Condiciones especiales de las hipotecas para funcionarios

Al contar con estabilidad laboral y financiera, el personal funcionario constituye un tipo de cliente potencial muy apreciado por las entidades financieras. De ahí que éstas puedan llegar a ofrecerles condiciones más ventajosas en distintos productos y servicios. 

Es el caso, por ejemplo, de las hipotecas especiales para funcionarios, cuyas condiciones pueden ser mejores que las atribuidas a los clientes que no trabajan para la Administración Pública. En cualquier caso, tampoco los funcionarios pueden acceder a préstamos hipotecarios que cubran el 100% del precio de la vivienda.

Sin embargo, y como se ha indicado al inicio, sí que pueden beneficiarse de la mejora en las condiciones que les ofrezca su banco, centradas, por lo común, en un tipo de interés más bajo, en bonificaciones iniciales o en acceso a un mayor porcentaje de financiación, sin llegar al 100% del valor, recordemoslo), como bien explicaremos en detalle en este artículo.

La RAE define el término hipoteca como el “derecho real que grava bienes inmuebles o buques, sujetándolos a responder del cumplimiento de una obligación o del pago de una deuda”.

En términos habituales, una hipoteca, sea o no para funcionarios, es un producto financiero consistente en que una entidad financiera presta una cantidad de dinero a una o más personas físicas o jurídicas con un interés como contraprestación, al objeto, por regla general, de adquirir una vivienda, que se convierte en garantía real del préstamo. 

El prestatario está obligado a devolver el capital recibido en el plazo estipulado, junto a los intereses correspondientes, lo que puede hacerse en un pago único o, lo que es más habitual, en cuotas periódicas. En esto una hipoteca funciona igual que cualquier prestamo.

La estabilidad laboral de la que disfruta el personal adscrito a este colectivo profesional, al contar con un puesto de trabajo seguro, es un atributo que contribuye a una mayor facilidad en el acceso a una hipoteca para funcionarios, pues se traduce en una continuidad de ingresos. 

Esto último, sin duda, les hace tener un perfil de riesgo bajo, motivo por el que normalmente cuentan con una mayor facilidad de acceso a este tipo de productos, así como a mejores condiciones en la contratación de los mismos. Además, algunos bancos mantienen acuerdos con asociaciones de funcionarios mediante los que diseñan una oferta de hipotecas enfocadas específicamente para ellos.

¿Pueden acceder los interinos a una hipoteca para funcionarios?

Si bien es cierto que el personal funcionario que trabaja en las Administraciones Públicas es el que tiene mayor facilidad para acceder a una hipoteca para funcionarios, al ser el que cuenta con estabilidad en el empleo, eso no significa que el personal interino de las citadas administraciones no pueda solicitarla y obtenerla, aunque sin las mismas ventajas de las que disfruta el personal fijo. 

Por tanto, ¿puede un interino acceder a una hipoteca para funcionarios? Al no tener la estabilidad laboral de un funcionario, el interino es considerado, a todos los efectos, como un cliente "estándar". Es posible, pues, que el personal interino de la Administración Pública pueda acceder a una hipoteca, pero no le serán aplicadas las condiciones especiales que la entidad pueda ofrecer al funcionario de carrera.

Por otro lado, además de contar con ingresos suficientes para afrontar los pagos de la hipoteca para funcionarios y de no tener deudas pendientes con alguna entidad, algunos bancos piden que la vivienda se destine al domicilio habitual, y que así quede reflejado a efectos fiscales.

Como ya se ha mencionado, muchos bancos suelen ofrecer hipotecas con condiciones muy atractivas para funcionarios. 

Algunas de las ventajas que ofrecen las entidades financieras son las siguientes:

BBVA mantiene un convenio de colaboración con la Mutualidad General de Funcionarios Civiles del Estado (MUFACE), por el que ofrece a los trabajadores adscritos a este organismo productos y servicios financieros en condiciones especiales. Entre estos, se encuentran las hipotecas para funcionarios mutualistas, tanto a interés variable como fijo.

Hipoteca para funcionarios: de interés fijo

Si se busca la seguridad de pagar siempre la misma cuota, la hipoteca BBVA a tipo fijo para funcionarios cuenta con unas condiciones muy interesantes, empezando por la exención de comisión de apertura. 

