Formas de planificar a xubilación

Contámosche todas as opcións que tes ao teu alcance para chegar á xubilación cos aforros necesarios para manter o teu ritmo de vida

Planificar a xubilación segue sendo unha das materias pendentes do noso país. Á falta de cultura de contar con produtos de aforro complementarios, únense a distancia coa que se ve o momento e as preocupacións diarias que distraen dese obxectivo. A xente nova adoita dedicar toda a súa atención a aforrar para poder independizarse ou, no mellor dos casos, para realizar unha viaxe a un destino afastado. E iso, os que teñen un posto de traballo ou un salario suficiente que lles permita pensar en “caprichos”.

Co panorama actual de incerteza laboral, non é estraño que a xente antepoña outras necesidades ao feito de planificar a súa xubilación. Porén, os expertos recomendan empezar a pensar nesta cuestión, se non no momento xusto de ingresar o primeiro soldo, si polo menos canto antes. Esta recomendación responde á lóxica pura, xa que cantos máis anos invistas en aforrar, máis diñeiro terás acumulado cando chegue o momento de retirarse da vida laboral. Deste xeito consegues aproveitar o efecto multiplicador que consegue o aforro en longos prazos e ademais convertes o obxectivo de aforro nunha meta máis levadeira ao dispor de máis tempo para levala a cabo. En moitos casos, só fai falta cambiar un pouco a mentalidade e entender a planificación como un gasto máis, aínda que sexa mínimo, que atender mes a mes.

Báner superior Calcula xubilación Báner superior Calcula xubilación
Aforra para a túa xubilación
Calcula a súa mellora coas achegas a un plan de pensións

Pero, por que é tan importante planificar a xubilación? A pesar da escasa prioridade que isto ten e tivo na gran maioría das persoas, sempre foi un asunto para ter en conta. Pero, se se analiza a situación actual, xa non só laboral, senón a concernente ao presente e futuro das pensións non é demasiado arriscado afirmar que estamos nun momento en que planificar a nosa xubilación é algo, case, necesario. Ao facelo, estaremos asegurando a nosa independencia financeira e o mantemento do noso ritmo de vida unha vez chegado o momento da xubilación. Se non o facemos, o noso futuro económico recaerá unicamente na pensión pública que nos corresponda e é probable que non sexa suficiente para satisfacer as nosas necesidades, xa que a xenerosidade das pensións irase reducindo durante as próximas décadas dado o importante reto demográfico ao que se enfronta o sistema.

Planificar a xubilación pode resultar complicado se nunca se tivo en mente a posibilidade de facelo. Porén, existen uns pasos que se deben dar e un grande abano de produtos bancarios que farán o proceso de aforro moi sinxelo. Só hai que coñecelos e decantarse pola ou polas medidas que mellor se axusten ás nosas necesidades.

Calcula a xubilación que che correspondería

Antes de decidirte por un produto de aforro que che permita planificar a túa xubilación, é importante que fagas unha estimación da pensión do Estado que che correspondería. Isto permitirache facer un cálculo aproximado do que vas percibir cando xa non traballes e ver de maneira sinxela canto diñeiro adicional ao mes ou ao ano necesitarías para manter o nivel de vida que levas actualmente ou o que aspiras a levar. En función do diñeiro que calcules que necesitas aforrar, poderás elixir mellor que tipo de produto queres e canto diñeiro mensual debes investir nel.

Para calcular a pensión de xubilación, o primeiro que hai que facer é coñecer a nosa base reguladora. Para iso, e segundo o vixente para o ano 2018, hai que dividir por 294 as bases de cotización dos 252 meses computables (21 anos), nos que se exclúe a base de cotización do mes do feito causante e a do mes anterior a este. Supoñamos que falamos dun traballador cuxas bases de cotización dos últimos 252 meses totalizan 378.000 euros. A base reguladora resultaría de dividir esa cifra por 294, obtendo un importe de 1.285 euros.

O último paso para calcular a pensión de xubilación, consiste en aplicar á base reguladora unhas porcentaxes que están determinadas polo período de cotización. Lembremos que para este 2017 aplícase o 50 % se cotizamos 15 anos e o 100 % se o fixemos durante polo menos 35 anos e medio.

Como para planificar a nosa xubilación estamos facendo unha estimación do que nos correspondería, o máis normal é aplicar a porcentaxe máxima dando por feito que cando chegue o noso momento teremos cotizado o suficiente como para ter o 100 % da pensión. Hai que ser consciente de que esta previsión pode que nunca se cumpra por diferentes factores, como a perda do traballo ou o cambio na lexislación. Pero, desta maneira, poñémonos na mellor situación posible. E se, aínda así, nos parece pouca cantidade de diñeiro, é o sinal inequívoco de que debemos empezar a planificar a nosa xubilación canto antes.

