Como aforrar fiscalmente cun plan de pensións

Un mecanismo sinxelo que che permite aforrar máis, agora e no futuro.
Un plan de pensións é un produto financeiro que canaliza un aforro durante a vida laboral do que dispor na xubilación e que permite complementar a pensión pública. Os plans de pensións ofrecen unha serie de vantaxes fiscais que permiten un aforro fiscal nas cantidades achegadas polo que, ademais de garantir un diñeiro extra no futuro, poden servir para optimizar os recursos actuais. Neste artigo explicámosche como aforrar fiscalmente cun plan de pensións.
Báner superior Calcula xubilación Báner superior Calcula xubilación
Aforra para a túa xubilación
Calcula a súa mellora coas achegas a un plan de pensións

Réxime fiscal das achegas a plans de pensións

Os plans de pensións son, xunto cos plans de previsión asegurados, vehículos de similar funcionamento pero baseados nun seguro de vida aforro, o único instrumento de aforro cuxas achegas reducen a factura fiscal, xa que reducen a base impoñible do IRPF ata un máximo de 8.000 euros anuais. É dicir, aforrar a través de plans de pensións xera un aforro adicional, pola vía fiscal, que idealmente se reinvestiría no propio plan, algo que xera grandes beneficios en termos de aforro a longo prazo.

Adicionalmente, estes instrumentos ofrecen tamén a posibilidade de realizar achegas a favor do cónxuxe, ata un máximo de 2.500 euros anuais e adicionais á achega propia, sempre que o cónxuxe non obteña rendementos en contía superior aos 8.000 euros anuais.

Ademais, existe un réxime especial para partícipes con discapacidade, que eleva o límite anual aos 24.250 euros e permite realizar achegas no seu favor, ata 10.000 euros anuais, a persoas que teñan relación de parentesco en liña directa ou colateral ata terceiro grao (inclusive). Tamén o cónxuxe e aquelas persoas que o tivesen a cargo en réxime de tutela ou acollemento. O límite conxunto de achegas do partícipe e os familiares queda limitado a 24.250 euros anuais.

Fiscalidade do rescate dos plans de pensións

En xeral, e xa que ese é o seu obxectivo, os plans de pensións son rescatados no momento da xubilación. Porén, a lei prevé certos casos que fan posible o rescate anticipado dos plans de pensións: enfermidade grave, incapacidade laboral, falecemento, desemprego de longa duración ou dependencia. Tamén, desde 2025 será posible rescatar aquelas participacións con polo menos 10 anos de antigüidade. En calquera dos casos, o capital rescatado tributa como rendementos do traballo. Transitoriamente, é posible realizar unha redución fiscal do 40 % sobre as achegas anteriores a 2007 que se rescaten en forma de capital.

Por esta razón, á hora de rescatar un plan de pensións, é importante avaliar en que condicións se vai recuperar o capital se non se quere perder parte dos beneficios fiscais acumulados durante anos. O diñeiro dun plan de pensións, é dicir, a totalidade das achegas a este e a revalorización que puidesen experimentar, pode rescatarse de dúas formas: capital e rendas. Cando se produce un rescate en forma de capital, é dicir, nun único cobramento, todo o diñeiro do fondo pasa a incluírse na base impoñible dos rendementos do traballo dese ano fiscal. Canto maior sexa ese capital, maior será a base impoñible, o que a situará nun tramo de renda superior co conseguinte aumento das taxas fiscais que se aplicarían. Se, polo contrario, se decide rescatar o fondo de pensións en forma de renda periódica, o capital deste recíbese mediante achegas periódicas que tributan só no ano correspondente e cun impacto menor nos tramos impositivos.

Báner central Plan de pensións Báner central Plan de pensións
Plans de pensións adaptados ás túas necesidades
Coñece as distintas opcións que che ofrecemos

Ademais, tamén é posible realizar un rescate mixto: é dicir, unha combinación das modalidades de rescate de capital e de rendas. Desta forma, recíbese unha parte do capital e outra en rendas periódicas. Ademais, se o contemplan as especificacións do plan, tamén se poderá rescatar en forma de disposicións sen unha periodicidade definida ou en forma de rendas vitalicias.

En calquera dos casos, unha vez chegado o momento de rescatar un plan de pensións, hai que facer cálculos coidadosos para saber cal é o método máis conveniente en función das expectativas e da situación económica do investidor.

Aforrar co teu plan de pensións é unha opción rápida e sinxela para mellorar a túa calidade de vida actual e asegurar o teu futuro. No BBVA contamos cunha variedade de opcións deste tipo de instrumentos e estamos á túa disposición para axudarte. Na nosa páxina web dispomos de información detallada sobre cada un dos plans que deseñamos. O noso simulador de plans de pensións permíteche comparar entre todos eles segundo a túa idade e obxectivos para poderes escoller cal é a túa mellor opción.

CTA Simulador pensións CTA Simulador pensións
Plans de pensións - Tamén che podería interesar Plans de pensións - Tamén che podería interesar

Tamén che podería interesar

  • Estes son os cambios realizados en 2018 arredor das pensións e a cantidade máxima que se pode recibir de xubilación.
  • Estes son os cálculos que debes realizar para obter a prestación da pensión que recibirás tras xubilarte.
  • Varios factores poden afectar á retención do IRPF das pensións de xubilación. Descubre a túa porcentaxe.
Plans de pensións - Ferramentas Plans de pensións - Ferramentas

Ferramentas de plans de pensións

  • Cal sería o importe da túa pensión pública cando te xubiles? Descóbreo en tres sinxelos pasos.
  • Encontra o plan de pensións que mellor se adapte ás túas necesidades de aforro e comeza a planificar o teu futuro.
  • O noso comparador permitirache coñecer as características de todos os nosos plans e elixir o que mellor se adapte a ti.
  • Co noso simulador poderás coñecer a prestación final que recibirás así que te xubiles.
  • Queres saber canto poderías aforrar na túa declaración da renda facendo achegas a un plan de pensións?