Se podrá solicitar un máximo del 80% para una vivienda habitual y hasta el 70% si se trata de una segunda residencia (este porcentaje, en caso de que el precio de mercado y el valor de tasación coincidan, se aplicará al menor de los 2 importes), a devolver en un plazo de hasta 30 años (si se trata de una primera vivienda) y de 25 años (segunda residencia). A esto se une una bonificación en el tipo de interés si se domicilia la nómina en BBVA.

Por último, en caso de reembolso anticipado total o parcial, se aplica una compensación del 2% del capital reembolsado anticipadamente durante los 10 primeros años, y del 1,5% en adelante.

La amortización anticipada parcial está exenta de compensación.

Hipoteca para funcionarios: de interés variable

Por otro lado, los mutualistas de MUFACE también pueden solicitar la Hipoteca Variable BBVA (a su disposición para la financiación de su nueva vivienda) en unas condiciones favorables, empezando por no tener comisión de apertura*.  

Al igual que en la hipoteca fija, el funcionario podrá solicitar un máximo del 80% para una vivienda habitual y hasta el 70% si se trata de una segunda residencia (este porcentaje, en caso de que el precio de mercado y el valor de tasación coincidan, se aplicará al menor de los 2 importes), a devolver en un plazo de hasta 30 años (primera vivienda) y de 25 años (segunda residencia).

También dispone de una bonificación inicial de 860 € por operación (que BBVA abonará por una sola vez en la cuenta del mutualista que sea beneficiario de la hipoteca en el momento de la formalización, pero solo si se trata de una primera vivienda) y de una reducción en el tipo de interés si se domicilia la nómina en BBVA.

En el caso de que el cliente no cumpla la condición de nómina domiciliada para que se aplique la bonificación, al realizarse la revisión anual, el tipo de interés sería el máximo establecido en cada caso.

Por último, en caso de reembolso anticipado total o parcial, se aplica una compensación equivalente a la pérdida financiera que pudiera sufrir el prestamista durante los 5 primeros años. y del 0,15% en adelante.

No se aplica esta comisión por reembolso parcial.

En BBVA, los requisitos que se han de cumplir, y los documentos que se deben entregar, al solicitar el préstamo hipotecario para funcionarios públicos, son los siguientes:

Requisitos iniciales para solicitar la hipoteca para funcionarios

• Ser residente en España.
• La edad del titular, sumándole el plazo de la hipoteca para funcionarios, no debe superar los 70 años.
• Para funcionarios de MUFACE o MUGEJU, al menos uno de los titulares debe ser mutualista. 
• Para los que no son mutualistas, deben acreditar que pertenecen al colectivo.

Otros requisitos adicionales

• Ser titular de una cuenta bancaria (al menos, lo que dure el préstamo).
• Contar con un seguro de daños sobre el inmueble hipotecado (al menos, mientras dure la hipoteca) que cubra los daños por incendio, explosión y por causas naturales.
• Coincidir la suma asegurada con el valor de tasación (excluyendo el valor del suelo).
• Designar como beneficiario al banco (por el importe del préstamo que esté pendiente de reembolsar, debiendo notificar al asegurador la existencia del préstamo hipotecario).

Además, como cualquier préstamo hipotecario, destinado a financiar la compra de una vivienda, está sujeto a la previa aprobación por parte de BBVA.

En cuanto al proceso de solicitud, se puede contar con Espacio Hipoteca, un espacio digital donde es posible aportar documentación, contactar con el gestor hipotecario y seguir la evolución de la solicitud.

Los pasos a dar al realizar esta petición de préstamo hipotecario (como funcionario público) son: 

1. Simular, en bbva.es, la cuota de la hipoteca para funcionarios (para conocer lo que se pagaría al mes), señalando el colectivo al que se pertenece (si ya se es cliente se podrá hacer también logado con el usuario y contraseña correspondientes) 
2. Solicitar el préstamo hipotecario, para lo que es necesaria la cumplimentación del formulario de solicitud (incluyendo los datos personales y económicos). 
3. Enviar la documentación que se pide.
4. Se analiza la solicitud de la hipoteca, en base a la información enviada, pudiendo pedirse documentos adicionales.
5. Aportar la tasación de la casa y la nota simple.
6. Se recibe la llamada del gestor, en la que se confirma la viabilidad de la hipoteca para funcionarios.
7. Recibir la oferta vinculante, en la que se incluyen las condiciones del préstamo (para que puedan leerse y decidir si se está de acuerdo con ellas para firmarla).
8. Firmar la hipoteca para funcionarios ante notario.