Comparación de plan de xubilación

Descubre as vantaxes e inconvenientes destes plans en comparación con outros produtos de aforro e investimento.
Na actualidade, son cada vez máis os traballadores que se deciden a contratar produtos de aforro e investimento pensando na súa xubilación. Os plans de xubilación son un produto creado especificamente para ese propósito, pero non son a única opción para os aforradores. Neste artigo, encontrarás unha comparación dun plan de xubilación con outros produtos de aforro a longo prazo para que poidas valorar cal adáptase máis ás túas necesidades.
Báner superior Calcula xubilación Báner superior Calcula xubilación
Aforra para a túa xubilación
Calcula a súa mellora coas achegas a un plan de pensións

Comparación dun plan de xubilación cun plan de pensións

Aínda que ambos os dous termos utilízanse indistintamente con frecuencia, o certo é que os plans de xubilación e os de pensións non son exactamente o mesmo. O obxectivo de ambos os dous produtos é o de aforrar para a xubilación, pero ambos os dous presentan diferenzas significativas.

Os plans de xubilación están baseados nun seguro de vida-aforro, cunha rendibilidade mínima garantida. Nestes plans, as achegas do contratante realízanse en forma de prima.

Pola contra, os plans de pensións son un vehículo de investimento que se instrumentalizan en fondos de pensións e cuxa rendibilidade non está fixada, senón que depende da evolución dos activos en que inviste. Polo tanto, o primeiro que se debe ter en conta á hora de comparalos é o nivel de risco que se quere asumir e a rendibilidade desexada: os plans de xubilación ofrecen unha rendibilidade reducida pero asegurada; os de pensións, unha maior rendibilidade potencial, aínda que sen certezas. Plans de xubilación encaixan mellor para un investidor conservador, mentres que plans de pensións se enfocan naqueles que prefiren buscar rendibilidades adicionais. Con todo, é importante ter en conta que existe un amplo espectro de plans de pensións que abarcan todos os perfís de risco.

A liquidez é outro dos factores esenciais a valorar. Agás nalgúns casos excepcionais (como unha situación de desemprego de longa duración, unha enfermidade grave ou unha incapacidade laboral, entre outros), os plans de pensións non poden rescatarse ata o momento da xubilación. Con todo, dende o 1 de xaneiro de 2025 poderán rescatarse as achegas que teñan polo menos 10 anos de antigüidade.

Pola súa banda, os plans de xubilación poden cancelarse ou rescatarse con maior facilidade, dende que se cumpran as condicións da póliza.

Comparación dun plan de xubilación cun fondo de investimento

Os fondos de investimento son outro dos produtos de aforro e investimento máis comúns. Neste caso, as achegas realizadas polo contratante convértense en participacións nun fondo administrado por un equipo xestor, similar aos fondos dos plans de pensións. Os fondos invisten de acordo coa súa política de investimento, que é a que determina de que modalidade de fondo trátase: se é de renda fixa, de renda variable, mixto, garantido, etc. Os fondos, agás algunha modalidade de garantidos, non ofrecen unha rendibilidade mínima, senón que esta depende da evolución dos activos en que inviste. Este formato ten como resultado unha maior rendibilidade potencial, pero tamén un maior risco.

Así mesmo, os fondos de investimento non son necesariamente un vehículo destinado á xubilación. As súas achegas non se encontran fiscalmente incentivadas pero, pola contra, estes produtos son moi líquidos: pódense rescatar de forma rápida e sinxela. Aínda que tamén ofrecen bastante liquidez, os plans de xubilación son algo máis estruturado no referente aos seus obxectivos, achegas e rendibilidade.

Comparación dun plan de xubilación cun plan de aforro a longo prazo

Os plans de aforro a longo prazo, tamén coñecidos como "Plan de Ahorro 5", son un tipo específico de depósito cuxas condicións son comúns á maioría das entidades que os ofertan. O prazo recomendado de investimento é de polo menos 5 anos, durante os cales o contratante pode achegar ata 5000 € anuais. Estes plans teñen dúas modalidades: a conta individual de aforro a longo prazo (CIALP) e o seguro individual de aforro a longo prazo (SIALP). Este segundo formato, do mesmo xeito que os plans de xubilación, baséase na contratación dun seguro.

A principal vantaxe dos plans de Aforro 5 é que, sempre que se cumpran as condicións, garanten a recuperación de polo menos un 85 % do investimento. Con todo, isto non supón grandes garantías en comparación cun plan de xubilación no que a rendibilidade está asegurada e forma parte do contrato.

Báner central Plan de pensións Báner central Plan de pensións
Plans de pensións adaptados ás túas necesidades
Coñece as distintas opcións que che ofrecemos

Non obstante, desde o punto de vista fiscal, os plans de aforro a longo prazo son moi vantaxosos, xa que, se se manteñen o mínimo de 5 anos mencionados, os rendementos están exentos de tributación. Pola contra, se se decide dispoñer antes do diñeiro, deberá tributarse pola ganancia en concepto de rendementos do capital mobiliario a uns tipos entre o 19 % e o 23 %.

En definitiva, son moitas as opcións dispoñibles para os aforradores. Os plans de xubilación teñen o obxectivo específico de garantir ingresos para a xubilación, pero tamén existen plans de pensións e outros produtos de aforro a longo prazo que poden resultar beneficiosos. En BBVA pomos á túa disposición unha ampla gama de produtos de aforro e investimento para que logres sacar a maior rendibilidade posible aos teus aforros. Visita bbva.es ou calquera oficina BBVA para coñecelos e recibir o asesoramento que necesitas.

CTA Simulador pensións CTA Simulador pensións
Plans de pensións - Tamén che podería interesar Plans de pensións - Tamén che podería interesar

Tamén che podería interesar

  • Estes son os cambios realizados en 2018 arredor das pensións e a cantidade máxima que se pode recibir de xubilación.
  • Estes son os cálculos que debes realizar para obter a prestación da pensión que recibirás tras xubilarte.
  • Varios factores poden afectar á retención do IRPF das pensións de xubilación. Descubre a túa porcentaxe.
Plans de pensións - Ferramentas Plans de pensións - Ferramentas

Ferramentas de plans de pensións

  • Cal sería o importe da túa pensión pública cando te xubiles? Descóbreo en tres sinxelos pasos.
  • Encontra o plan de pensións que mellor se adapte ás túas necesidades de aforro e comeza a planificar o teu futuro.
  • O noso comparador permitirache coñecer as características de todos os nosos plans e elixir o que mellor se adapte a ti.
  • Co noso simulador poderás coñecer a prestación final que recibirás así que te xubiles.
  • Queres saber canto poderías aforrar na túa declaración da renda facendo achegas a un plan de pensións?