Passos per obrir un pla de pensions

T'expliquem com contractar aquest producte d'estalvi i inversió.
Mai és massa aviat per començar a estalviar per a la jubilació, i els plans de pensions són un producte d'estalvi i inversió específicament dissenyat per a aquesta fi. Hi ha plans per a tota mena de perfils d'inversor, però el que tots tenen en comú és que, com abans comença aquest procés d'estalvi, millors són els resultats que se n'obtenen i menys esforç es requereix. Si vols saber els passos que cal seguir per obrir un pla de pensions, continua llegint.
Bàner Superior Calcula Jubilació Bàner Superior Calcula Jubilació
Estalvia per a la teva jubilació
Calcula la seva millora amb les aportacions a un pla de pensions

Definir el perfil del contractant

El primer pas abans de la contractació d'un pla de pensions és definir el perfil de la persona que el contractarà. Les característiques personals i financeres dels usuaris determinen quin tipus de pla és el més adequat per a ells.

Un dels primers factors a considerar és l'edat del sol·licitant. No fa falta que la persona estigui a prop de la jubilació perquè pugui obrir un pla de pensions (de fet, l'ideal és obrir-ho amb la major antelació possible, idealment en incorporar-se al mercat laboral), però l'edat que tingui sí que afecta a l'estratègia d'estalvi que ha de seguir. El perfil de risc és una altra de les característiques fonamentals a tenir en compte. La capacitat de l'estalviador per assumir pèrdues permet decidir quin grau de risc ha de tenir el pla. Normalment, com més gran és el risc, més alta és la rendibilitat potencial, però les pèrdues en què es pot incórrer també poden ser més elevades. Per tant, només cal optar per opcions de perfil decidit quan ho aconsellin un horitzó temporal ampli fins a la jubilació i el perfil personal de risc de l'inversor. Si, en canvi, el perfil de l'inversor és clarament conservador, s'ha de buscar l'opció més segura i posicionar-se en plans més conservadors. Això també és així quan s'acosta la jubilació.

És important tenir en compte que la liquiditat dels plans de pensions es troba restringida a certes contingències i supòsits excepcionals. Encara que cada vegada hi ha més supòsits que permeten rescatar-los, cal tenir en compte que no és possible rescatar-los en qualsevol moment fora d'aquestes contingències i supòsits.

Comparar els fons de pensions del mercat

Una vegada es té clar el perfil de l'inversor i l'estratègia que es pretén seguir, és el moment d'estudiar i comparar els plans disponibles per cercar el que més s'adapti a les necessitats del contractant.

A més de considerar els plans recomanats segons l'edat, també s'ha de valorar el grau de risc de cadascun. Tots els plans de pensions estan classificats amb una puntuació que va de l'1 al 7 , sent 1 el menor nivell de risc i 7 el major. Així mateix, convé recordar que els plans que inverteixen en renda variable són sempre més arriscats que els de renda fixa, ja que els primers es veuen més afectats per les fluctuacions del mercat. Per als perfils més conservadors, existeixen a més fons de pensions garantits en què s'assegura la recuperació del capital inicial o un percentatge del mateix, i també un determinat nivell de rendibilitat en molts casos.

D'altra banda, un altre factor que s'ha de considerar a l'hora de contractar un pla de pensions és l'import mínim que requereix tant l'aportació inicial com les aportacions addicionals. Generalment, es poden fer aportacions periòdiques des d'imports reduïts, al voltant dels 30 euros mensuals. També és rellevant analitzar les comissions (gestió i dipòsit) que suporta el pla.

Contractació d'un pla de pensions

Després d'avaluar totes les variables i condicions dels diferents plans, s'ha de contractar el pla escollit. La majoria dels fons de pensions es contracten en entitats bancàries, tot i que també els ofereixen asseguradores i societats gestores d'institucions d'inversió col·lectiva (SGIIC).

La seva contractació no difereix en gran mesura de la de qualsevol altre producte financer, i es pot fer tant en línia com presencialment. En el primer cas, l'usuari ha d'iniciar sessió en el sistema de banca en línia de l'entitat amb què obri el pla de pensions i contractar-lo a través d'aquesta plataforma. Per contractar un pla en una oficina bancària, només cal anar-hi i seguir les instruccions de l'agent de l'entitat. És important tenir en compte que, en cas que es vulgui contractar un pla de pensions d'una entitat de què no s'és client, és probable que primer s'hagi d'obrir un compte d'estalvi en aquest banc.

Abans de signar el contracte, és essencial llegir-lo atentament i comprovar que les seves condicions coincideixen amb els interessos i el perfil del contractant. A la secció “Especificacions del pla” se'n detallen totes les característiques, com la classe, la modalitat, les prestacions, etc. L'usuari sempre ha de resoldre qualsevol dubte que pugui tenir o consultar aquelles clàusules que no comprengui.

Bàner Central Pla de Pensions Bàner Central Pla de Pensions
Plans de pensions adaptats a les teves necessitats
Coneix les diferents opcions que t'oferim

Consideracions importants pel que als fons de pensions

Hi ha una sèrie de qüestions que sempre s'han de tenir en compte un cop s'ha contractat un pla de pensions. En primer lloc, la majoria dels experts coincideix en què és millor fer aportacions periòdiques al pla . Diferents estudis demostren que aquest mètode d'estalvi ofereix millors resultats que una única aportació al final de l'any, atès que s'esmorteeixen els vaivens del mercat perquè s'aconsegueix un preu mitjà de compra de diferents aportacions.

En segon lloc, l'inversor no ha d'oblidar que, si no està satisfet amb el rendiment del pla, hi ha la possibilitat de traspassar la seva inversió a un altre pla. A més, aquesta opció no implica el pagament d'impostos per la rendibilitat obtinguda fins al moment.

Finalment, es recomana fer el rescat en forma de rendes. El cobrament de la quantitat total en forma de capital pot suposar un augment massa acusat dels ingressos totals anuals sobre els quals es tributa. D'aquesta manera, es pot perdre l'estalvi aconseguit fins al moment amb l'exempció tributària de les aportacions, ja que s'incrementa el tipus marginal i puja la factura fiscal.

A BBVA volem que obtinguis el millor rendiment possible per als teus estalvis de cara a la jubilació. Per això, oferim una àmplia gamma de fons de pensions dissenyats per als diferents perfils dels nostres clients. Visita bbva.es o ves a qualsevol oficina BBVA i consulta'n les condicions.

CTA Simulador Pensions CTA Simulador Pensions
Plans de Pensions - També podria interessar-te Plans de Pensions - També podria interessar-te

També et podria interessar

  • Aquests són els canvis que s'han fet el 2018 en relació amb les pensions i la quantitat màxima per gaudir durant la jubilació.
  • Aquests són els càlculs que has de fer per obtenir la prestació de la pensió que rebràs després de jubilar-te.
  • Diversos factors poden afectar a la retenció de l'IRPF de les pensions de jubilació. Descobreix el teu percentatge.
Plans de Pensions - Eines Plans de Pensions - Eines

Eines de plans de pensions

  • Quin seria l'import de la teva pensió pública quan et jubilis? Descobreix-ho en tres passos molt senzills.
  • Troba el pla de pensions que millor s'adapti a les teves necessitats d'estalvi i comença a planificar el teu futur.
  • El nostre comparador et permetrà conèixer les característiques de tots els nostres plans i triar el que millor s'adapti a tu.
  • Amb el nostre simulador podràs conèixer la prestació final que rebràs una vegada et jubilis.
  • Vols saber quant podries estalviar-te en la declaració de la renda aportant a un pla de pensions?