¿Qué reparaciones cubre el seguro de hogar?

Pero no solo eso. Dotar al seguro de hogar de las coberturas necesarias es fundamental, ya que de esta forma, si se produce un imprevisto, se podrá responder afirmativamente a la pregunta: ¿esta reparación me la cubre el seguro de hogar? Es por ello que se debe conocer y entender los límites de la póliza del seguro para evitar sorpresas.

En este artículo se explica, de manera clara y sencilla, cuáles son las reparaciones que suelen cubrir los seguros de hogar y, por el contrario, las que normalmente no se incluyen en él, lo que dará una visión completa sobre el alcance real de un seguro de hogar ante este tipo de incidentes.

Si bien es cierto que las reparaciones cubiertas por un seguro de hogar van a variar de una aseguradora a otra, y según el tipo de póliza que se contrate, hay algunas que suelen incorporarse a la mayoría de ellas:

Daños por agua

La rotura de una tubería y una filtración es, estadísticamente, la causa más frecuente de los partes que se dan a los seguros de hogar.

Por ello, es imprescindible que el seguro cuente con una cobertura que, por un lado, ayude con la localización y reparación de la fuga o rotura y, por otro, cubra la reparación de los daños materiales ocasionados. Siempre, eso sí, en base a los estipulado en el contrato.

Es importante que se revise la póliza, en cada caso, para saber lo que incluye, ya que las hay que cubren los daños consecuenciales (los causados por el agua) pero no, por ejemplo, el coste de localizar la avería (si esta se encuentra dentro de un muro). Esto es solo un ejemplo.

Daños eléctricos

Los problemas en el suministro eléctrico son otro de los siniestros más habituales en las viviendas, siendo el seguro de hogar el encargado de cubrir los costes de las reparaciones que se derivan de este tipo de percances.

En concreto, suelen cubrir los daños materiales causados por cortocircuitos, subidas de tensión o las descargas accidentales de una corriente eléctrica. 

Un ejemplo es de una tormenta con un rayo que provoca una avería en la red.

Rotura de cristales y sanitarios

Otra de las garantías más usadas en el día a día es la que protege en caso de rotura accidental de cristales (comúnmente de ventanas, espejos fijos y, en ciertos casos, de las lunas de las puertas), que llevaría al seguro de hogar a su sustitución o reparación.

También hay pólizas de seguro de hogar que cubren la reparación de las lozas sanitarias rotas (lavabo, bañera o inodoro), siempre que el daño sea fortuito. Suelen estar incluidas también las placas vitrocerámicas o de inducción y las encimeras rotas (sean de mármol o piedra).

Es fundamental, como se ha avanzado, que la rotura sea accidental y repentina (un golpe fuerte o la caída de un objeto suelen ser causas cubiertas) y no sea fruto del desgaste o la corrosión (se consideran exclusiones en la mayoría de los casos).

Robos y vandalismo

El seguro de hogar también protege de actos delictivos que afecten a la propiedad (continente) o a lo que hay en ella (contenido). 

Lo habitual es que la garantía de robo cubra, por un lado, el valor de los bienes sustraídos (si se ha asegurado el contenido) y, por otro, el coste de las reparaciones de aquello que hayan dañado por los ladrones al entrar y salir de la vivienda.

Los daños por vandalismo, ya sean causados por intrusos o por terceras personas, también suelen estar incluidos. 

Ejemplo práctico (cobertura de daños por agua)

Imagina que una fuga en el baño provoca daños en el techo de la planta baja de una vivienda de 2 plantas. 

En este caso, el seguro de hogar cubrirá tanto la reparación de la tubería como los daños ocasionados en esta planta baja. Esto incluye el coste de localizar la fuga, reparar la tubería dañada y restaurar el techo a su estado original. 

Por ejemplo, si el techo tiene pintura especial o molduras decorativas, el seguro también se encargará de restaurarlas, siempre que estén incluidas en la cobertura. 

A las coberturas que cubren las reparaciones más “comunes”, explicadas en el apartado anterior, se unen otras que, de forma opcional, pueden añadirse al seguro de hogar si se considera necesario (para estar cubierto si se producen).

Cobertura de daños estéticos

En primer lugar, y antes de analizarla, conviene explicar que los daños estéticos entran en juego cuando, tras una reparación cubierta, el aspecto visual de una estancia queda alterado.

