Sóc autònom: com puc millorar la meva jubilació

Si ets autònom, t'interessarà conèixer aquestes claus importants per a la teva jubilació

La pensió pública per jubilació que correspon als treballadors per compte propi depèn de dos factors: el temps que hagin estat cotitzant a la Seguretat Social i la base de cotització que s'hagi escollit. L'autònom que vulgui millorar la seva pensió haurà de tenir en compte aquests dos conceptes, que repassem breument, sense oblidar que existeix un complement a la pensió pública: el pla de pensions privat, en què aprofundirem més endavant.

D'una banda, el període mínim de cotització per accedir a una pensió pública és de 15 anys, dels quals dos s'hauran d'haver cotitzat els últims 15 anys. A partir d'aquí, com més temps hagi cotitzat l'autònom, més alta serà la seva pensió. Avui dia, un autònom es pot jubilar als 65 anys si ha cotitzat almenys 36 anys. En cas contrari, l'edat de jubilació serà de 65 anys i 6 mesos. El 2027, l'edat de jubilació ordinària serà de 67 anys, però s'hi podrà accedir des dels 65 anys, sempre que s'acreditin almenys 38 anys i 6 mesos cotitzats. També és possible jubilar-se anticipadament dos anys abans de l'edat ordinària, sempre que s'acreditin almenys 35 anys de cotitzacions.

Bàner Superior Calcula Jubilació Bàner Superior Calcula Jubilació
Estalvia per a la teva jubilació
Calcula la seva millora amb les aportacions a un pla de pensions

Per saber quina serà la quantia final de la pensió, hem de saber també quant s'ha cotitzat. En aquest sentit, la base de cotització mínima és de 919,80 € mensuals, mentre que la màxima és de 3.751,20 €. Novament, com més alta sigui la cotització, més alta serà la pensió pública a què es tindrà dret després de la jubilació, però cal tenir en compte que, després de l'últim canvi legislatiu, els anys cotitzats que es comptabilitzen per calcular la pensió han passat de ser els últims 15 als últims 21 (el 2018) i als últims 25, tal com quedarà fixat l'any 2022.

Així, segons les dades de 2018 de la Secretaria d'Estat de la Seguretat Social, la pensió mitjana d'un autònom jubilat és de 718,75 € mensuals, un 40% menys que la dels treballadors per compte d'altri jubilats. Aquesta situació es produeix, segons dades de la Seguretat Social, perquè el 86% dels autònoms espanyols cotitza per la base mínima.

Davant d'aquest escenari, el pla de pensions suposa un complement per a aquells autònoms que vulguin mantenir el seu nivell de vida més enllà de la jubilació.

El pla de pensions adequat per a l'autònom

En el mercat no hi ha cap pla de pensions específic per a autònoms, però sí que hi ha certs aspectes en què l'autònom s'ha de fixar en el moment de contractar un d'aquests productes financers: el temps que s'estarà aportant diners al pla, la quantia periòdica que s'hi vol destinar i el perfil de l'estalviador que es vol adoptar.

L'edat per obrir un pla de pensions

Com més aviat es comenci a estalviar, més alta serà la renda que obtindrem en el moment de la jubilació. Per exemple, si un autònom obre el seu pla de pensions als 50 anys i comença a aportar-hi 100 € mensuals, en el moment de la seva jubilació als 65 anys podrà gaudir d'un capital estimat de 24.076 € amb un perfil inversor de caràcter moderat.

Tanmateix, si comença a aportar al seu pla de pensions la mateixa quantitat a l'edat de 40 anys podrà disposar d'un capital estimat de 45.891 €. Si l'estalvi comencés encara abans, als 30 anys d'edat, el capital estimat assoliria els 75.042,42 €.

L'aportació periòdica

Els plans de pensions són flexibles a l'hora de requerir un import periòdic i la majoria no té un mínim estipulat, encara que sí que tenen un màxim que per llei és de 8.000 € l'any.

