Hipoteka gaztea

Esan nahi du BBVAren beste produktu batzuk kontratatzen badituzu zure hipotekarekin batera, interes-tasa murriztua eskura dezakezula. Produktu horiek kontratatzea ez da derrigorrezkoa, baina prezio hobea izatea eragin dezakete:

• BBVA Allianz-en Arrisku Anitzeko Etxebizitza asegurua.
• BBVA Seguros-en maileguak amortizatzeko asegurua.
• Zure diru-sarrerak BBVAn helbideratu eta mantentzea. 
  

Bai, zati bat (300 €, gutxienez) edo ordaintzeko falta zaizun guztia aurreratu ahal duzu. Itzuli nahi duzun zenbatekoaz gain, interesak eta zenbateko bat ordaindu beharko dituzu itzulketa aurreratu edo partzialagatiko konpentsazio gisa, Bankuak izan dezakeen finantza-galeraren baliokidea, eta zenbateko honetakoa izan daiteke:

Tasa finkoko hipoteka

• Lehen 10 urteetan: aldez aurretik itzulitako kapitalaren %2ko mugarekin.
• 11. urtetik aurrera (urte hori barne): aldez aurretik itzulitako kapitalaren %1,5eko mugarekin.

Tasa aldakorreko hipoteka

• Lehen 5 urteetan: aldez aurretik itzulitako kapitalaren %0,15eko mugarekin.
• 6. urtetik aurrera (urte hori barne): aldez aurretik itzulitako kapitalaren %0rekin.

Gogoan izan hori egin aurretik nahitaezkoa dela emango dizugun informazioa irakurtzea. Informazio horretan, zehatz-mehatz kuantifikatuko dira itzulketa bakoitzaren ondorioak, aukera bakoitza ebaluatu ahal izan dezazun. Informazioa 30 egun lehenago eskatu behar duzu zure BBVA bulegoan.

Amortizazio asegurua baduzu eta mailegu guztia itzultzen baduzu, aseguruaren kontratua etengo da. Asegurua hipoteka baino denbora gehiagoz ordaintzen baduzu, diferentzia itzuliko zaizu.

Aukera gisa, onuradun berri bat izenda dezakezu zazpi egun balioduneko epean, aseguruaz goza dezan.

Hipoteka gaztea Espainian bizi diren eta diru-sarrerak eta ondarea eurotan soilik dituztenentzat da, 36 urtetik beherakoak izan behar dute (titular guztiek) eta ohiko etxebizitza erosi nahi dute.

Hipoteka-mailegua formalizatu ostean, hipotekatutako finkak kalte-aseguru bat izan beharko duzu mailegu horrek irauten duen bitartean. Aseguratutako zenbatekoak eta tasazio-balioak bat etorri behar dute, lurzoruaren balioa kenduta. Aseguruak higiezinaren kalteak estali behar ditu, sute, leherketa eta arrazoi naturalen kasuan. Ez du zertan BBVAkoa izan behar. Polizan bankua egon behar da onuradun gisa, ordaindu beharreko zenbatekoarentzat.

Horretaz gain, BBVAn kontu korronte bat izan behar duzu. Bertan egingo dira hipotekaren eragiketa guztiak, esaterako, abonuak edo zordunketak. Kontuaren administrazio- eta mantentze-komisio posibleen ezaugarri eta xehetasunak haren kontratu aurreko informazioan daude.

Gogoan izan hipoteka emateko bankuaren aurretiko baimena behar dela.

ITNa (Interes Tasa Nominala) bankuari dirua uztearen truke ordaintzen zaiona da. ITNa normalean UTBa baino txikiagoa izaten da eta ez du balio hipoteken arteko prezioa alderatzeko, interes-tasa bakarrik hartzen baitu kontuan, eta ez eragiketaren gastu guztiak. 

UTBak (Urteko Tasa Baliokidea) adierazi egiten du produktu finantzario baten kostua, hala nola, maileguak, barne hartuz interesa zein lotutako gastu eta komisioak. Datu horri esker, hipotekak aldera ditzakezu, zenbait eta txikiagoa izan UTBa, merkeagoa izango baita hipoteka.

Hipoteka finko bat aukeratzen baduzu, interes-tasa ez da inoiz aldatuko. Hala ere, ez badituzu betetzen hobarien baldintzak edo ez bazaude hipotekaren ordainketaren jakinaren gainean, kontua alda liteke.

Hipoteka aldakor bat aukeratzen baduzu, interes-tasa ehuneko finko batez (diferentziala) eta aldakor batez (euriborra) osatuta egongo da, zeina 12 hilez behin berrikusiko den. Horregatik, hipoteka-maileguaren berrikuspena egokitzean, kuota alda liteke euriborraren bilakaera eta/edo interes-tasaren gainean izan litzakezun hobariengatik.

Higiezin bat erostean bi gastu mota daude: hipoteka maileguarenak eta salerosketarenak.

