Com funciona un pla de pensions privat

Contracta ara un complement privat per a la teva pensió de la Seguretat Social; ara bé, sabent-ne tots els detalls

Un pla de pensions privat pot ser un complement interessant per a la teva futura pensió pública de jubilació. I, a més, aquesta manera d'estalviar per al futur no només et generarà interessos, sinó que també et servirà per desgravar-te una quantitat de diners cada any a la declaració de la renda.

Els avantatges d'aquest tipus de productes, tanmateix, comporten certs aspectes que has de considerar abans de signar el teu pla. No deixis passar per alt qüestions tan rellevants com el teu perfil de risc o la teva capacitat d'estalvi, ja que només en funció d'aquests aspectes trobaràs un producte amb què et podràs sentir còmode.

Bàner Superior Calcula Jubilació Bàner Superior Calcula Jubilació
Estalvia per a la teva jubilació
Calcula la seva millora amb les aportacions a un pla de pensions

Tipus de plans de pensions

Hi ha tres tipus de plans de pensions que es diferencien en funció de qui els promou: individuals, associats i d'ocupació.

  • Els plans individuals són els que cada particular contracta amb una entitat financera per iniciativa pròpia.
  • Un pla associat és el que sol estar promogut per agrupacions, gremis o altres associacions, i per tant existeix en vinculació directa a un col·lectiu.
  • Un pla de treball és el que promou una empresa per als seus empleats.

En qualsevol dels tres casos, l'objectiu d'un pla de pensions privat és estalviar uns diners per al futur. El capital finalment resultant dependrà de les aportacions que hi hagis fet i del resultat de la gestió del pla o plans durant els anys.

El risc i el funcionament d'un pla de pensions privat

Hi ha diversos plans de pensions en funció del risc que pot assumir el partícip tipus al qual s'adreça. El risc que un partícip pot assumir està directament relacionat amb l'horitzó temporal restant fins que es jubili. Hi ha tres perfils de risc fàcilment reconeixibles: conservador, moderat i decidit.

Un inversor de perfil conservador és el que, en ser a prop de la jubilació, evita assumir riscos, ja que la seva prioritat és preservar el capital acumulat durant tants anys. Un producte “conservador” aspira a aconseguir rendibilitats molt moderades a base d'evitar riscos o incórrer en riscos molt reduïts. Primen actius de renda fixa conservadora, com obligacions, bons, lletres del tresor, pagarés d'empresa, etc, i només una part molt reduïda (de vegades inexistent) dedicada a actius de renda variable.

Alguns plans d'aquest tipus poden ser BBVA Plan Multiactivo Conservador, PPI, o BBVA Plan Renta Fija Internacional Flexible 0-3, PPI, als quals es pot accedir amb una inversió mínima de 30,05 €. En aquests plans, les inversions en renda variable oscil·len entre un 0% i un 30% del capital, i se sotmet la resta del capital a una renda fixa pública i privada. La rendibilitat d'aquests productes, fins i tot sent favorable, està lluny de les cotes assolides per altres plans més decidits. 

El perfil moderat és el dels estalviadors que, podent assumir certs riscos, no poden deixar-ho tot a actius amb elevada volatilitat. En l'estalvi per a la jubilació, es tractaria d'estalviadors d'una edat mitjana, amb un horitzó aproximat de 15 anys fins a la jubilació. En plans de pensions mixtos, la mescla entre renda fixa i variable és més equilibrada: adquireixen més pes aquests últims actius.

Alguns productes d'aquesta opció són BBVA Plan Multiactivo Moderado, PPI, o BBVA Plan Renta Fija Internacional Flexible. En aquests plans, per tal d'obtenir la màxima rendibilitat possible, l'equip de BBVA Asset Management s'encarrega d'invertir i de gestionar el capital perquè rendeixi el màxim possible. 

El tercer tipus és el que podem considerar com a inversor decidit, que és el que, pel seu horitzó temporal fins a l'objectiu d'estalvi, pot incórrer en riscos a la recerca de més rendibilitat. En el cas de l'estalvi per a la jubilació, es tractaria dels partícips que s'han incorporat fa poc al mercat laboral i tenen un horitzó de diverses dècades fins a la jubilació. Predominen en aquest tipus d'inversions la renda variable, divises o renda fixa emergent.

