¿Qué es un seguro a todo riesgo con franquicia y cómo funciona?

Son varias las opciones de las que se dispone al asegurar un coche: desde un seguro a todo riesgo (con franquicia o sin ella), más completo, a un seguro a terceros, más básico. En este artículo, y con detalle, nos vamos a centrar en el primero y, más en concreto, en su modalidad “con franquicia”, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio (habitualmente), entre otros aspectos. ¿Quieres saber más al respecto? Entonces… ¡no dejes de leer!

Pero antes, es importante que expliquemos lo qué es una franquicia:

La RAE la define como la “cuantía mínima del daño a partir de la cual surge la obligación del asegurador”.

Esto significa que la franquicia es el importe, con respecto de los daños que se ocasionen, que no está cubierto por la póliza del seguro y del que, por tanto, se hace cargo el tomador del mismo.

Ejemplo práctico de franquicia en un seguro de coche

Juan tiene contratado un seguro de coche a todo riesgo con una franquicia de 300 euros. 

Una mañana, de camino al trabajo, tiene un accidente con otro vehículo y su coche sufre daños por valor de 1.200 euros.

Si Juan es responsable del accidente y la reparación de su coche cuesta 1.200 €.

• Juan deberá pagar 300 € (la franquicia).
• La aseguradora pagará los 900 € restantes.

Además, y con la cobertura de RC, se abonaría el coste de los daños ocasionados al otro coche (dado que es el culpable del accidente). 

Si el otro conductor es el responsable del accidente y la reparación del coche de Juan cuesta 1.200 €.

• Juan no pagará la franquicia.
• Los daños se reclaman a la aseguradora del conductor responsable.

El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro. Es decir, prefija un límite del coste que asume él, como asegurado, y la aseguradora (respecto a los daños propios).

En base a lo anterior, se define un seguro de coche a todo riesgo con franquicia como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia.

Para entender mejor lo que supone la contratación de un seguro a todo riesgo con franquicia, ponemos este ejemplo:

• Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia (siendo esta de 300 €).
• Se abolla el coche en el garaje. 
• Se abriría un parte al seguro.
• Este enviaría un perito para que revise los daños y cuantifique el coste de su arreglo.
• Si los daños son leves y su coste es bajo (por ejemplo, 150 €), el tomador asumiría el coste de la reparación y no la aseguradora (al ser una cantidad inferior a la franquicia). 
• Si, por el contrario, los daños son graves y su coste es alto (por ejemplo, 600 €), el cliente abonaría la cantidad de la franquicia (300 €) y la aseguradora se haría responsable del resto (300 €).

Por otro lado, hay que tener en cuenta si se es el responsable del siniestro que se ha producido, ya que solo se aplica la franquicia en el caso de que la respuesta sea afirmativa.

El seguro a todo riesgo (con franquicia) te permite disponer de una protección superior y más completa. En el caso de BBVA, hay dos modalidades, ‘con franquicia’ y ‘con franquicia plus’, en las que destacan, entre otras, las siguientes coberturas:  

• Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria y Complementaria.
• Reclamación de daños y Adelanto de indemnización.
• Accidentes corporales del conductor en caso de accidente, incluye muerte e Invalidez física permanente y Asistencia sanitaria.
• Rotura de cristales.
• Daños por Incendio.
• Daños por colisión con animales.
• Daños por Robo.
• Daños por Fenómenos de la Naturaleza.
• Daños Propios (con o sin franquicia).
• Retirada del permiso de conducir y pérdida de puntos.
• Tramitación de multas y recursos por vía administrativa, defensa jurídica, reclamaciones y fianzas.
• Asistencia en carretera y de viaje, 24 horas al día, durante los 365 días del año desde Km 0.
• Amplia red de talleres BBVA Allianz Excelentes para reparar tu vehículo en caso de avería o accidente, y además donde podrás beneficiarte de una amplia gama de servicios destinados a garantizar tu movilidad en caso de siniestro o avería (recogida y entrega en domicilio, vehículo de sustitución según disponibilidad, beneficios en averías o reparaciones a título particular).

También se tiene que valorar el hecho de que la franquicia se aplica, únicamente, a los daños propios (y no a los de terceros).

