. É preciso solicitares a información con 30 días de antelación na túa oficina BBVA.

Se tes un seguro de amortización e fas un reembolso de todo o préstamo, o contrato do teu seguro interromperase. En caso de que pagases o seguro máis tempo do que durou a hipoteca, devolveráseche a diferenza.

Como alternativa, podes designar un novo beneficiario no prazo de sete días hábiles e este gozará do seguro.

A bonificación do tipo de xuro nun préstamo hipotecario é un beneficio que normalmente supón pagar un tipo de xuro inferior ao pactado pola contratación doutros produtos ou servizos (domiciliación de nómina, seguros, etc.) na mesma entidade bancaria e sempre que se cumpran as condicións pactadas para a aplicación desa bonificación. En caso de incumprimento das referidas condicións, a bonificación quedará sen efecto.

O importe da bonificación do tipo de xuro nun préstamo hipotecario vai depender das condicións e dos límites que estableza o banco, así como do tipo e do número de produtos ou servizos que se contraten. Para coñecer mellor como funciona, o máis conveniente é contactar coa entidade bancaria.

Para bonificar o tipo de xuro da túa hipoteca no BBVA, podes contratar os seguintes produtos adicionais.

Coa Bonificación A, podes beneficiarte dunha bonificación do 0,5% sobre o tipo de xuro se contratas e mantés os seguintes produtos co BBVA:

• Nómina de máis de 600 € ou pensión de máis de 300 €. Se es autónomo, só tes que domiciliar a túa cota de autónomos da Seguridade Social (non computando para estes efectos a domiciliación do pagamento de mutualidades ou outros sistemas de previsión social).
• Seguro Multirrisco Fogar con BBVA Allianz Seguros, mantendo o contrato vixente e ao corrente de pagamento.

Coa Bonificación B, podes beneficiarte dunha bonificación do 0,5% sobre o tipo de xuro se contratas o seguinte produto co BBVA:

• Seguro de amortización do préstamo con BBVA Seguros. O contrato deberá cubrir polo menos a metade do importe da hipoteca. Se ese 50% supera os 150.000 €, abonda con esa cantidade. Se cumpres as condicións da Bonificación A e da Bonificación B, ambas súmanse e obterás unha bonificación total do 1% sobre o tipo de xuro da túa hipoteca.

Lembra que os seguros están suxeitos a aprobación por parte de BBVA Allianz Seguros e BBVA Seguros. Os produtos contratados co BBVA revisaranse anualmente durante toda a vida do préstamo. Para acceder á bonificación é necesario, ademais, que esteas ao corrente dos teus pagamentos e non teñas débedas pendentes co banco.

Sobre as compañías aseguradoras

• BBVASEGUROS, S.A., de Seguros y Reaseguros, inscrita no Rex. da Dirección Xeral de Seguros e Fondos de Pensións coa clave C-502.
• BBVA ALLIANZ SEGUROS Y REASEGUROS, S.A., inscrita no Rex. da Dirección Xeral de Seguros e Fondos de Pensións coa clave C0807.
• Mediador: BBVA MEDIACIÓN, OPERADOR DE BANCA-SEGUROS VINCULADO, S. A. inscrita no Rex. Administrativo Especial de Mediadores de seguros da Dirección Xeral de Seguros e Fondos de Pensións coa clave OV-0060. Concertado seguro de responsabilidade civil e dispón de capacidade financeira.

A Hipoteca Fixa BBVA é un préstamo para residentes en España, con ingresos e patrimonio só en euros.

Para contratar a hipoteca é necesario contar cun seguro de danos sobre o inmoble hipotecado mentres dure a hipoteca. A cantidade asegurada ten que coincidir co valor de taxación sen incluír o valor do solo. Ese seguro, que non ten por que ser do BBVA, debe cubrir os danos que poida sufrir o inmoble por incendio, explosión e causas naturais. O banco debe figurar na póliza como beneficiario polo importe que falte por pagar.

Tamén necesitas ter unha conta corrente no BBVA. Nela realizaranse todos os movementos que teñan que ver coa túa hipoteca, como aboamentos e cargos. Tanto as características como o detalle das posibles comisións de administración e mantemento da conta están na información precontractual.

Lembra que a concesión da hipoteca está suxeita a autorización previa por parte do banco.

O TIN (tipo de xuro nominal) é o que se paga a un banco a cambio de que nos preste diñeiro. O TIN é normalmente menor que a TAE e non serve para comparar o prezo entre diferentes hipotecas, xa que só inclúe o tipo de xuro, non todos os gastos da operación. 

A TAE (taxa anual equivalente) indica o custo dun produto financeiro, como os préstamos, incluíndo tanto o xuro como os diferentes gastos e comisións asociadas. Este dato permíteche comparar entre diferentes hipotecas porque, canto menor sexa a TAE, máis barata será a hipoteca.

