¿El seguro de hogar cubre el incendio?

Uno de los riesgos más temidos por los propietarios de viviendas es el fuego.

Es por ello que, para proteger su/s propiedad/es, lo habitual es que contraten un seguro de hogar que incluya la cobertura de incendios. En este artículo, y en detalle, se analiza la protección que ofrece esta cobertura, en qué casos no se hace cargo de las consecuencias del fuego y cuáles son los factores que pueden determinar su coste.

La respuesta es: sí, el seguro de hogar se responsabiliza de lo ocurrido en una vivienda tras un incendio, siempre que la cobertura esté incluida en la póliza (y según las condiciones que en esta se establezcan). 

Suele estarlo, al ser una de las coberturas que las aseguradoras incluyen en las modalidades básicas del seguro de hogar (como la Esencial de BBVA), aunque, como hemos dicho, la acción de la aseguradora va a depender de lo que se estipule en el contrato.

Esta cobertura del seguro de hogar se “activa” en el momento que ocurre el incendio, siendo capaz de proteger el continente (estructura) y el contenido (bienes) de la casa (en base a los límites que se indiquen en la póliza), salvo en las excepciones que explicaremos más adelante.

Lo normal es que la póliza de seguro de hogar ofrezca soluciones para la mayoría de los daños que pueda ocasionar un incendio, siendo estos los más comunes:

Inhabitabilidad de la vivienda

Si el incendio imposibilita que se pueda dormir en la vivienda (porque no sea seguro o esta no disponga de suministros), el seguro de hogar se encarga de compensar (según los límites de la póliza), por ejemplo, con una indemnización diaria o con el pago del alquiler de la casa en la que, temporalmente, se tenga que vivir (mientras se arreglan los daños de la vivienda habitual).

Alojamiento provisional

Si de forma inmediata se tiene que desalojar la vivienda, y no hay un lugar al que ir, la aseguradora se hará cargo de los gastos que supone la estancia en un hotel (por un tiempo determinado) mientras el perito evalúa los daños y se restaura lo que ha sido dañado. 

Eso sí, lo común es que exista un límite económico o temporal para esta casuística concreta (especificado en el contrato). 

Daños en el continente y/o el contenido

Ambos, hasta una cantidad, suelen estar cubiertos por el seguro de hogar en caso de incendio, lo que supone que se está protegido si el fuego afecta a la estructura de la casa (paredes, suelos, techos, etc.), y a sus instalaciones (luz, agua, etc.), o a alguno de los bienes que hay en su interior (muebles, electrodomésticos, etc.).

Además, es posible que incluya el traslado de aquellos enseres que no han sido afectados (y que, por tanto, están en buen estado).

Daños por humo

Hay ocasiones en las que, si bien el fuego no llega a una estancia de la casa, si lo hace el humo, con fatales consecuencias.

Si esto ocurre, por causa del incendio, el seguro de hogar se encargará de restaurar las zonas que se han visto afectadas (por ejemplo, la pintura de las paredes o el textil de las cortinas o los sofás), enviando un profesional que, siguiendo con el ejemplo, lo repinte o lo limpie.

Coste de los bomberos

En la mayoría de municipios de España, la intervención de los bomberos genera una costosa factura que el propietario debe abonar al Ayuntamiento. 

En la póliza, es habitual que se incluya el pago de este servicio (tanto el trabajo de los profesionales y el uso de maquinaria especializada como las tasas que conlleva su intervención) o, en su lugar, el reembolso de su importe (para que no suponga un gasto imprevisto tras el susto del siniestro).

Daños a arbolado y jardines

Hay pólizas que incluyen, en el seguro de hogar, la protección de las zonas arboladas y/o ajardinadas de una casa (en caso de incendio). Y es que, sobre todo en las viviendas unifamiliares, el fuego puede propagarse a las zonas exteriores, quedando estas afectadas por su acción. 

Esta cobertura se encarga de los gastos que supone: limpiar y sanear la zona, reponer las plantas, árboles o césped que se hayan quemado y, no hay que olvidarse, restaurar los daños causados por el humo. Eso sí, únicamente si están incluidos en la póliza (si no, el seguro no hará responsable).

