BBVA Hipoteka finkoa

Hipoteka finko batean maileguaren bizitza osoan zehar interes-tasa bera aplikatzen da. Hori dela eta, ordaindu beharreko kuota beti bera da (hau da, ez da igotzen, ezta jaisten ere). Horri esker, bezeroak beti daki zer kuota ordainduko duen, eta ez da ustekaberik izango euriborra igotzearen ondorioz (edo adosten den beste edozein erreferentzia indize igotzearen ondorioz).

Ordaintzeko kuotak berberak izango dira hipotekaren ordainketa aldian, Euriborraren bilakaerak ez dio eragingo.

Tasa finkorako hipoteka mailegu bat (hipoteka finkoa) eta tasa aldakorreko hipoteka mailegu baten (hipoteka aldakorra) arteko desberdintasun nagusiena aplikatzen zaien interes tasan datza. Horrek, hein berean, eragiten du bakoitzerako baldintza desberdinak eskaintzea.

Bai, zati bat aurrera dezakezu (gutxienez, 300 €) edo ordaintzeko geratzen zaizuna. Itzuli nahi duzun zenbatekoaz gain, interesak eta zenbateko bat ordaindu beharko dituzu itzulketa aurreratu edo partzialagatiko konpentsazio gisa, Bankuak izan dezakeen finantza-galeraren baliokidea, eta zenbateko honetakoa izan daiteke:

• Lehen 10 urteetan: aldez aurretik itzulitako kapitalaren %2ko mugarekin.
• 11. urtetik aurrera (urte hori barne): aldez aurretik itzulitako kapitalaren %1,5eko mugarekin.

Gogoan izan hori egin aurretik nahitaezkoa dela emango dizugun informazioa irakurtzea. Informazio horretan, zehatz-mehatz kuantifikatuko dira itzulketa bakoitzaren ondorioak, aukera bakoitza ebaluatu ahal izan dezazun. Informazioa 30 egun lehenago eskatu behar duzu zure BBVA bulegoan.

Amortizazio asegurua baduzu eta mailegu guztia itzultzen baduzu, aseguruaren kontratua etengo da. Asegurua hipoteka baino denbora gehiagoz ordaintzen baduzu, diferentzia itzuliko zaizu.

Aukera gisa, onuradun berri bat izenda dezakezu zazpi egun balioduneko epean, aseguruaz goza dezan.

BBVA Hipoteka Finkoa Espainian bizi diren eta diru-sarrerak eta ondarea soilik eurotan dituzten pertsonentzako mailegu bat da.

Hipoteka kontratatzeko, beharrezkoa da hipotekatu den higiezinaren kalteetarako aseguru bat kontratatzea hipoteka iraun bitartean. Aseguratutako zenbatekoak eta tasazio-balioak bat etorri behar dute, lurzoruaren balioa kenduta. Aseguruak higiezinaren kalteak estali behar ditu, sute, leherketa eta arrazoi naturalen kasuan. Ez du zertan BBVAkoa izan behar. Polizan bankua egon behar da onuradun gisa, ordaindu beharreko zenbatekoarentzat.

Gainera, kontu korronte bat izan behar duzu BBVAn. Bertan egingo dira hipotekaren eragiketa guztiak, esaterako, abonuak edo zordunketak. Kontratu aurreko informazioan daude bai ezaugarriak baita kontua administratzeagatik eta mantentzeagatik komisioak ere.

Gogoan izan hipoteka emateko bankuaren aurretiko baimena behar dela.

ITNa (Interes Tasa Nominala) bankuari dirua uztearen truke ordaintzen zaiona da. ITNa normalean UTBa baino txikiagoa izaten da eta ez du balio hipoteken arteko prezioa alderatzeko, interes tasa bakarrik hartzen baitu kontuan, eta ez eragiketaren gastu guztiak. 

UTBak (Urteko Tasa Baliokidea) adierazi egiten du produktu finantzario baten kostua, hala nola, maileguak, barne hartuz interesa zein gastu eta elkartutako komisio desberdinak. Datu horrek hipotekak alderatzeko aukera ematen dizu, eta UTBa zenbait eta txikiagoa izan, merkeagoa izango da hipoteka.

Tasa finkoko hipoteka batean interesa ez da inoiz ere aldatzen, betiere zure ordainketetan egunean egonez, bankuarekin zorrik ez izanez eta baldintzak betez gero. Izan ditzakezun hobariak, horiek bai, alda daitezke.

Higiezin bat erostean bi gastu mota daude: hipoteka maileguarenak eta salerosketarenak.

Hipoteka-maileguaren gastuak bankuak ordaintzen ditu: erregistroa, notariotza, gestoria eta Egintza Juridiko Dokumentatuen Zerga (EJD). EAEn ezberdina da; autonomiako araudien arabera, ezohiko etxebizitza bada, EJDZk erosleak ordaintzen du.