L'autònom pot escollir quina aportació periòdica fa –el més habitual és que sigui mensual o anual–, tenint en compte que podrà modificar-la a l'alça o a la baixa si en algun moment la seva facturació així li ho requereix. Aquí també, com més alta sigui l'aportació que es vagi fent al pla de pensions, més alt serà el capital estimat de què es gaudirà.

Reprenent l'autònom de l'exemple anterior, si en comptes d'haver aportat 100 € mensuals des dels 30 anys d'edat, hagués aportat 150, el seu capital previst disponible hauria incrementat fins a assolir els 112.564 €. 50 € de diferència al mes han suposat una diferència de 37.521,58 €.

El perfil de l'inversor

Els números que acabem de veure estan subjectes a un factor molt important que l'autònom ha de decidir: quin perfil d'inversor vol adoptar. Trobem principalment tres perfils que són el conservador, el moderat i el decidit. Segons el perfil, els estalvis que dipositem en el pla de pensions s'invertiran en diferents actius de renda variable o similars -accions, instruments derivats, etc.-, així com en actius de renda fixa emesos en diferents monedes.

A mesura que s'eleva el perfil de l'inversor, més alt és el risc que es corre de no obtenir una rendibilitat desitjada, però, alhora, major és el guany potencial.

Recuperem per última vegada l'autònom de l'exemple anterior, que finalment ha optat per començar a invertir al seu pla de pensions als 30 anys, aportant 150 € mensuals. En principi es va plantejar adoptar un perfil conservador, però va comprovar com aquests 112.564 € de capital previst amb un perfil moderat, es convertien en 77.259,46 €. Finalment, i com que encara és molt jove, prefereix arriscar una mica més i triar un perfil decidit; d'aquesta manera, el seu capital estimat en el moment de la jubilació passa a ser de 208.935 €.

Un autònom pot invertir en el tipus de pla de pensions que vulgui, però és important ser coherent amb el risc que es pot assumir. Com més lluny es trobi de la jubilació, més “marge de maniobra” té i, per tant, més risc es pot assumir a la recerca d'una rendibilitat més alta. Segons va passant el temps, cal moderar els riscos fins que quedin eliminats en els anys previs a la jubilació, en què la prioritat ha de ser preservar el capital.

Bàner Central Pla de pensions Bàner Central Pla de pensions
Plans de pensions adaptats a les teves necessitats
Coneix les diferents opcions que t'oferim

Altres dades que cal tenir en compte

Un dels avantatges dels plans de pensions és que desgraven en la declaració de la renda fins a un màxim de 8.000 € anuals o el 30% de la suma dels rendiments nets del treball i activitats econòmiques percebudes individualment durant l'exercici.

Tanmateix, s'ha de tenir en compte que, a l'hora de rescatar el pla de pensions, caldrà tributar pels diners percebuts, tant si es fa en forma de renda com de capital. L'import rescatat tindrà la consideració de rendiments del treball.

Aquí, també, el més important és informar-se adequadament per rescatar el nostre pla de pensions de la manera òptima.

CTA Simulador pensions CTA Simulador pensions
Plans de pensions - També et podria interessar Plans de pensions - També et podria interessar

També et podria interessar

  • Aquests són els canvis que s'han fet el 2018 en relació amb les pensions i la quantitat màxima per gaudir durant la jubilació.
  • Aquests són els càlculs que has de fer per obtenir la prestació de la pensió que rebràs després de jubilar-te.
  • Diversos factors poden afectar a la retenció de l'IRPF de les pensions de jubilació. Descobreix el teu percentatge.
Plans de pensions - Eines Plans de pensions - Eines

Eines de plans de pensions

  • Quin seria l'import de la teva pensió pública quan et jubilis? Descobreix-ho en tres passos molt senzills.
  • Troba el pla de pensions que millor s'adapti a les teves necessitats d'estalvi i comença a planificar el teu futur.
  • El nostre comparador et permetrà conèixer les característiques de tots els nostres plans i triar el que millor s'adapti a tu.
  • Amb el nostre simulador podràs conèixer la prestació final que rebràs una vegada et jubilis.
  • Vols saber quant podries estalviar-te en la declaració de la renda aportant a un pla de pensions?