Por ejemplo, si se rompe una tubería y hay que levantar un par de azulejos para repararla, puede ocurrir que el modelo original ya no se fabrique. Sin esta cobertura, la compañía solo está obligada a reponer esos dos azulejos, aunque sean de un color o diseño diferente.

Si se dispone de la cobertura de daños estéticos, el seguro de hogar tendrá que asumir (según lo indicado en el contrato) el coste de la reparación completa, lo que incluye, siguiendo el ejemplo, reemplazar todos los azulejos de la estancia que se ha visto afectada. 

Daños por fenómenos atmosféricos

Las inclemencias del tiempo, si son de carácter ordinario, suelen estar cubiertas por el seguro de hogar (hablamos de eventos como, por ejemplo, lluvias intensas, granizo y/o fuertes vientos o nevadas).

Suele cubrirse, en estos casos, la reparación de los daños que estos causen (por ejemplo, la rotura de las tejas en un tejado, los desperfectos en muros exteriores o las averías de toldos destrozados por el viento).

Es importante, ante todo, revisar los límites de la póliza para esta cobertura, ya que lo habitual es que la compañía incluya unas condiciones meteorológicas mínimas y solo se haga cargo si estas se cumplen o superan (por ejemplo, vientos superiores a una velocidad determinada).

Protección digital

El aumento del uso de Internet en las casas ha hecho que los seguros de hogar incorporen coberturas y servicios que den soporte informático a los clientes.

Un ejemplo es la asistencia y ayuda informática. Si el ordenador no funciona correctamente o tienes problemas de conexión a Internet, el seguro puede ofrecer soporte técnico remoto para resolver la incidencia.

Además, algunas pólizas incluyen la defensa o protección digital, con la que se cubren (según se indique en el contrato) los gastos legales relacionados con el borrado de la huella digital o la reputación online. 

Ejemplo práctico (cobertura por fenómenos atmosféricos)

Supongamos que una tormenta con granizo daña las tejas de tu tejado. Si tu póliza incluye cobertura por fenómenos atmosféricos, el seguro se encargará de los costes de reparación. Esto puede incluir la sustitución de las tejas dañadas y, en algunos casos, incluso la limpieza de escombros o restos de granizo acumulados. Si el daño afecta al interior de la vivienda, como una filtración que daña el mobiliario, el seguro también podría cubrir estos gastos.

Tan importante como conocer las reparaciones que cubre el seguro de hogar es estar al tanto de las exclusiones. Porque no saberlas puede llevar a la denegación de la reparación y, como consecuencia, a tener que asumir el coste de la misma. 

Estas son las reparaciones que, habitualmente, suelen estar excluidas del seguro de hogar:

Desgaste y mantenimiento

Por lo general, las pólizas excluyen los daños que son consecuencia directa de la falta de un cuidado adecuado y del paso natural del tiempo (es decir, un daño causado por el desgaste normal de materiales o el envejecimiento no estarían cubiertos).

Por ejemplo, si una tubería muy antigua se rompe por el deterioro, el seguro podría llegar a cubrir los daños por agua, pero no la reparación de la tubería en sí.

Tampoco se cubren los daños causados por negligencia del asegurado. 

Daños catastróficos y extraordinarios

Hay países en los que los daños provocados por fenómenos naturales de carácter extraordinario se excluyen de las pólizas de hogar (suelen incluirse, entre otros, los terremotos, las erupciones volcánicas, las inundaciones masivas o los tsunamis). 

En el caso de España, estos daños suelen estar cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros (pero para que este actúe es necesario que dicha vivienda contase con un seguro de hogar).

Problemas estructurales

Ciertos problemas graves, relacionados con la estabilidad del edificio, también se suelen excluir de los seguros de hogar. 

Los seguros se centran en daños accidentales y no en fallos de construcción o geológicos. No se cubren, por ejemplo, los daños en los cimientos causados por asentamiento del terreno, por un drenaje inadecuado o por el movimiento de las raíces de árboles cercanos a la vivienda. Estos son considerados problemas de la propia estructura.

Leer y, sobre todo, entender el condicionado de la póliza contratada es la clave para que cualquier persona conozca con exactitud las reparaciones que cubre el seguro de hogar.

La póliza está compuesta por:

• Condiciones Generales: es un texto estándar que detalla todas las coberturas y exclusiones existentes.
• Condiciones Particulares: es un resumen personalizado del contrato, en el que se muestran los datos concretos del seguro, como los valores asegurados para el continente y el contenido (lo que es crucial para asegurar una correcta cobertura).

