Trucos de aforro para a xubilación

Dámosche algúns consellos para que aforres para a túa futura xubilación

Aforrar para a xubilación sempre é unha boa idea. O futuro das pensións públicas apunta a que cada vez poidan prover un menor nivel de ingresos en comparación aos percibidos nos últimos anos de vida laboral, polo que o aforro persoal resulta esencial para gozar do nivel de vida desexado.

Cando comezar a aforrar?

Canto antes mellor. Neste sentido non hai dúbida de que, se de verdade quere asegurarse un bo capital ao que acceder como complemento á pensión pública de xubilación, comezar o máis pronto posible a gardar unha porcentaxe do soldo mensual é unha das claves de calquera estratexia de aforro. Aforrar con anticipación dilúe o esforzo e, ademais, permite facer fronte a imprevistos.

Báner superior Calcula xubilación Báner superior Calcula xubilación
Aforra para a túa xubilación
Calcula a súa mellora coas achegas a un plan de pensións

O momento ideal de comezar a aforrar para a xubilación é tan pronto se ingrese no mercado laboral. Non importa se nese momento a porcentaxe que se pode dedicar a este aforro é pequena: O importante é empezar e adquirir o hábito e a constancia.

Este último punto é moi importante. De pouco serve empezar a aforrar aos 30 anos se non se fai con regularidade. É mellor achegar pequenas cantidades de forma constante que cantidades maiores de forma esporádica. Para interiorizar este hábito, unha boa idea é programar unha orde permanente a outra conta tan pronto recibamos a nómina.

Canto aforrar ao mes?

Calcular canto diñeiro é necesario aforrar ao mes para asegurar unha xubilación axeitada non é un exercicio complicado. En primeiro lugar, podemos estimar a través de diversos simuladores a futura pensión pública que nos corresponderá. En paralelo, fixaremos o nivel de ingresos co que pensamos que imos ter unha xubilación á altura das nosas expectativas. O aforro necesario no momento da xubilación será aquel que, para a esperanza de vida vixente, cubra ese diferencial entre necesidades económicas e ingresos procedentes da pensión pública.

Saber que cantidade de diñeiro cómpre aforrar ao mes tamén depende do momento no que se empece a aforrar. Aquí a regra é sinxela: canto máis tarde se comece a aforrar, maior deberá ser a cantidade de diñeiro destinada para poder asegurar unha xubilación tranquila.

De maneira máis concreta, os expertos recomendan intentar aforrar arredor dun 7 % - 10 % dos ingresos. Esta cifra, orientadora, pódese modificar en función da estratexia de investimento do noso aforro, e é aquí onde entran en xogo os diferentes produtos de aforro e investimento pensados para asegurar unha xubilación tranquila.

Onde investir este aforro?

Se o aforrador comeza cedo a gardar parte do seu diñeiro para a xubilación e, sobre todo, se é constante neste aforro, en pouco tempo disporá dun importante capital que debería investir correctamente para que non só sexan as súas achegas as que fagan medrar o seu "peto para a xubilación", senón tamén a rendibilidade xerada polo seu diñeiro.

Para iso, existen numerosos instrumentos de aforro que invisten o capital depositado e proporcionan unha interesante rendibilidade. En concreto, os plans de pensións son un dos produtos máis populares entre os aforradores españois, grazas á ampla gama existente no mercado, que permite atopar un plan que se axuste ás necesidades de todo investidor, e grazas tamén ao seu sinxelo funcionamento.

O destino do aforro dependerá do tipo de aforrador e de cal sexa o momento vital no que se atope. Os aforradores novos deberán apostar por activos que opten a maior rendibilidade, aínda que leven asociado un risco máis elevado, xa que a distancia á xubilación permite asumir riscos. A proposta para os aforradores que se encontren preto da xubilación é a contraria. Os activos recomendables para cada caso son, respectivamente, a renda variable e a renda fixa.

Aqueles que non queiran preocuparse por esta transición entre tipo de activos a medida que pasa o tempo, poden optar polos plans de pensións de ciclo de vida, cuxa xestión se vai adaptando automaticamente á data de vencemento do plan, que será unha data próxima á de xubilación.

