Com estalviar diners, tot el que has de saber

Descobreix els principals instruments d'estalvi del mercat
El concepte tradicional d'estalvi es basa en la idea de no fer servir els diners en coses innecessàries i dipositar-los i acumular-los progressivament. O, dit d’una altra manera, intercanviar consum present per consum futur. No obstant això, actualment sabem que guardar els estalvis sense posar-los a “treballar” implica que la inflació vagi minant el poder adquisitiu o, el que és el mateix, que ens anem empobrint. Per això, a mitjà i llarg termini, no n'hi ha prou amb estalviar, sinó que cal invertir aquest estalvi. Amb l'objectiu d'incentivar i rendibilitzar l'estalvi individual dels particulars, les entitats financeres han anat desenvolupant una sèrie d'instruments que els permeten treure partit a l'estalvi en funció de les seves necessitats i expectatives. En aquest article, t'expliquem com treure partit al teu estalvi fent ús dels productes financers més populars i com triar el que millor s'adapta a les teves necessitats.
Bàner superior calcula rendibilitat Bàner superior calcula rendibilitat
Treu partit al teu diners
Tria el fons d'inversió que s'adapti més bé a les teves necessitats.

Plans d'estalvi a llarg termini: AIELT i CIELT

Aquests plans d'estalvi neixen amb l'objectiu de fomentar l'estalvi dels particulars de cara a la seva jubilació, i es poden contractar en el seu format d'assegurança (AIELT) o de compte bancari (CIELT). A aquests plans també se'ls coneix com a plans d'estalvi 5; Una de les seves particularitats és que, si es manté la inversió un mínim de 5 anys, els rendiments estan exempts de tributar a l'IRPF.

Dins dels plans d'estalvi es poden distingir dues modalitats:

  • Assegurança individual d'estalvi a llarg termini (AIELT): aquesta modalitat es basa en la contractació d'una assegurança de supervivència i defunció que es pren com a instrument d'estalvi a llarg termini i de la qual el contractant és, a més d'assegurat, beneficiari. Les AIELT ofereixen un tipus d'interès determinat que s'estableix en el moment de la contractació del pla. D'aquesta manera, el beneficiari pot saber per endavant el rendiment que pot obtenir a l'hora de retirar la seva aportació.
  • Compte individual d'estalvi a llarg termini (CIELT): en aquest cas, el particular signa amb una entitat bancària la contractació d'un dipòsit associat a un compte on s'ingressen els rendiments generats arran de la inversió de les aportacions del contractant.

La llei estableix que els particulars només poden tenir contractat un d'aquests dos productes de manera simultània. El rescat dels diners es pot fer en qualsevol moment, encara que, en cas que la retirada s'efectuï abans que transcorrin 5 anys, suposa la pèrdua dels avantatges fiscals prèviament esmentats. Ambdues modalitats es consideren de baix risc, ja que garanteixen la devolució d'almenys el 85% de la inversió inicial.

Plans de pensions

Els plans de pensions són productes d'estalvi a llarg termini especialment orientats a la jubilació. Durant la seva vida laboral, el beneficiari del pla hi va fent aportacions periòdiques o puntuals (fins a un màxim de 8.000 euros anuals) que s'inverteixen en funció de la política d'inversió del pla. Hi ha plans adaptats a tots els perfils de risc. Els que estiguin temporalment allunyats de la jubilació podran incórrer en determinats riscos a la recerca de la màxima rendibilitat. Amb la jubilació a prop, és recomanable posicionar-se en plans de perfil conservador.

En termes generals, els plans de pensions es caracteritzen perquè ofereixen una liquiditat reduïda molt baixa, ja que només permeten retirar el capital aportat i els beneficis quan s'arriba a la jubilació del titular o bé s'esdevenen determinades contingències o situacions, com ara desocupació de llarga durada, incapacitat laboral o malaltia greu. A més, des de l'1 de gener de 2025, es podran rescatar les participacions amb almenys 10 anys d'antiguitat. Amb aquesta nova mesura, s'ha ampliat notablement la liquiditat dels plans, amb l'objectiu de fomentar aquest estalvi previsional.

L'avantatge principal que presenten els plans de pensions rau en els seus beneficis fiscals: els titulars tenen la possibilitat de deduir les quantitats aportades de la base imposable de l'IRPF, cosa que redueix l'import dels impostos que cal pagar i genera un estalvi addicional interessant que, idealment, es reinvertiria en el mateix pla.

Bàner central Bàner central
Cercador de fons
Coneix el catàleg de fons d'inversió de BBVA.

PPA i PIES

Els plans de previsió assegurats (PPA) i els plans individuals d'estalvi sistemàtic (PIES) són dos tipus d'instruments d'estalvi que es caracteritzen per estar vinculats a la contractació d'una assegurança. D'igual manera que la resta dels productes, el PPA i els PIES ofereixen als seus titulars una rendibilitat que deriva de la inversió de les aportacions que hi facin.

El PPA és un producte similar al pla de pensions, amb la diferència que està instrumentalitzat en una assegurança de vida en lloc d'un fons de pensions. Així, els PPA estan dissenyats per rescatar-los en el moment de la jubilació, a no ser que es doni alguna de les contingències descrites. Els PIES, per part seva, ofereixen la possibilitat de rescatar els diners en qualsevol moment, encara que la retirada anticipada pot incórrer en la pèrdua d'avantatges fiscals. Estan exempts de tributar si es mantenen un mínim de 5 anys i es perceben en forma de rendes vitalícies.

Pel que fa a la rendibilitat, els PPA ofereixen un rendiment garantit en funció d'un interès fix que s'estableix en el moment de la contractació de l'assegurança, per la qual cosa són recomanables per als inversors de perfil més conservador. Els PIES, d'altra banda, poden oferir una rendibilitat fixa durant tota la seva vida o bé oferir una rendibilitat variable lligada a l'evolució dels mercats financers.

A BBVA, volem ajudar-te a treure el màxim partit als teus estalvis. Visita bbva.es i consulta la nostra secció d'estalvi i inversió, en què podràs trobar una àmplia oferta de plans de pensions i assegurances d'estalvi. A més, posem a la teva disposició diverses alternatives, com els dipòsits i els fons d'inversió, perquè puguis triar el producte que millor s'adapta als teus objectius d'estalvi a llarg termini.

CTA subinici fons CTA subinici fons
Fons d'Inversió - També podria interessar-te Fons d'Inversió - També podria interessar-te

També et podria interessar

  • Coneix les característiques, la tipologia i la descripció del que coneixem com a actius financers.
  • T'expliquem com funcionen els fons d'inversió i tot el que necessites saber per invertir els teus diners.
  • Risc reduït i rendibilitat coneguda per endavant són dues de les característiques de la inversió en renda fixa.
Fons d'Inversió - Eines Fons d'Inversió - Eines

Eines de fons d'inversió

  • El simulador de fons d'inversió de BBVA t'ajuda a conèixer la rendibilitat que podràs aconseguir amb els teus estalvis.
  • No saps quin fons d'inversió s'adapta millor a les teves necessitats? El nostre comparador t'ajudarà a triar la millor opció.
  • Troba el millor fons d'inversió on invertir els teus estalvis i comença a rendibilitzar els teus diners.
  • Calcula la rendibilitat d'una inversió d'una manera ràpida i senzilla amb la calculadora que posem al teu abast.