Nola kobratu zure pentsio-plana

Zure pentsio-plana kobratu baino lehen balioetsi beharreko alderdi batzuk kontatzen dizkizugu.

Erretiroaren etorrerarekin ikuspuntu finantzario-fiskaletik pentsio-planean metatutako kapitalera satzeko erarik optimoena zein den pentsatzeko unea heltzen da ere. Urteetan zehar aldizka egindako ekarpenez gozatzeko ordua da, baina gehiengo etekina ateratzeko helburuarekin, diru hori berreskuratuko den era planteatzea garrantzitsua izateaz gain, benetan zenbat diru behar den planteatzea ere da garrantzitsua.

Zeren eta pentsio-plana kapitalaren barruan zenbat eta denbora gehiago mantendu bere errentagarritasuna handiagoa izango da, beraz bezeroak bere planaren errentara derrigorrez sartu behar ez bada, ez du zertan erretiroa hartzen duen momentuan erreskatatu. Ez dago erretiroa hartzerakoan pentsio-plana erreskatatzeko betebeharrik, inoiz erreskatatzeko aukera ere badago onuradun edo oinordekoei pasatuz. Hau aukera bat da, euren diru-sarreren eta gastuen planifikazioan pentsio-planera sartu behar ez direla uste duten eta aurreikusi gabeko etorkizuneko beharrizan posibleen aurrezkirako ustea nahiago duten erretirodunentzat.

Goi mailako Bannerra Kalkulatu erretiroa Goi mailako Bannerra Kalkulatu erretiroa
Zure erretirorako aurreztu
Kalkulatu zenbat hobetu duzun pentsio planera ekarpenak egiten.

Zergetan aurrezteari begira, gomendagarria da planaren erreskatea erretiroa hartzen den urte berean ez izatea 12 urte erretiratuta egon garen jarduera fiskala baino altuagoa izango den zerga-oinarria ez areagotzeko.

Behin erretiratutako pentsio-planera ekarpenak egiteko aukera dagoela nabarmentzea garrantzitsua da. Pentsio-planaren kobratzea hasten den unetik, egindako ekarpenak ezin dira erretiro kontingentziagatik erreskatatuak izan, menpekotasuna edo heriotza bezalako, beste mota batzuetako kontingentzietarako lotuz.

Baina pentsio-planetik eratorritako errenten fiskalitateari buruz hitz egin aurretik, komenigarria da dauden erreskate motak aztertzea.

Pentsio-plan baten erreskate motak

Pentsio-planera ekarritako dirua eta honen errentagarritasun posiblea erreskatatzeko era zein den kontuan hartu gabe, garrantzitsua da kapital honek lan errendimendu gisa ordainduko duela, erretiroa hartzeagatik soldata edo pentsio publikoak berak egingo zukeen bezala. Honek esan nahi du erreskatatutako kapitala zenbat eta handiagoa izan, PFEZean bezeroak aurre egin beharreko zerga-oinarria handiagoa dela.

Horrela, pentsio-planaren erreskatearen fiskalitatea aukeratutako kobrantza erarekin lotuta egongo da:

Kapital erako erreskatea

Pentsio-planera egindako ekarpen guztiak eta sortutako errentagarritasun posiblea berreskuratzen dira. Kapitala gehi errentagarritasuna irmetutako eskubideak deitzen direnak osatzen dituzte eta hauek aldi batez berreskuratzerakoan, PFEZean zergak aldi batez ordaintzen dituzte ere. Plana era honetan erreskatatzeak, kasurik gehienetan, handiagoa den zerga-oinarritik eratorritako zergapeko tasari aurre egitea suposatzen du.

Pentsio-planera ekarritako dirua eta honen errentagarritasun posiblea erreskatatzeko era zein den kontuan hartu gabe, garrantzitsua da kapital honek lan errendimendu gisa ordainduko duela, erretiroa hartzeagatik soldata edo pentsio publikoak berak egingo zukeen bezala. Honek esan nahi du erreskatatutako kapitala zenbat eta handiagoa izan, PFEZean bezeroak aurre egin beharreko zerga-oinarria handiagoa dela.