En el caso de BBVA, además, se deben declarar como ‘Instalaciones adicionales’.

Responsabilidad civil

A todo lo anterior se une, en la totalidad de las pólizas, la protección ante cualquier daño que se cause a un tercero por la propagación del fuego o por los “efectos” del humo (en lo material o personal).

Si bien es cierto que son amplias las coberturas que ofrece el seguro de hogar si se produce un incendio, hay situaciones en las que no se hará cargo de los daños que este cause. 

La más clara es el dolo, es decir, que el incendio haya sido provocado de forma intencionada por el propio asegurado para cobrar la indemnización. 

La aseguradora también puede negar su intervención en el caso de bienes que no hayan sido declarados en la póliza y, por tanto, no se tenga constancia de su existencia (ya que no formaron parte de los valorados para establecer el límite del importe a pagar, indicado en el contrato, no quedando asegurados).

No existe, por ley, la obligación de contar con la cobertura de incendios en el seguro de hogar (aunque, como se ha avanzado, lo común es que las pólizas dispongan de ella, ya en las modalidades más básicas), salvo en un solo caso: que se tenga una hipoteca. 

Si se cuenta con un préstamo hipotecario, el seguro de hogar es obligatorio y, por ende, la cobertura de incendio.

Sea como fuere, y se tenga o no hipoteca, contratar un seguro de hogar con cobertura para incendios es altamente recomendable, ya que el coste de reconstruir una vivienda o de indemnizar a los vecinos si el fuego se propaga a sus casas es alto y difícilmente asumible, en la mayoría de los casos, para cualquier familia.

¿El seguro de hogar cubre contra incendios en cualquier circunstancia?

Lo normal es que sí, siempre que el origen sea accidental. Sin embargo, si es provocado o fruto de una negligencia, suele quedar excluida la acción de la aseguradora y sus consecuencias las asume el propietario.

Si la casa se derrumba, con motivo del incendio, ¿lo cubre el seguro de hogar?

Sí, el seguro de hogar se encarga de indemnizar por el valor del inmueble (no el del terreno) y por el valor de los bienes (según lo establecido en el contrato).

En el caso de que se tenga hipoteca, se procederá a amortizarla (en base a los límites estipulados). Por último, es posible que también se incluyan los gastos de demolición y desescombro.

Si la vivienda está alquilada y se produce un incendio, ¿qué responsabilidad tienen el arrendador y el arrendatario?

El arrendador, tal y como establece el artículo 21 de la Ley de Propiedad Horizontal, tiene la obligación de mantener el inmueble en buen estado para habitar en él, lo que no implica necesariamente la contratación de un seguro de hogar con cobertura de incendio (salvo que haya hipoteca), aunque sí que es recomendable si no quiere asumir los gastos en caso de que la vivienda sufra las consecuencias de un fuego.

El arrendadatario, por su parte, no tiene porque disponer de un seguro de hogar con cobertura de incendio, aunque también se le recomienda para proteger sus bienes en caso de que se declare un fuego en la casa. Los arrendatarios, pueden optar por la contratación de un seguro de hogar en la modalidad de inquilino.

¿Están cubiertas las mascotas por el seguro de hogar si se produce un incendio?

Existen pólizas que sí incluyen los gastos de asistencia veterinaria para animales domésticos que se vean afectados por el humo o el fuego del incendio. Eso sí, es una cobertura muy específica que no está disponible en todas las aseguradoras (por lo que conviene consultar). 

Para entender mejor cómo funciona, veamos estos dos casos:

Caso 1

Un cortocircuito en un enchufe del salón provoca un fuego que, tras arder unos minutos, quema el sofá y las cortinas. 

Tras la visita del perito, se dictamina que el incidente es accidental, por lo que el seguro se hace cargo de reponer el sofá y las cortinas (por, en cada caso, uno de similares características, como así indica la póliza). Además, limpiará el salón y pintará sus paredes (llenas de hollín).

