Hipoteques Col·lectius BBVA

La Hipoteca Col·lectius BBVA és un préstec per a residents a Espanya amb ingressos i patrimoni només en euros.

Per contractar la hipoteca, cal tenir una assegurança de danys sobre l'immoble hipotecat mentre duri la hipoteca. La quantitat assegurada ha de coincidir amb el valor de taxació sense incloure-hi el valor del sòl. Aquesta assegurança, que no té per què ser de BBVA, ha de cobrir els danys que hi pugui haver a l'immoble per incendi, explosió i causes naturals. El banc ha de constar a la pòlissa com a beneficiari per l'import que falti per pagar.

També has de tenir un compte corrent a BBVA. En aquesta, es faran tots els moviments relacionats amb la teva hipoteca, com abonaments i càrrecs. Tant les característiques com el detall de les possibles comissions d'administració i manteniment del compte són a la informació precontractual.

Recorda que la concessió de la hipoteca està subjecta a l'autorització prèvia per part del banc.

Sí, pots avançar una part (mínim 300 €) o tot el que et falti per pagar. A més de la quantitat que vulguis reemborsar, hauràs de pagar els interessos i una quantitat com a compensació per reemborsament anticipat total o parcial, equivalent a la pèrdua financera que pugui patir el banc, i que podrà ser, en el cas d'hipoteca a tipus variable:

• Durant els 5 primers anys: amb el límit de 0,15% del capital reemborsat anticipadament.
• A partir del 6è any (inclòs): 0% del capital reemborsat anticipadament.

I en el cas que la hipoteca sigui a tipus fix:

• Durant els 10 primers anys: amb el límit del 2% del capital reemborsat anticipadament.
• A partir de l'11è any (inclòs): amb el límit de l'1,5% del capital reemborsat anticipadament.

Recorda que, abans de fer-ho, és obligatori que llegeixis la informació que et facilitarem, en què es quantificaran detalladament les conseqüències de cadascun dels reemborsaments, perquè puguis avaluar cadascuna de les opcions. Has de sol·licitar la informació amb 30 dies d'antelació a la teva oficina BBVA.

El TIN (tipus d'interès nominal) és el que es paga a un banc a canvi que ens presti diners. El TIN és normalment inferior a la TAE i no serveix per comparar el preu entre diferents hipoteques, ja que només inclou el tipus d'interès i no totes les despeses de l'operació.

La TAE (taxa anual equivalent) indica el cost d'un producte financer, com els préstecs, incloent-hi tant l'interès com les diferents despeses i comissions associades. Aquesta dada et permet comparar entre diferents hipoteques perquè, com més petita sigui la TAE, més barata serà la hipoteca.

La compra d'un immoble genera dos tipus de despeses: unes estan relacionades amb el préstec hipotecari i les altres amb l'operació de compravenda.

Les despeses del préstec hipotecari, les paga el banc: el registre, la notaria, la gestoria i l'impost d'actes jurídics documentals (AJD). Al País Basc és una mica diferent; la norma autonòmica indica que si es tracta d'un habitatge no habitual, l'AJD, el paga el comprador.

Les despeses de la compravenda no tenen res a veure amb la hipoteca; per això no les paga el banc. Et recordem que aquestes despeses són: impostos (com el de transmissions patrimonials, l'IVA o l'impost de successions) i les despeses que corresponguin de gestoria, notaria i registre.

La taxació sol pagar-la el comprador.

Pots consultar els documents següents, en què trobaràs informació bàsica sobre les nostres hipoteques:

• Fitxa d'informació precontractual (FIPRE)
• Document d'informació precontractual complementària (DIPREC)
• Cartell informatiu

També tens a la teva disposició un gestor de BBVA que et resoldrà els dubtes i t'acompanyarà durant tot el procés. Una vegada que ens facilitis la documentació necessària per fer l'estudi econòmic i que hàgim dut a terme l'estudi de viabilitat, el teu gestor et lliurarà la fitxa europea d'informació normalitzada (FEIN).

Es calculen utilitzant el sistema d'amortització francès. Aquest sistema de càlcul fa que la quota que pagues cada mes sigui el més estable possible. Només pot variar si canvia el tipus d'interès o si fas reemborsaments anticipats.

Per calcular les quotes amb aquest sistema, fem servir la fórmula següent: (C*i/m)/(1-(1+i/m)^(-m*n)), en què C és la quantitat prestada, i és el tipus d'interès nominal anual, m el nombre de quotes anuals i n els anys en què retornaràs el préstec. 

Te'n posem un exemple aplicant la fórmula. Si tens un préstec de 150.000 € a un 2,50% d'interès anual i el tornes mes a mes (12 quotes a l'any) durant 25 anys, la quota que hauràs de pagar al mes serà 672,93 €. 

Aquí tens la fórmula amb les xifres de l'exemple: (150.000x0,025/12)/(1-(1+0,025/12)^(-12x25))=672,93 €

En cada quota, es paga una part d'interessos i una altra part destinada a tornar el préstec. Si vols saber quant suposa cada quantitat, pots calcular-ho de la manera següent:

• Per calcular els interessos de cada quota, divideix el tipus d'interès entre el nombre de quotes anuals i multiplica-ho per la quantitat prestada.
• Per calcular quant tornes del préstec (amortització), resta els interessos a la quota mensual.

Et recordem que amb el tipus de sistema que utilitzem (sistema d'amortització francès) es paguen més interessos en les primeres quotes i menys en les últimes.

Si no compleixes els compromisos de pagament de la teva hipoteca, podries perdre el teu habitatge. Recorda que els titulars de la hipoteca hauran de respondre davant de BBVA amb tots els seus béns i drets, presents o futurs. Si hi hagués altres persones prestant garantia, com per exemple un avalador (o fiador), respondrien de la mateixa manera que els titulars de la hipoteca, llevat que se'n limiti la responsabilitat en el contracte. 

Et recordem que, en contractar una hipoteca, estableixes una relació amb el banc que consta de dos elements: el contracte principal de préstec i la hipoteca. T'expliquem en què consisteixen:

• Contracte principal de préstec: es dona quan una entitat financera (creditor) presta una quantitat de diners a algú (deutor). 
• Hipoteca: el deutor, o una altra persona, ofereix un immoble com a garantia que el préstec es retornarà. D'aquesta manera, si no es compleixen els compromisos de pagament pactats, el banc podria vendre aquest immoble en subhasta pública per cobrar el que se li deu. En cas que sobrin diners, seria per pagar d'altres creditors o, si no, per al deutor.