Báner central Plan de pensións Báner central Plan de pensións
Plans de pensións adaptados ás túas necesidades
Coñece as distintas opcións que che ofrecemos

Produtos para chegar á xubilación con aforros

Unha vez que se coñece, máis ou menos, cal é a nosa previsión de cara á xubilación, o seguinte paso para planificala é acudir a unha entidade bancaria e contratar o produto ou mecanismo de aforro que mellor se axuste ás nosas preferencias e necesidades. Dentro da ampla gama de ofertas, destacan as seguintes:

  • Plans de pensións: son un produto financeiro de aforro pensado exclusivamente para xerar un aforro que permita complementar a pensión pública de xubilación cando nos retiremos. A persoa que contrata un plan de pensións realiza unhas achegas periódicas, o normal é que sexan mensuais ou anuais, e a suma total da contía recupérase cando se xubile. Ademais de ser unha especie de peto, un plan de pensións conta con atractivos beneficios fiscais durante o tempo no que se realizan as achegas monetarias. Entre estes destaca a redución da base impoñible do IRPF das achegas realizadas ao plan ata un límite de 8.000 €.
  • Seguro de renda vitalicia: é unha modalidade de seguro que garante que o titular que realiza as achegas recibirá unha renda periódica ata o seu falecemento. O seu funcionamento é bastante sinxelo; o cliente que o contrata realiza unha achega de capital (prima única) ou varias achegas (primas extraordinarias) e, a cambio, recibe unha renda periódica vitalicia mensual, anual ou trimestral. A contía que reciba dependerá da cantidade total achegada ao seguro e da rendibilidade deste. Ademais, en función da idade de quen o rescata, existen interesantes reducións fiscais sobre as rendas percibidas.
  • Plan de previsión asegurado: é un produto moi similar ao plan de pensións, pero con dúas diferenzas fundamentais. En primeiro lugar, o plan de previsión asegurada garante un tipo de xuro durante toda a vixencia do contrato. E, ademais, tamén dá a posibilidade de cubrir un capital adicional no caso de falecemento ou invalidez.
  • Plans individuais de aforro sistemático: son un produto financeiro destinado a aforrar a longo prazo a través dunhas achegas regulares ou esporádicas. A particularidade dos plans individuais de aforro sistemático é que teñen un límite de achega anual máximo de 8.000 € e o aforro acumulado ao longo da vida do plan non pode ser superior a 240.000 €. É dicir, teñen uns límites máximos establecidos, mentres que outros produtos similares non.

Teñas a idade que teñas, se xa estás incorporado ao mundo laboral, é o momento de que penses seriamente en planificar a túa xubilación. Se queres simplificar o proceso de comparación e contratación de produtos de aforro, visita bbva.es e infórmate do amplo catálogo do BBVA. Ademais de coñecer de maneira rápida e sinxela o amplo catálogo de posibilidades de aforro fácil que está ao teu alcance, tamén poderás calcular a túa futura pensión de xubilación. No BBVA tes o aliado perfecto para aforrar e dedicar a túa xubilación a descansar sabendo que fixeches ben os deberes previos.

CTA Simulador pensións CTA Simulador pensións
Plans de pensións - Tamén che podería interesar Plans de pensións - Tamén che podería interesar

Tamén che podería interesar

  • Estes son os cambios realizados en 2018 arredor das pensións e a cantidade máxima que se pode recibir de xubilación.
  • Estes son os cálculos que debes realizar para obter a prestación da pensión que recibirás tras xubilarte.
  • Varios factores poden afectar á retención do IRPF das pensións de xubilación. Descubre a túa porcentaxe.
Plans de pensións - Ferramentas Plans de pensións - Ferramentas

Ferramentas de plans de pensións

  • Cal sería o importe da túa pensión pública cando te xubiles? Descóbreo en tres sinxelos pasos.
  • Encontra o plan de pensións que mellor se adapte ás túas necesidades de aforro e comeza a planificar o teu futuro.
  • O noso comparador permitirache coñecer as características de todos os nosos plans e elixir o que mellor se adapte a ti.
  • Co noso simulador poderás coñecer a prestación final que recibirás así que te xubiles.
  • Queres saber canto poderías aforrar na túa declaración da renda facendo achegas a un plan de pensións?