Caso 2

Una sartén se incendia y daña los muebles altos de la cocina. 

El perito visita la casa y examina lo sucedido, concluyendo que ha sido un accidente y, por tanto, el seguro de hogar se responsabiliza del gasto que suponen los muebles nuevos (sustitutos de los afectados) y la reparación del lavavajillas, el microondas y la campana extractora.

Si buscas un seguro de hogar que esté a tu lado, sobre todo en los momentos difíciles, BBVA pone a tu disposición el Seguro BBVA Allianz Hogar, que ofrece 4 modalidades de protección para propietarios y 1 modalidad de protección para inquilinos, en función de las necesidades del cliente:

La protección básica incluye coberturas dentro de la modalidad “Esencial”, entre las que destacan:

• Incendio, explosión, humo y ruina total.
• Daños por agua y otros líquidos.
• Lluvia intensa, viento fuerte, inundación, rayo, pedrisco y exceso de nieve.
• Gastos de restauración estética.
• Gastos de desescombro, salvamento y tasa de bomberos.
• Vivienda de sustitución (respecto de la vivienda habitual).
• Pérdida de alquileres (respecto de la vivienda destinada al alquiler).
• Daños causados por robo al continente.
• Traslado temporal de bienes (solo para la vivienda habitual en la modalidad de inquilinos).
• Gastos de reposición de documentos privados (solo para vivienda habitual o secundaria).
• Asistencia a la vivienda.
• Servicios de Manitas (dependiendo de la modalidad contratada el número de servicios/horas varía).
• Asistencia Informática.
• Mantenimiento por uso y deterioro.
• Asesoramiento y protección jurídica.
  
• Asistencia telefónica para atender las consultas sobre mascotas y/o plantas.

Y, además, se cubre la Responsabilidad Civil:

• RC extracontractual como propietario de los bienes asegurados y del ámbito de la vida privada y familiar del asegurado.
• RC frente al personal doméstico por daños corporales en el desempeño de sus funciones.
• RC locativa por daños accidentales causados a la vivienda por el inquilino (solo para la modalidad de inquilinos).

Coberturas adicionales (en función de que la modalidad contratada sea ‘Más’ y ‘Más Seguridad’): 

Si se contrata la modalidad ‘Más’

• Rotura de cristales, mármoles, loza sanitaria y vitrocerámicas.
• Ondas sónicas e impactos desde el exterior.
• Daños causados por la electricidad (subidas o bajadas de tensión de la red exterior de suministro, cortocircuitos de origen externo o caída de rayo).
• Daños a alimentos, medicamentos o fármacos refrigerados por avería del aparato o fallo del suministro eléctrico (por un tiempo que supere las 6 horas y solo para vivienda habitual o secundaria).

Si se contrata la modalidad ‘Más Seguridad’

• Robo en el interior de la vivienda asegurada.
• Atraco fuera de la vivienda (solo para la vivienda habitual).
• Uso fraudulento de tarjetas por sustracción o extravío (solo para la vivienda habitual).
• Daños al contenido (a causa de un robo o su intento).
• Sustitución de la cerradura (tras un robo de llaves).
• Daños a los bienes asegurados por actos de vandalismo causados por terceros.

Además, existe la conocida como “Cobertura Total” o protección superior, que además de todas las coberturas indicadas anteriormente, incluye:

• Todo riesgo accidental.
• Filtraciones por paredes y fachadas ocasionadas por lluvia intensa.
• Daños eléctricos (a causa de un cortocircuito interno).
• Sustitución de la cerradura (si se pierden las llaves).
• Sustracción de los bienes asegurados en la vivienda por parte de empleados.
• Daños o sustracción de los bienes asegurados durante su traslado o estancia temporal fuera de la vivienda (hasta 3 meses y solo para vivienda habitual).
• Desatasco preventivo (viviendas unifamiliares).
• Control de plagas.

A ellas, y en esta última modalidad, se une el Servicio Exprés, con el que acudiremos aún más rápido a tu hogar en caso de siniestro (devolviéndote la prima de ese año en la siguiente anualidad si no cumplimos los plazos).