Hipoteques Col·lectius BBVA

La Hipoteca Col·lectius BBVA és un préstec per a residents a Espanya amb ingressos i patrimoni només en euros.

Per contractar la hipoteca, cal tenir una assegurança de danys sobre l'immoble hipotecat mentre duri la hipoteca. La quantitat assegurada ha de coincidir amb el valor de taxació sense incloure-hi el valor del sòl. Aquesta assegurança, que no té per què ser de BBVA, ha de cobrir els danys que hi pugui haver a l'immoble per incendi, explosió i causes naturals. El banc ha de constar a la pòlissa com a beneficiari per l'import que falti per pagar.

També has de tenir un compte corrent a BBVA. En aquesta, es faran tots els moviments relacionats amb la teva hipoteca, com abonaments i càrrecs. Tant les característiques com el detall de les possibles comissions d'administració i manteniment del compte són a la informació precontractual.

Recorda que la concessió de la hipoteca està subjecta a l'autorització prèvia per part del banc.

Sí, pots avançar una part (mínim 300 €) o tot el que et falti per pagar. A més de la quantitat que vulguis reemborsar, hauràs de pagar els interessos i una quantitat com a compensació per reemborsament anticipat total o parcial, equivalent a la pèrdua financera que pugui patir el banc, i que podrà ser, en el cas d'hipoteca de tipus variable:

• Durant els 5 primers anys: amb el límit de 0,15% del capital reemborsat anticipadament.
• A partir del 6è any (inclòs): 0% del capital reemborsat anticipadament.

I en el cas que la hipoteca sigui a tipus fix:

• Durant els 10 primers anys: amb el límit del 2% del capital reemborsat anticipadament.
• A partir de l'11è any (inclòs): amb el límit de l'1,5% del capital reemborsat anticipadament.

Recorda que, abans de fer-ho, és obligatori que llegeixis la informació que et facilitarem, en què es quantificaran detalladament les conseqüències de cadascun dels reemborsaments, perquè puguis avaluar cadascuna de les opcions. Has de sol·licitar la informació amb 30 dies d'antelació a la teva oficina BBVA.

Així mateix, hi ha una exempció de la compensació o comissió de reemborsament o amortització anticipada durant tot l'any 2023 en els préstecs a tipus d'interès variable, segons el que preveu la disposició addicional primera del RDL 19/2022, de 22 de novembre.

El TIN (tipus d'interès nominal) és el que es paga a un banc a canvi que ens presti diners. El TIN és normalment inferior a la TAE i no serveix per comparar el preu entre diferents hipoteques, ja que només inclou el tipus d'interès i no totes les despeses de l'operació. 

La TAE (taxa anual equivalent) és un indicador en percentatge que serveix perquè els clients que busquin una hipoteca puguin comparar diferents ofertes i, així, tenir una referència del cost real que tindrà. Inclou tant l'interès com les diferents despeses i comissions associades.

Les despeses del préstec hipotecari, les paga el banc: el registre, la notaria, la gestoria i l'impost d'actes jurídics documentals (AJD). Al País Basc, en el supòsit d'habitatge no habitual, l'AJD el paga el comprador.

Les despeses de la compravenda no tenen res a veure amb la hipoteca; per això no les paga el banc. Et recordem que aquestes despeses són: impostos (com el de transmissions patrimonials o l'IVA) i els que corresponguin de gestoria, notaria i registre.

La taxació la paga el prestatari.

Pots consultar els documents següents, en què trobaràs informació bàsica sobre les nostres hipoteques:

• Fitxa d'informació precontractual (FIPRE)
• Document d'informació precontractual complementària (DIPREC)
• Cartell informatiu

També tens a la teva disposició un gestor de BBVA que et resoldrà els dubtes i t'acompanyarà durant tot el procés. Una vegada que ens facilitis la documentació necessària per fer l'estudi econòmic i que hàgim dut a terme l'estudi de viabilitat, si el resultat de l'estudi és viable, el Banc t'enviarà la FEIN i la resta de documentació obligatòria per poder signar el préstec hipotecari.

Es calculen utilitzant el sistema d'amortització francès. La quota que cal pagar es determinarà a l'inici de cada període d'interès i quedarà fixa durant aquest període. La quota pot variar en cada període d'interès i durant un mateix període, si es fes un reemborsament parcial. Aquest sistema de càlcul fa que la quota que pagues cada mes sigui el més estable possible. Només pot variar si canvia el tipus d'interès o si fas reemborsaments anticipats.

Per calcular les quotes amb aquest sistema, fem servir la fórmula següent: (C*i/m)/(1-(1+i/m)^(-m*n)), en què C és la quantitat prestada, i és el tipus d'interès nominal anual, m el nombre de quotes anuals i n els anys en què retornaràs el préstec. 

Te'n posem un exemple aplicant la fórmula. Si tens un préstec de 150.000 € a un 2,50% d'interès anual i el tornes mes a mes (12 quotes a l'any) durant 25 anys, la quota que hauràs de pagar al mes serà 672,93 €. 

Aquí tens la fórmula amb les xifres de l'exemple: (150.000x0,025/12)/(1-(1+0,025/12)^(-12x25))=672,93 €

En cada quota, es paga una part d'interessos i una altra part destinada a tornar el préstec. Si vols saber quant suposa cada quantitat, pots calcular-ho de la manera següent:

• Per calcular els interessos de cada quota, divideix el tipus d'interès entre el nombre de quotes anuals i multiplica-ho per la quantitat prestada.
• Per calcular quant tornes del préstec (amortització), resta els interessos a la quota mensual.

Amb el sistema de càlcul que utilitzem (sistema d'amortització francès), en les primeres quotes es paguen més interessos que capital i, en les últimes, més capital que interessos.