Els riscos que es corren en contractar aquest producte depenen, això sí, de l'evolució dels mercats, de la possible alteració dels tipus de canvi en inversions en divises internacionals o, fins i tot, d'un possible deteriorament de la qualitat creditícia dels actius en què s'ha invertit. La rendibilitat d'aquests productes, no obstant això, puja a nivells que no assoleixen plans de pensions moderats ni conservadors.

Aspectes tècnics d'un pla de pensions: recuperació i fiscalitat

Els plans de pensions tenen en compte certes limitacions a l'hora de disposar dels diners estalviats i també ofereixen avantatges fiscals interessants. En aquest sentit, per tant, abans de saber com funciona un pla de pensions privat, has de conèixer amb detall aquests dos aspectes.

Només podràs disposar dels diners invertits en un pla (sigui en un sol pagament o en rendes periòdiques) en cas de jubilació, discapacitat, dependència severa o gran dependència i defunció. Si bé hi ha altres casos excepcionals en què podràs recuperar els diners invertits (desocupació, malaltia greu o embargament de l'habitatge habitual), hauràs de considerar que aquest tipus de situacions extraordinàries poden tenir una repercussió negativa en la renda. Des de l'1 de gener de 2025, serà possible rescatar les participacions que tinguin un mínim de 10 anys d'antiguitat.

Les aportacions a un pla de pensions serveixen per obtenir avantatges fiscals, ja que els diners que aportes al pla es redueixen de la part general de la base imposable de l'IRPF (amb els límits anuals establerts per la legislació en cada territori). En el moment del rescat, les prestacions tributen en IRPF com a rendiments del treball. Per optimitzar la factura fiscal, cal valorar bé la forma de rescat (convé primar el rescat en forma de rendes periòdiques sobre el rescat únic en forma de capital).

Bàner Central Pla de Pensions Bàner Central Pla de Pensions
Plans de pensions adaptats a les teves necessitats
Coneix les diferents opcions que t'oferim

L'oferta de BBVA per a un pla de pensions privat

L'estalvi derivat d'un pla de pensions pot ser una bona estratègia per enfrontar-te a la jubilació amb solvència econòmica. És important que coneguis, no obstant això, quin tipus de pla s'adapta més al teu perfil, cosa que pots fer a bbva.es gràcies a les eines que hi trobaràs.

A més de taules comparatives i descripcions detallades dels productes, al nostre web trobaràs un útil cercador de plans amb més de 100 productes diferents o un imprescindible simulador de plans de pensions.

En aquest simulador, indicant la teva edat, el teu salari, els anys cotitzats i els diners que tens acumulats en altres plans de pensions, obtindràs una estimació de la pensió mitjana que percebràs de la Seguretat Social. En conseqüència, si el que vols és mantenir el teu nivell d'ingressos actuals, podràs escollir, en funció del risc que vulguis assumir, diversos plans i començar a estalviar per a la jubilació des de la primera mensualitat.

Si vols més informació, senzillament prem “Vull saber-ne més” i descobreix des d'ara mateix a bbva.es com garantir una jubilació sense estretors ni preocupacions econòmiques.

CTA Simulador Pensions CTA Simulador Pensions
Plans de Pensions - També podria interessar-te Plans de Pensions - També podria interessar-te

També et podria interessar

  • Aquests són els canvis que s'han fet el 2018 en relació amb les pensions i la quantitat màxima per gaudir durant la jubilació.
  • Aquests són els càlculs que has de fer per obtenir la prestació de la pensió que rebràs després de jubilar-te.
  • Diversos factors poden afectar a la retenció de l'IRPF de les pensions de jubilació. Descobreix el teu percentatge.
Plans de Pensions - Eines Plans de Pensions - Eines

Eines de plans de pensions

  • Quin seria l'import de la teva pensió pública quan et jubilis? Descobreix-ho en tres passos molt senzills.
  • Troba el pla de pensions que millor s'adapti a les teves necessitats d'estalvi i comença a planificar el teu futur.
  • El nostre comparador et permetrà conèixer les característiques de tots els nostres plans i triar el que millor s'adapti a tu.
  • Amb el nostre simulador podràs conèixer la prestació final que rebràs una vegada et jubilis.
  • Vols saber quant podries estalviar-te en la declaració de la renda aportant a un pla de pensions?