Productes d'inversió, què són i com ens ajuden a estalviar?

Coneix tots els tipus que hi ha i les seves característiques.
Estàs pensant en estalviar? Si la teva resposta és afirmativa, el primer pas és saber que productes d'inversió tens a la teva disposició. Això t'ajudarà a triar el que millor s'adapti als teus objectius. Per conèixer-los millor, en aquest article desgranarem les seves característiques.
Bàner superior calcula rendibilitat Bàner superior calcula rendibilitat
Treu partit al teu diners
Tria el fons d'inversió que s'adapti més bé a les teves necessitats.

Fons d'inversió

Aquests productes d'inversió consten d'un patrimoni sorgit de les aportacions d'un número variable d'inversors. És gestionat per una gestora que s'encarrega d'invertir les aportacions d'aquests partícips, ja sigui en actius de renda fixa, variable, etc. Cadascun dels inversors és propietari d'una proporció del fons en funció de la seva aportació. Hi ha 2 tipus (partint de la seva inversió): 

  • Immobiliaris (immobles per a la seva explotació i lloguer). 
  • Mobiliaris (actius financers): els més importants són:

Fons d'inversió de renda fixa

Es caracteritzen per fer la major part de la seva inversió en actius de renda fixa, els quals suposen un menor risc (influeix el període de venciment) a costa d'uns beneficis més baixos. Això els fa perfectes per a inversors més conservadors, els quals ens volen córrer molt perill amb les seves inversions ni obtenir uns rendiments alts d'elles.

Fons d'inversió de renda variable

Al contrari que els de renda fixa, tenen un risc molt més alt oferint, això sí, uns beneficis molt majors encara que no assegurats (depenen de factors canviants). Per això es decideixen per aquest producte d'inversió els perfils més decidits, és a dir, els que estan disposats a assumir aquest ‘risc’ amb la intenció d'obtenir una quantia més elevada de dividends gràcies a seus, per exemple, accions.

Fons d'inversió mixtos

Si encara no es té clar quin producte d'inversió és el més adequat, cal valorar una tercera opció més equitativa. Consta de característiques pròpies dels dos anteriors, fix i variable, i és el percentatge de cada un el que dirimeix el risc i els beneficis que es van obtenir. Això fa que sigui perfecte per als perfils moderats, els quals prefereixen diversificar la seva cartera en comptes de conformar-se amb uns petits ingressos extra o amb perdre el seu diners. Els principals productes són les participacions preferents i les obligacions i bons convertibles.

Productes derivats

Són productes del qual valor depèn de l'evolució d'uns altres, trucats actius subjacents i que poden anar des d'una acció fins a una divisa o un tipus d'interès. Això els fa ser d'alt risc per a què aposti per ells al no dependre de si mateix i la seva evolució. Els principals exemples són els futurs, les opcions, els warrants, els certificats, el contracte compravenda d'opcions i el CFD.

Productes estructurats

Un producte estructurat es genera amb la unió de dos o més productes financers en una sola estructura. El procediment normal és unir un producte de renda fixa amb un o més de renda variable. Són productes d'inversió que comporten un elevat risc, per la qual cosa són aconsellables per a inversors amb un perfil més decidit.

Plans de pensions

Són un producte d'inversió a llarg termini que permet a l'usuari generar un estalvi a disposar després de la seva jubilació. Es basa en aportacions periòdiques o puntuals (mai superiors a 8.000€ anuals) que el gestor inverteix partint d'uns criteris de rendibilitat i risc (establerts prèviament en la seva política) del qual rescat es pot fer en forma de renda, capital o en una combinació d'ambdues depenent del que estableix el pla.

Aquests, en ser un producte de rendibilitat variable, impliquen un nivell de risc que pot causar pèrdues en cas que es produeixi un escenari negatiu. Això fa que, llevat de si s'opta pels plans garantits, la inversió inicial que es faci no estigui garantida i que la rendibilitat depengui de l'evolució dels actius que el componen.  

D'altra banda, ens proporcionen una condicions fiscals favorables per al participant en reduir la base imposable de l'IRPF en la declaració de la renda. 

