Cuentas remuneradas: mayor rentabilidad para tus ahorros

Si se busca una cuenta bancaria con la que poder obtener una cierto “rédito” del dinero que se ingresa en ella, una de las opciones disponibles es la cuenta remunerada. En este artículo, y con detalle, os explicamos en qué consiste este tipo de cuenta, cómo funciona (con un ejemplo), cuáles son sus ventajas y desventajas y, sobre todo, qué aspectos la diferencian de una cuenta corriente o de ahorro.

Una cuenta remunerada es aquella que está pensada para obtener rentabilidad; de hecho, esta es más alta que una cuenta de ahorro. Además, la inversión se puede recuperar en cualquier momento, sin penalización ni comisión alguna.

El funcionamiento de una cuenta remunerada es sencillo: el banco, en base a las condiciones que se hayan establecido en el contrato, paga un tanto por ciento de interés por el dinero que se tiene en ella.

Lo hace, normalmente, cada mes, calculándolo en base al saldo medio que se haya tenido en la cuenta remunerada en este periodo de tiempo (puede darse la excepción, en algún caso, de que los intereses se obtengan del saldo que se tenga al finalizar el mes).

Es habitual que el banco, al contratar la cuenta remunerada, fije unas condiciones en el cobro de estos intereses (por ejemplo, un saldo mínimo y la domiciliación de una nómina o recibos).

Ejemplo de una cuenta remunerada

• Importe (media mensual): 20.000 €.
• Tipo de Interés: 2,5 % en los primeros 3 meses y 1 % el resto de meses.

Esto supone que en los 3 primeros meses se obtienen 500 € de rentabilidad, y desde el cuarto mes, dado que baja el porcentaje del tipo de interés a aplicar, se reduce a 200 €.

La cuenta remunerada, como cualquier otro tipo de cuenta, tiene sus puntos fuertes:

• Rentabilidad: es la principal, y la proporciona a través de los intereses que generan el dinero que hay en la cuenta remunerada (por ejemplo, si estos son de un 1,5%, y se disponen de 15.000 € en la cuenta, se conseguirán 195 € adicionales).
• Disponibilidad: se puede retirar el dinero que se tiene en la cuenta remunerada en el momento que se necesite, sea cual sea.
• Bajo riesgo: este es muy bajo, más si se tiene en cuenta que el FDG (o Fondo de Garantías) se encarga de cubrir hasta 100.000 € de lo que se tenga en la cuenta remunerada.

Y sus puntos débiles:

• Saldo máximo: hay bancos que, a la hora de ingresar dinero en la cuenta remunerada, establecen un límite de dinero que no puede ser superado, lo que implica que si hay más de la cantidad indicada, el “monto extra” no generará intereses. 
• Intereses más bajos: si bien es cierto que los intereses de los primeros meses de una cuenta remunerada suelen ser más altos, una vez estos han pasado, se rebajan a un porcentaje que suele ser inferior al de otros productos.
• Vinculación con otros productos: es posible que, para obtener la cuenta remunerada o un cierto tipo de interés, se requiera de la contratación de otro producto o que se deban cumplir unos requisitos mínimos (ingresar la nómina, etc.).

Existen otras opciones, además de las cuentas remuneradas, para rentabilizar el dinero.

Por ejemplo, con BBVA se pueden invertir los ahorros en activos de bajo riesgo con los que, desde una aportación de 30 €, se podrá conseguir una rentabilidad diaria. 

Estos son fáciles de contratar (en menos de un minuto) desde la web o la app de BBVA. Solo se debe indicar el importe (por ejemplo, 30 €). configurar si se quiere que las aportaciones se hagan automáticamente cada mes y, por último, elegir la cuenta bancaria.

Una vez hecha, y desde la banca online, se podrá seguir la evolución de la inversión en todo momento. 

Además, se pueden retirar (o ingresar más dinero, si se prefiere) sin coste (eso sí, siempre sujeto a la tributación de las ganancias obtenidas).

Frente a otros productos, como las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro, las cuales ofrecen una rentabilidad más escasa, las cuentas remuneradas dan una mayor rentabilidad y liquidez, sobre todo en los primeros meses. Por eso se trata de un buen producto para ahorrar. 

Y frente a un depósito tradicional, cuyo interés se cobra de manera constante a lo largo de su vida, la cuenta remunerada suele tener un periodo inicial de 3 ó 4 meses con un tipo de interés bastante elevado y, posteriormente, se reduce el tipo (normalmente por debajo de los depósitos).

Esta rentabilidad, mencionada en los párrafos anteriores, varía en función del saldo que haya en la cuenta remunerada. Es decir, que el banco aplica un tipo de interés en función de unos tramos preestablecidos. Este interés suele ser más alto que una cuenta de ahorro.

Además, las cuentas remuneradas permiten total liquidez, la disponibilidad absoluta de fondos. Y ofrecen la posibilidad de disponer de talonarios de cheques y la opción de domiciliar, sin penalización alguna.