Hipoteka-maileguaren gastuak bankuak ordainduko ditu: erregistroa, notaritza, gestoria eta egintza juridiko dokumentatuen zerga. EAEn, subjektu pasiboa beti bezeroa da, autonomia-arauak adierazten du EJDZ erosleak ordainduko duela.

Bankuak bere gain hartuko du hipoteka-maileguaren eskrituraren muga-zerga notarialaren kostua. Aldiz, kopien kostuak eskatzen dituenak bere gain hartuko ditu. 

Salerosketa gastuek ez dute zerikusirik hipotekarekin; horregatik, ez ditu bankuak ordainduko. Hemen dituzu zeintzuk diren gastuak: zergak (Ondare Eskualdaketen gaineko zerga, BEZa edo oinordetzen gaineko zerga) eta gestoria, notariotza eta erregistroari dagozkionak.

Erosleak ordainduko du tasazioa.

Dokumentu hauek kontsulta ditzakezu gure hipotekei buruzko oinarrizko informazioa lortzeko:

• Kontratuaren aurretik informatzeko fitxa (FIPRE)
• (Andaluziarako soilik) Kontratu aurreko informazio osagarriaren dokumentua (DIPREC)
• Informatzeko kartela 
• Informazio-dokumentua: CBP RDL 6/2012 informazio-dokumentua, hipoteka-bermedun zorren berregituratze bideragarrirako, eta CBP RDL 19/2022 eta ACM, ohiko etxebizitzaren gaineko hipoteka-maileguen interes-tasen igoera arintzeko

Horrez gain, BBVA kudeatzaile bat duzu zure eskura zalantzak argitzeko eta prozesuan laguntzeko. Azterketa egin eta hipoteka mailegua bideragarria dela egiaztatu eta gero, zure kudeatzaileak informazio normalizatuaren europar fitxa (FEIN, gaztelaniaz) emango dizu.

Frantziar amortizazio sistema erabiliz kalkulatzen dira. Kalkulu sistema horrekin, hilero ordaintzen duzun kuota ahalik egonkorrena da. Interes-tasa aldatzen bada edo aurretiko itzulketak egiten badituzu baino ezin da hori aldatu.

Honako formula hau erabiltzen dugu sistema horrekin kuotak kalkulatzeko: (C*i/m)/(1-(1+i/m)^(-m*n)), non C da mailegatutako kantitatea, i da urteko interes-tasa, m da urteko kuota kopurua eta n da mailegua itzultzeko urteak. 

Adibide bat jartzen dizugu formula aplikatuz. 150.000 €-ko mailegu bat baduzu %2,50eko urteko tasarekin eta 25 urtez hilabetez hilabete (urtean 12 kuota) ordaintzen baduzu, hilean ordaindu beharko duzun kuota 672,93 € izango da. 

Hona hemen formula, adibideko zifrekin: (150.000x0,025/12)/(1 - (1+0,025/12) ^ (-12x25)) =672,93 €

Kuota bakoitzean, zati bat interesena eta beste zati bat mailegu itzulketarena ordaintzen da. Kantitate bakoitza zenbat den jakin nahi baduzu, era honetan kalkula dezakezu:

• Kuota bakoitzaren interesak kalkulatzeko, zatitu interes-tasa urteko kuota kopuruarekin, eta biderkatu gero mailegatutako kantitatearekin.
• Mailegutik zenbat itzultzen duzun (amortizazioa) kalkulatzeko, kendu interesak hileko kuotari.

Gogoratzen dizugu ezen erabiltzen dugun sistema motarekin (frantziar amortizazio sistema) interes gehiago ordaintzen direla lehen kuotetan eta gutxiago azkenekoetan.

Baliteke etxebizitza galtzea ez badituzu betetzen ordainketa-konpromisoak. Gogoratu halakoetan hipotekaren titularrek beren ondasun eta eskubide guztiak, unekoak ala etorkizunekoak, laga behar dizkiotela BBVAri. Beste abal emailerik balego, esaterako, abal-emaile bat (edo fidatzaile bat), hipotekaren titularren antzera jokatuko dute, kontratuan erantzukizun mugatuagoa ez badute. 

Gogoan izan hipoteka bat kontratatzerakoan bankuarekin harreman bat sortzen duzula, bi elementuz osatua: maileguaren kontratu nagusia eta hipoteka.. Zertan datzan azaltzen dizugu: 

• Maileguaren kontratu nagusia: erakundeak (hartzekoduna) dirua norbaiti uztean (zorduna) datza. 
• Hipoteka: zordunak edo beste pertsona batek higiezin bat eskaintzen du mailegua itzuliko den berme gisa. Honela, hitzartutako ordainketa-konpromisoak betetzen ez badira, bankuak eraikina sal dezake enkante publiko batean zor zaiona kobratzeko. Dirua sobratzen bada, hartzekodunei ordaintzeko erabiliko da, edo zordunari emango zaio.