Horrela, pentsio-planaren erreskatearen fiskalitatea aukeratutako kobrantza erarekin lotuta egongo da:

Kapital erako erreskatea

Pentsio-planera egindako ekarpen guztiak eta sortutako errentagarritasun posiblea berreskuratzen dira. Kapitala gehi errentagarritasuna irmetutako eskubideak deitzen direnak osatzen dituzte eta hauek aldi batez berreskuratzerakoan, PFEZean zergak aldi batez ordaintzen dituzte ere. Plana era honetan erreskatatzeak, kasurik gehienetan, handiagoa den zerga-oinarritik eratorritako zergapeko tasari aurre egitea suposatzen du.

Erreskatea errenta eran

Pentsio-planera ekarritako dirua modu honetan berreskuratzea aukeratzen bada, titularrak aldizka errentaren bidez kapital bat jasoko du. Errenta finantzarioak gertatzekotan, hauek finkatutako eskubideak irauten duten bitartean jasoko dira. Biziarteko errentak gertatzekotan, onuradunaren heriotzeraino jasoko dira.

Titularrak aukeratuko du zer aldizkakotasunean jasoko duen errenta: hilean behin, hiru hilean behin, sei hilean behin, edo urtean behin.  Era honetan, PFEZaren ordaintzeko ordaindu beharreko zerga-oinarria zein den kalkulatu daiteke. Gogorarazi behar da pentsio-planetik jasotako dirua erretiroko pentsio publikotik gehitzen den dirua dela eta bien gehiketak ordaindu beharreko zerga kopurua zein den esango digula, hori dela eta beharrezkoa da oso ondo aztertzea zein kapital kopuru jasotzea komeni zaion gure pentsio-planari.

Erreskate mota hau interesgarria da planean jarritako diruagatik errentagarritasuna lortzen jarraitu nahi nada, zeinek "lanean" jarraituko duen, benetan kapital eskuragarri guztia behar ez bada. Fiskalki eragin txikia duen aukera bat izaten da.

Erdi mailako Bannerra Pentsio Plana Erdi mailako Bannerra Pentsio Plana
Zure beharretara egokitutako pentsio planak.
Ezagutu eskaintzen dizkizugun aukerak

Erreskate mistoa

Azkenik, aurreko biak konbinatzen dituen erreskate mota bat dago. Planaren titularrak kopuru zehatz bateko ordainketa jasotzen du, geroago, hitzartu den epean zehar gainontzeko dirua errenta eran jasotzeko.

Erreskate malgua

Onuradunak askatasun osoz datak eta kobrantzen zenbatekoak aukeratzen ditu, zehatza den aldizkakotasunarekin gabe.

Pentsioen CTA simulatzailea Pentsioen CTA simulatzailea
Pentsio planak - Hau ere interesa dakizuke Pentsio planak - Hau ere interesa dakizuke

Honek ere interesatu zaitzake

  • Hauek dira 2018an egindako aldaketak pentsioen eta erretiroa hartzean jasotzen den gehienezko zenbatekoaren inguruan.
  • Hauek dira erretiroa hartu ondoren jasoko duzun pentsioaren prestazioa jakiteko egin beharreko kalkuluak.
  • Hainbat faktorek dute eragina erretiro pentsioen PFEZeko atxikipenean. Aurkitu dagokizun ehunekoa.
Pentsio planak - Tresnak Pentsio planak - Tresnak

Pentsio planei buruzko tresnak

  • Zenbateko pentsio publikoa jasoko duzu erretiroa hartzean? Ezagutu hiru urratsetan.
  • Aurkitu aurrezteko zure beharrei hobeen egokitzen den pentsio-plana, eta hasi etorkizuna planifikatzen.
  • Gure konparatzaileak planen ezaugarri guztiak ezagutzen lagunduko dizu, hobekien egokitzen zaizuna aukeratzeko.
  • Gure simulatzailearekin, ezagutu jasoko duzun prestazioa erretiroa hartzean.
  • Jakin nahi al duzu zenbat aurrez dezakezun zerga aitorpenean pentsio plan batera ekarpenak eginez gero?