¿Qué otras coberturas ‘adicionales y opcionales’ se incluyen en el seguro a todo riesgo con franquicia?

A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas). Serían, entre otras, las siguientes:

• Reparación de pinchazos.
• Revisión de seguridad (anual).
• Curso de recuperación del permiso de conducir.
• Recogida del vehículo para pasar la ITV (y posterior entrega).
• Asistencia en viaje/carretera ampliada.

Lo normal, y en base a sus características, es que el precio del seguro a todo riesgo con franquicia sea inferior a aquel que no la tiene, ya que el cliente asume una parte del precio de la reparación en caso de accidente y esto supone también un menor riesgo para la aseguradora, quien proporciona una prima más asequible. 

Un seguro de automóvil es un producto verdaderamente personalizado, con unas características u otras en función de cada conductor, por lo que los perfiles más adecuados para un seguro a todo riesgo con franquicia son también relativos. Sin embargo, sí que pueden establecerse ciertos parámetros de forma general al evaluar su contratación.

Sin duda, el seguro a todo riesgo con franquicia puede convertirse en una buena opción para aquellos que no tienden a sufrir incidentes, ya que, aunque un accidente es imprevisible, hay menos posibilidades de que tengan que asumir los costes determinados por la franquicia cuando se producen incidentes leves (por ejemplo, raspar la carrocería al realizar una maniobra o al aparcar).

¿Y para quién no es recomendable el seguro a todo riesgo con franquicia?

Por el contrario, el seguro a todo riesgo con franquicia no es recomendable para los conductores que sufren percances con relativa frecuencia, puesto que, lógicamente, lo que llegan a ahorrarse en la póliza pueden acabar pagándolo en pequeñas reparaciones que el seguro no cubrirá si el coste está por debajo del límite establecido por la franquicia.

La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es, como ya se ha indicado, inferior al que se abonaría si no la tuviese. Pero no es la única. Las coberturas a las que se accede, pagando un importe similar al de un seguro a terceros ampliado, son mayores y, además, se tiene la opción de contratar, en algunas aseguradoras, una serie de servicios extra (con los que mejorar la protección del vehículo).

La principal diferencia, que no la única, entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad). Eso sí, como se indica en el apartado anterior, existe una diferencia en el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia, que suele ser más bajo si se compara con una póliza que no la tenga. He aquí otra distinción entre ambos.

Lo que no cambia, en ningún caso, es el acceso a las coberturas, ya que estas no dependen de si el seguro de coche tiene franquicia o no.

¿Se aplica la franquicia en cada siniestro?

Sí, esta se aplica en cada siniestro en el que proceda la cobertura de daños propios contratada con franquicia.

¿Cómo se aplica la franquicia en un seguro a todo riesgo?

Si se produce un siniestro cubierto por la garantía de daños propios, el asegurado asume el importe de la franquicia y la aseguradora se hace cargo del resto del coste de la reparación (de acuerdo con las condiciones de la póliza). Habitualmente, el importe de la franquicia se abona directamente al taller.

¿Siempre se puede poner la misma franquicia al seguro de coche a todo riesgo?

No. La franquicia se selecciona entre las opciones disponibles para cada modalidad del seguro. Así, cada cliente puede elegir la alternativa que mejor se adapte a sus necesidades y presupuesto.

¿Y si el coste del arreglo es menor que la franquicia? ¿Y si es mayor?

• Si el coste de la reparación es inferior a la franquicia: el asegurado asumirá el importe total de la reparación.
• Si el coste de la reparación es superior a la franquicia: el asegurado abonará únicamente la cantidad establecida como franquicia y la aseguradora asumirá el resto del coste cubierto.

Y si el coche se declara siniestro total, ¿qué sucede con la franquicia?

En caso de siniestro total, la indemnización se calculará según las condiciones establecidas en la póliza. 

Por eso, aunque normalmente se suele descontar de la indemnización a percibir (por ejemplo, si se tiene contratada una franquicia de 200€ y el coche siniestrado se valora en 5.000€, la indemnización a recibir sería de 4.800€), es muy importante consultar siempre las condiciones particulares de la póliza para conocer cómo se calcularía la indemnización y, en su caso, el tratamiento de la franquicia en una situación de siniestro total).

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