Com ocorria amb els fons, existeixen diversos tipus segons:

La seva política d'inversió

Les inversions es van fent partint de característiques del pla contractat. Els més freqüents són: 

  • Renda fixa, amb actius de risc sota i, per això, una menor rendibilitat.
  • Renda variable, amb actius de risc alt i, per això, de major rendibilitat (no assegurada).
  • Renda mixta, barreja de les dues opcions anteriors, el seu risc i rendibilitat venen definits pel percentatge de cada una (fixa i variable).
  • Garantits, de caràcter molt conservador, garanteix al titular el 100% dels diners invertit, sempre que mantingui el pla fins al seu venciment.

El promotor

El promotor és l'entitat que crea el pla a favor d'un col·lectiu concret. Pot ser una societat, empresa, corporació, sindicat o col·lectiu, partint del qual, existeixen 3 tipus:

  • Individuals, promoguts per les entitats financeres i dels quals partícips i beneficiaris són persones físiques.
  • Associats, promoguts per sindicats, associacions o gremis i dels quals partícips i beneficiaris són els seus propis membres o afiliats. 
  • De treball, o plans de pensions d'empreses i corporacions dels quals partícips i beneficiaris són únicament els seus empleats. Les aportacions les pot fer tant el promotor com els propis partícips

Les aportacions

Aquests productes d'estalvi es nodreixen, com hem comentat prèviament, de les aportacions que fa el partícip (en el cas dels individuals i associats) i l'empresa (en els de treball), no podent superar els 8.000€ anuals en ambdós casos (en règim general). Compten a més d'una gran avantatge fiscal per a l'inversor en ajudar a reduir la seva base imposable general de l'IRPF en la declaració de la renda (amb un límit màxim de 8.000€ o el 30% dels rendiments del treball). 

Cobrament de les prestacions

Els drets consolidats d'un pla de pensions només es poden cobrar en els supòsits següents i sempre que estiguin previstos en les especificacions del pla de pensions:

  • Jubilació.
  • Incapacitat.
  • Dependència severa i gran dependència.
  • Defunció.

Existeixen supòsits que permeten el cobrament de la prestació (sempre aplicant els termes de la legislació vigent i, també, el reglament especificat en el propi pla):

  • Desocupació.
  • Malaltia greu.
  • Si la inversió té més 10 anys d'antiguitat (disponible a partir de l'1 de gener de 2025).
Bàner central Bàner central
Cercador de fons
Coneix el catàleg de fons d'inversió de BBVA.
Aquest cobrament de la prestació es pot fer en forma de capital (un pagament únic), de renda periòdica (mensualment, per exemple) o de manera mixta, és a dir, combinant les 2 anteriors. En qualsevol dels casos, el rescat ha d'adaptar-se a les especificacions del pla (document que detalla el seu funcionament i les condicions que li són aplicables). En qualsevol dels casos, tributen com rendiments de treball (en els termes i amb les limitacions de la normativa aplicable).
CTA subinici fons CTA subinici fons
Fons d'Inversió - També podria interessar-te Fons d'Inversió - També podria interessar-te

També et podria interessar

  • Coneix les característiques, la tipologia i la descripció del que coneixem com a actius financers.
  • T'expliquem com funcionen els fons d'inversió i tot el que necessites saber per invertir els teus diners.
  • Risc reduït i rendibilitat coneguda per endavant són dues de les característiques de la inversió en renda fixa.
Fons d'Inversió - Eines Fons d'Inversió - Eines

Eines de fons d'inversió

  • El simulador de fons d'inversió de BBVA t'ajuda a conèixer la rendibilitat que podràs aconseguir amb els teus estalvis.
  • No saps quin fons d'inversió s'adapta millor a les teves necessitats? El nostre comparador t'ajudarà a triar la millor opció.
  • Troba el millor fons d'inversió on invertir els teus estalvis i comença a rendibilitzar els teus diners.
  • Calcula la rendibilitat d'una inversió d'una manera ràpida i senzilla amb la calculadora que posem al teu abast.