Com poden complementar la pensió els autònoms

T'expliquem com els treballadors autònoms poden millorar la seva pensió pública

Qualsevol treballador hauria de tenir un ull posat en el moment de la jubilació i saber de manera aproximada quin tipus de pensió pública li quedarà un cop es retiri del món laboral. Tanmateix, això és especialment important en el cas dels autònoms.

Els treballadors per compte propi i els treballadors per compte d'altri comparteixen les dues variables que s'apliquen a l'hora de calcular la pensió pública per jubilació: temps cotitzat i bases de cotització. Tanmateix, aquesta similitud s'acaba aquí, ja que segons les dades que ofereix la Seguretat Social, la pensió mitjana per a un treballador autònom és de 987,69 € al mes, mentre que la d'un treballador per compte d'altri és de 1.689,35 € al mes. Per què aquesta diferència del 41% entre el que cobren uns treballadors i els altres? Principalment, és per les bases de cotització durant la vida professional.

Bàner Superior Calcula Jubilació Bàner Superior Calcula Jubilació
Estalvia per a la teva jubilació
Calcula la seva millora amb les aportacions a un pla de pensions

Com s'explicava anteriorment, per determinar quina pensió pública li correspondrà al treballador es tenen en compte tant el temps que s'ha estat cotitzant com la base de cotització; i aquí és on és la clau: mentre que els treballadors per compte d'altri cotitzen, de mitjana, per una base de 1.693,08 € al mes, els autònoms cotitzen per una base de 978,94 € mensuals de mitjana i això repercuteix de manera negativa en el càlcul de la seva pensió. La llibertat d'elecció de base de cotització fa que més del 90% dels autònoms menors de 47 anys cotitzin per la base mínima, que per al 2016 puja a 893,10 €.

Hi ha un segon factor que explica la diferència en la quantia de pensions d'autònoms i assalariats: El règim de cotització dels primers no compta amb una fórmula d'integració de llacunes de cotització com sí que ho fa el dels treballadors per compte d'altri. Això implica una penalització important en el càlcul de la pensió quan hi ha períodes en què no s'ha cotitzat.

Apujar la base de cotització

De cara a millorar la seva pensió pública abans de la jubilació, l'autònom té diferents opcions que pot sospesar. D'una banda, i a diferència dels treballadors per compte d'altri, els autònoms poden modificar lliurement la seva base de cotització. És a dir, poden pagar més en concepte de quota d'autònoms per elevar la quantia que rebran quan es jubilin. Tanmateix, aquesta opció suposa augmentar de manera considerable la base de cotització perquè els resultats es traslladin de manera substancial a la nostra pensió i, a més, la llibertat d'elecció de base només és aplicable fins a l'edat de 47 anys, moment en què els autònoms estaran restringits per modificar la seva base a l'alça.

A més, l'autònom només pot canviar la seva base de cotització dues vegades a l'any, per la qual cosa, en apujar la seva base de cotització, es veurà en l'obligació d'assumir aquest cost addicional, fins i tot en els mesos en què els seus ingressos hagin estat inferiors i no es pugui permetre fer-ho.

Però més enllà d'apujar la seva base de cotització, l'autònom pot considerar la possibilitat d'obrir un pla de pensions en el qual fer aportacions de manera periòdica d'una petita quantitat de diners que, a la llarga, pot rendir-li molt i complementar la seva futura pensió pública de jubilació.

Obrir un pla de pensions

Un pla de pensions és un producte d'estalvi i inversió dissenyat principalment amb l'objectiu de capitalitzar un estalvi de què disposar en el moment de la jubilació que, per les seves característiques, té nombrosos avantatges per a un treballador autònom.

Una d'aquestes característiques que els fan més atractius és la possibilitat de desgravar a l'IRPF les aportacions anuals efectuades fins a un màxim de 8.000 € anuals. Això redueix la base imposable i pot suposar un gran estalvi fiscal.

Per exemple, si un treballador guanya 24.000 € a l'any, el seu tram de l'IRPF l'emplaça a pagar el 30% en concepte d'impostos. Tanmateix, si aquest mateix treballador aporta al seu pla de pensions 4.000 € l'any, això farà que el seu tram de l'IRPF baixi al 24%, ja que es redueix la seva base imposable a menys de 20.200 €, el límit entre trams.

Bàner Central Pla de pensions Bàner Central Pla de pensions
Plans de pensions adaptats a les teves necessitats
Coneix les diferents opcions que t'oferim

A aquest gran avantatge fiscal cal afegir que les aportacions als plans de pensions són flexibles.  Això vol dir que en cada moment es podrà escollir quina quantitat de diners es vol aportar al pla (amb un màxim de 8.000 € anuals) i quan fer-ho, ja sigui de manera periòdica (mensual, trimestral, semestral) o de manera puntual. Aquesta característica fa que plans de pensions siguin una forma d'estalvi molt adequada per als treballadors que, com els autònoms, no tenen uns ingressos fixos mes a mes. 

Encara que l'aportació anual màxima puja a 8.000 €, és important destacar que la quantitat màxima a desgravar anualment serà la més baixa de les quantitats següents: 8.000 € o el 30% dels ingressos nets del treball o activitats econòmiques.

A més, les aportacions que es facin al pla de pensions no es queden "varades" en un compte corrent, sinó que experts les invertiran per cercar la màxima rendibilitat amb el risc més baix. Així, el titular del pla de pensions podrà escollir el tipus de pla de pensions que millor s'ajusta al seu perfil de risc: conservador, moderat o decidit. En funció del perfil que s'hagi escollit, es podrà esperar una rendibilitat que, en el moment de rescatar el pla de pensions, pot haver fet créixer de manera molt important el capital dipositat. 

CTA Simulador pensions CTA Simulador pensions
Plans de pensions - També et podria interessar Plans de pensions - També et podria interessar

També et podria interessar

  • Aquests són els canvis que s'han fet el 2018 en relació amb les pensions i la quantitat màxima per gaudir durant la jubilació.
  • Aquests són els càlculs que has de fer per obtenir la prestació de la pensió que rebràs després de jubilar-te.
  • Diversos factors poden afectar a la retenció de l'IRPF de les pensions de jubilació. Descobreix el teu percentatge.
Plans de pensions - Eines Plans de pensions - Eines

Eines de plans de pensions

  • Quin seria l'import de la teva pensió pública quan et jubilis? Descobreix-ho en tres passos molt senzills.
  • Troba el pla de pensions que millor s'adapti a les teves necessitats d'estalvi i comença a planificar el teu futur.
  • El nostre comparador et permetrà conèixer les característiques de tots els nostres plans i triar el que millor s'adapti a tu.
  • Amb el nostre simulador podràs conèixer la prestació final que rebràs una vegada et jubilis.
  • Vols saber quant podries estalviar-te en la declaració de la renda aportant a un pla de pensions?