Saber los límites y las franquicias

Incluso si una reparación está cubierta, hay que prestar atención a los límites económicos que se aplican, es decir, cuál es la cantidad máxima que la aseguradora pagará por cada daño concreto.

Por ejemplo, si la cobertura de daños estéticos tiene un límite de 3.000 € y el coste de la reparación de la encimera rota es superior, el seguro de hogar solo cubrirá hasta ese importe (los 3.000 €). 

La franquicia es otro elemento a revisar. Es una cantidad fija (o porcentual) que debe abonar el tomador en caso de siniestro.

Por ejemplo, si se tiene una franquicia de 150 €, el seguro solo pagará la parte de la reparación que supere ese importe.

Contacta a tu agente 

Si se tienen dudas de si un riesgo está cubierto, antes de dar el parte, lo recomendable es llamar al agente y consultarle.

Si buscas un seguro de hogar que esté a tu lado, sobre todo en los momentos difíciles, BBVA pone a tu disposición el Seguro BBVA Allianz Hogar, que ofrece 4 modalidades de protección para propietarios y 1 modalidad de protección para inquilinos, en función de las necesidades del cliente:

La protección básica incluye coberturas dentro de la modalidad “Esencial”, entre las que destacan:

• Incendio, explosión, humo y ruina total.
• Daños por agua y otros líquidos.
• Lluvia intensa, viento fuerte, inundación, rayo, pedrisco y exceso de nieve.
• Gastos de restauración estética.
• Gastos de desescombro, salvamento y tasa de bomberos.
• Vivienda de sustitución (respecto de la vivienda habitual).
• Pérdida de alquileres (respecto de la vivienda en alquiler).
• Daños causados por robo al continente.
• Traslado temporal de bienes (respecto de la vivienda habitual para inquilinos).
• Gastos de reposición de documentos privados.
• Asistencia a la vivienda.
• Servicios de Manitas (dependiendo de la modalidad contratada el número de servicios/horas varía).
• Asistencia Informática.Mantenimiento por uso y deterioro.
• Defensa Jurídica.
• Asistencia telefónica para atender las consultas sobre mascotas y/o plantas.

Y, además, se cubre la Responsabilidad Civil:

• RC extracontractual como propietario de los bienes asegurados y del ámbito de la vida privada y familiar del asegurado.
• RC frente al personal doméstico por daños corporales en el desempeño de sus funciones.
• RC locativa por daños accidentales causados a la vivienda por el inquilino.

Coberturas adicionales (en función de que la modalidad contratada sea ‘Más’ y ‘Más Seguridad’): 

Si se contrata la modalidad ‘Más’

• Rotura de cristales, mármoles, loza sanitaria y vitrocerámicas.
• Ondas sónicas e impactos desde el exterior.
• Daños causados por la electricidad.
• Daños a alimentos, medicamentos o fármacos refrigerados por avería del aparato o fallo del suministro eléctrico (por un tiempo que supere las 6 horas).

Si se contrata la modalidad ‘Más Seguridad’

• Robo en el interior de la vivienda asegurada.
• Atraco fuera de la vivienda (solo para la vivienda habitual).
• Uso fraudulento de tarjetas por sustracción o extravío (solo para la vivienda habitual).
• Daños al contenido (a causa de un robo o su intento).
• Sustitución de la cerradura (tras un robo de llaves).
• Daños a los bienes asegurados por actos de vandalismo causados por terceros.

Además, existe la conocida como “Cobertura Total” o protección superior, que además de todas las coberturas indicadas anteriormente, incluye:

• Todo riesgo accidental.
• Filtraciones por paredes y fachadas ocasionadas por lluvia intensa.
• Daños eléctricos (a causa de un cortocircuito interno).
• Sustitución de la cerradura (si se pierden las llaves).
• Sustracción de los bienes asegurados en la vivienda por parte de empleados.
• Daños o sustracción de los bienes asegurados durante su traslado o estancia temporal fuera de la vivienda (hasta 3 meses).
• Desatasco preventivo (viviendas unifamiliares).
• Control de plagas.

A ellas, y en esta última modalidad, se une el Servicio Exprés, con el que acudiremos aún más rápido a tu hogar en caso de siniestro (devolviéndote la prima de ese año en la siguiente anualidad si no cumplimos los plazos).