O tipo de produto de aforro tamén dependerá do perfil de aforrador. Aqueles en idade próxima á xubilación poden optar por seguros de xubilación que, ademais de cubrir a continxencia de xubilación, poden converter en rendas vitalicias, un produto moi axeitado para complementar a pensión pública de xubilación e con importantes reducións fiscais. Os máis novos poden optar por vehículos de aforro colectivo como os plans de pensións, que ademais ofrecen importantes incentivos fiscais no momento da achega.

As vantaxes de aforrar cun plan de pensións

Os plans de pensións contan con diversos atractivos, entre os que se encontran as vantaxes fiscais ou a flexibilidade á hora de realizar achegas ou traspasos:

  • Vantaxes fiscais: As achegas realizadas a plans de pensións pódense desgravar en IRPF, reducindo a base impoñible e permitindo ao contribuínte beneficiarse dun interesante aforro fiscal. A cantidade máxima a desgravar anualmente será a menor das seguintes cantidades: 8.000 euros ou o 30 % dos rendementos netos do traballo e actividades económicas.
  • Disciplina de aforro: As achegas a un plan de pensións poden ser puntuais ou periódicas. É posible automatizar as achegas ao plan de pensións coa periodicidade desexada, o que contribúe a manter unha disciplina de aforro durante os anos previos á xubilación.
  • Posibilidade de mobilizar os dereitos consolidados vía traspaso a outro plan de pensións ou plan de previsión asegurado. Deste xeito podemos ir mobilizando facilmente o noso aforro cara a produtos que se adapten ás nosas necesidades en todo momento.
Báner central Plan de pensións Báner central Plan de pensións
Plans de pensións adaptados ás túas necesidades
Coñece as distintas opcións que che ofrecemos

A motivación do aforrador

Para poñer en marcha todas as estratexias e trucos anteriormente mencionados, existe un factor fundamental sen o cal o aforrador non conseguirá o seu obxectivo: a motivación.

Antelación e constancia son factores esenciais no aforro para a xubilación. Porén, cando aínda faltan tres ou incluso catro décadas para a chegada da xubilación, pode resultar complicado ver esa necesidade de aforro. Téndese a unha visión a curto prazo e tamén a pensar que a pensión pública será suficiente para manter un nivel de vida axeitado, cando o normal é que, tras o retiro, o traballador perda poder adquisitivo.

Así, para intentar fomentar esa motivación, o ideal é saber exactamente que nivel de aforro se necesita e establecer un plan para cumprilo. Quererá viaxar tras a xubilación? Ter esa casa ou coche que sempre quixo? Son ideas motivadoras ás que se lle poden sumar algunhas menos amables pero tamén moi presentes, como a necesidade de contar con coidados médicos cando xa se ten unha idade avanzada. Tanto para o bo como para o malo, ter un bo nivel de aforros na xubilación é unha tranquilidade que non ten prezo.

CTA Simulador pensións CTA Simulador pensións
Plans de pensións - Tamén che podería interesar Plans de pensións - Tamén che podería interesar

Tamén che podería interesar

  • Estes son os cambios realizados en 2018 arredor das pensións e a cantidade máxima que se pode recibir de xubilación.
  • Estes son os cálculos que debes realizar para obter a prestación da pensión que recibirás tras xubilarte.
  • Varios factores poden afectar á retención do IRPF das pensións de xubilación. Descubre a túa porcentaxe.
Plans de pensións - Ferramentas Plans de pensións - Ferramentas

Ferramentas de plans de pensións

  • Cal sería o importe da túa pensión pública cando te xubiles? Descóbreo en tres sinxelos pasos.
  • Encontra o plan de pensións que mellor se adapte ás túas necesidades de aforro e comeza a planificar o teu futuro.
  • O noso comparador permitirache coñecer as características de todos os nosos plans e elixir o que mellor se adapte a ti.
  • Co noso simulador poderás coñecer a prestación final que recibirás así que te xubiles.
  • Queres saber canto poderías aforrar na túa declaración da renda facendo achegas a un plan de pensións?