A compra dun inmoble xera dous tipos de gastos: uns teñen que ver co préstamo hipotecario e outros coa operación de compravenda.

Os gastos do préstamo hipotecario págaos o banco: o rexistro, a notaría, a xestoría e o imposto de actos xurídicos documentados (AXD). No País Vasco, o suxeito pasivo é sempre o cliente, a súa norma autonómica indica que o comprador paga o AXD.

O banco asumirá o custo dos aranceis notariais da escritura de préstamo hipotecario. En cambio, os custos das copias serán asumidos por quen as solicite. 

Os gastos da compravenda non teñen nada que ver coa hipoteca, por iso non os paga o banco. Lembrámosche que estes gastos son: impostos (como o de transmisións patrimoniais, o IVE ou o imposto de sucesións) e os que correspondan de xestoría, notaría, rexistro e nota simple.

O comprador pagará a taxación.

Para pedir a hipoteca (fixa ou variable) dunha casa ou piso que vaia ser a túa vivenda habitual, tes que seguir estes pasos:

1. Completa a solicitude cos teus datos persoais e económicos.
2. Elixe se vas engadir outros produtos do BBVA que melloren a túa cota mensual.
3. Un xestor porase en contacto contigo para resolver dúbidas e indicarche que documentos tes que achegar para o estudo da solicitude da túa hipoteca.
4. Analizaremos os documentos para coñecer a viabilidade do préstamo hipotecario.
5. Se todo é correcto, o seguinte paso será taxar o inmoble.
6. Se a hipoteca para a vivenda se aproba, só quedaría asinar ante o notario.

Podes consultar os seguintes documentos, onde encontrarás información básica sobre as nosas hipotecas:

• ficha de información precontractual (FIPRE)
• Só para Andalucía: Documento de información precontractual complementaria (DIPREC)
• Cartel informativo 
• Documento informativo: CBP RDL 6/2012 para a reestruturación viable das débedas con garantía hipotecaria e CBP RDL 19/2022 e ACM para aliviar a suba de tipos de xuro en préstamos hipotecarios sobre vivenda habitual

Tamén tes á túa disposición un xestor do BBVA que resolverá as túas dúbidas e que te acompañará durante todo o proceso. Despois de realizar o estudo e comprobar que o préstamo hipotecario é viable, o teu xestor entregarache a ficha europea de información normalizada (FEIN).

Calcúlanse utilizando o sistema de amortización francés. Este sistema de cálculo fai que a cota que pagas cada mes sexa o máis estable posible. Só pode variar se cambia o tipo de xuro ou se realizas reembolsos anticipados.

Para calcular as cotas con este sistema usamos a seguinte fórmula: (C*i/m)/(1-(1+i/m)^(-m*n)), na que C é a cantidade prestada, i é o tipo de xuro nominal anual, m o número de cotas anuais e n os anos nos que vas devolver o préstamo. 

Pómosche un exemplo aplicando a fórmula. Se tes un préstamo de 150.000 € a un 2,50% de xuro anual e o devolves mes a mes (12 cotas ao ano) durante 25 anos, a cota que terás que pagar ao mes será de 672,93 €.

    Aquí tes a fórmula coas cifras do exemplo:
    (150.000x0,025/12)/(1-(1+0,025/12)^(-12x25))=672,93 €

En cada cota, págase unha parte de xuros e outra parte destinada a devolver o préstamo. Se queres saber canto supón cada cantidade, podes calculalo da seguinte maneira:

• Para calcular os xuros de cada cota, divide o tipo de xuro entre o número de cotas anuais e multiplícao pola cantidade prestada.
• Para calcular canto devolves do préstamo (amortización), resta os xuros á cota mensual.

Lembrámosche que, no tipo de sistema que utilizamos (sistema de amortización francés), páganse máis xuros nas primeiras cotas e menos nas últimas.

Se non cumpres cos compromisos de pagamento, poderías perder a túa vivenda. Lembra que os titulares da hipoteca deberán responder ante o BBVA con todos os seus bens e dereitos, presentes ou futuros. Se houbese outras persoas prestando garantía, como por exemplo un avalista (ou fiador), responderían da mesma maneira que os titulares da hipoteca, salvo que se limite a súa responsabilidade no contrato. 

Lembrámosche que ao contratar unha hipoteca estableces unha relación co banco que se compón de dous elementos: o contrato principal de préstamo e a hipoteca. Contámosche en que consisten: 

• Contrato principal de préstamo: dáse cando unha entidade financeira (acredor) presta unha cantidade de diñeiro a alguén (debedor).
• Hipoteca: o debedor, ou outra persoa, ofrece un inmoble como garantía de que se vai devolver o préstamo. Desta forma, se non se cumpren os compromisos de pagamento pactados, o banco podería vender ese inmoble en poxa pública para cobrar o que se lle debe. En caso de que sobrase diñeiro, sería para pagar a outros acredores ou, en todo caso, para o debedor.