Salerosketa gastuek ez dute zerikusirik hipotekarekin; horregatik, ez ditu bankuak ordaintzen. Hemen dituzu zeintzuk diren gastuak: zergak (Ondare Eskualdaketen gaineko zerga, BEZa edo oinordetzen gaineko zerga) eta gestoria, notariotza eta erregistroari dagozkionak.

Erosleak ordaindu ohi du tasazioa.

Dokumentu hauek kontsulta ditzakezu gure hipotekei buruzko oinarrizko informazioa lortzeko:

• Kontratuaren aurretik informatzeko fitxa (FIPRE)
• Kontratu aurreko informazio osagarriaren dokumentua (DIPREC)
• Informatzeko kartela 
• Informazio-dokumentua: CBP RDL 6/2012 informazio-dokumentua, hipoteka-bermedun zorren berregituratze bideragarrirako, eta CBP RDL 19/2022 eta ACM, ohiko etxebizitzaren gaineko hipoteka-maileguen interes-tasen igoera arintzeko

Horrez gain, BBVA kudeatzaile bat duzu zure eskura zalantzak argitzeko eta prozesuan laguntzeko. Azterketa egin eta hipoteka mailegua bideragarria dela egiaztatu eta gero, zure kudeatzaileak informazio normalizatuaren europar fitxa (FEIN, gaztelaniaz) emango dizu.

Hipoteka eskatzeko, beharrezkoa da zenbait dokumentu ematea, hala nola lan-bizitza eguneratua, PFEZaren aitorpena edo diru-sarreren egiaztagiria, esaterako, azken 3 nominena. Prozesuan aurrera egitean adieraziko dizugu zein den bidali beharreko dokumentazio zehatza.

Frantziar amortizazio sistema erabiliz kalkulatzen dira. Kalkulu sistema horrekin, hilero ordaintzen duzun kuota ahalik egonkorrena da. Interes-tasa aldatzen bada edo aurretiko itzulketak egiten badituzu baino ezin da hori aldatu.

Honako formula hau erabiltzen dugu sistema horrekin kuotak kalkulatzeko: (C*i/m)/(1-(1+i/m)^(-m*n)), non C da mailegatutako kantitatea, i da urteko interes-tasa, m da urteko kuota kopurua eta n da mailegua itzultzeko urteak. 

Adibide bat jartzen dizugu formula aplikatuz. 150.000 €-ko mailegu bat baduzu %2,50eko urteko tasarekin eta 25 urtez hilero hilero (urtean 12 kuota) ordaintzen baduzu, hilean ordaindu beharko duzun kuota 672,93 € izango da. 

Hona hemen formula, adibideko zifrekin: (150.000x0,025/12)/(1 - (1+0,025/12) ^ (-12x25)) =672,93 €

Kuota bakoitzean zati bat interesena eta beste zati bat mailegu itzulketarena ordaintzen da. Kantitate bakoitza zenbat den jakin nahi baduzu, era honetan kalkula dezakezu:

• Kuota bakoitzaren interesak kalkulatzeko, zatitu interes-tasa urteko kuota kopuruarekin, eta biderkatu gero mailegatutako kantitatearekin.
• Mailegutik zenbat itzultzen duzun (amortizazioa) kalkulatzeko, kendu interesak hileko kuotari.

Gogoratzen dizugu ezen erabiltzen dugun sistema motarekin (frantziar amortizazio sistema) interes gehiago ordaintzen direla lehen kuotetan eta gutxiago azkenekoetan.

Baliteke etxebizitza galtzea ez badituzu betetzen ordainketa-konpromisoak. Gogoratu halakoetan hipotekaren titularrek beren ondasun eta eskubide guztiak, unekoak ala etorkizunekoak, laga behar dizkiotela BBVAri. Beste abal emailerik balego, esaterako, abal-emaile bat (edo fidatzaile bat), hipotekaren titularren antzera jokatuko dute, kontratuan erantzukizun mugatuagoa ez badute. 

Gogoan izan hipoteka bat kontratatzerakoan bankuarekin harreman bat sortzen duzula, bi elementuz osatua: maileguaren kontratu nagusia eta hipoteka.. Zertan datzan azaltzen dizugu: 

• Maileguaren kontratu nagusia: erakundeak (hartzekoduna) dirua norbaiti uztean (zorduna) datza. 
• Hipoteka: zordunak edo beste pertsona batek higiezin bat eskaintzen du mailegua itzuliko den berme gisa. Honela, hitzartutako ordainketa-konpromisoak betetzen ez badira, bankuak eraikina sal dezake enkante publiko batean zor zaiona kobratzeko. Dirua sobratzen bada, hartzekodunei ordaintzeko erabiliko da, edo zordunari emango zaio.