¿Qué es y cómo funciona una cuenta conjunta?

A la hora de abrir una cuenta bancaria, muchos se preguntan si deberían optar por una cuenta conjunta en la que centralizar los recursos y marcarse objetivos de ahorro comunes con su pareja o al compartir gastos comunes. En este artículo, explicamos en qué consisten este tipo de productos, sus distintas características, los requisitos y la forma de abrirlas (en BBVA) y las ventajas de las que uno se puede beneficiar.

¿Qué es una cuenta conjunta?

Una cuenta conjunta o en común es aquella que tiene varios titulares, los cuales firman un contrato con la entidad bancaria y son propietarios de los fondos depositados. 

 ¿Qué obligaciones tienen los titulares de una cuenta conjunta?

Según el tipo de cotitularidad, las personas tienen unas obligaciones y responsabilidades u otras:

• Indistinta o solidaria: todos los titulares gozan de plena libertad para efectuar movimientos en la cuenta de forma individual. Esta modalidad suele ser común en el ámbito familiar.
• Conjunta o mancomunada: cada titular debe contar con la autorización de los demás para realizar cualquier operación con la misma. Es común que las empresas gestionen sus cuentas mediante esta modalidad.
• Subordinada: los titulares tienen capacidades de decisión diferenciadas. El titular o los titulares del nivel superior no necesitarán la autorización de los demás para tomar decisiones. Sin embargo, los titulares de niveles inferiores sí que precisarán el consentimiento del resto.

¿Cuáles son los requisitos para abrir una cuenta conjunta (en BBVA)?

Si se quiere abrir una cuenta bancaria es necesario que se cumplan las siguientes condiciones: 

• Ser mayor de edad (18 años o más).
• Tener DNI (o TIE) en vigor.
• Disponer de un teléfono móvil (para firmar el contrato por SMS) y de cámara (bien en este dispositivo o desde un ordenador) para la identificación realizada durante el proceso.
• Contar con una buena conexión a Internet (lo que evitará que haya problemas durante la identificación y, también, a lo largo del todo el proceso de alta).

¿Cómo abrir una cuenta conjunta (en BBVA)?

Desde bbva.es

En BBVA se puede abrir una cuenta bancaria, sin coste y en menos de 10 minutos, si se dan los siguientes pasos:

1. Entrar a bbva.es.
2. Acceder a la sección de ‘Cuentas’.
3. Elegir la cuenta bancaria que se quiere contratar y pulsar en el botón ‘Hazte de BBVA’.
4. Indicar para quién es la cuenta (eligiendo la opción para ti y otra persona) y, una vez se haga, pinchar en ‘Siguiente’.
5. Tener a mano el móvil y el DNI (o TIE).
6. Estar en un lugar luminoso y con buena conexión a Internet.
7. Introducir los datos de contacto y, tras ello, una foto del DNI por delante y detrás, y un selfie.
8. Incluir los datos de actividad económica. 
9. Añadir los datos personales.
10. Seleccionar el tipo de tarjeta (física o digital).
11. Añadir la clave de acceso (es importante que no se comparta con terceros, ya que será tu contraseña para acceder a la banca online).
12. Es en este momento en el que se añaden los datos del segundo titular (seguirá el mismo procedimiento que el primero).
13. Leer los documentos y firmar con la clave que se enviará por SMS (cada uno los suyos propios).
14. Validar la identidad a través de videollamada con un gestor (ambos titulares).
15. Desde este momento, se puede empezar a disfrutar de la nueva cuenta BBVA y de todas sus ventajas.

Desde la app de BBVA

Si lo que se quiere es abrir una cuenta bancaria a través de la app de BBVA, se tiene que dar los siguientes pasos:

1. Descargar y acceder a la app de BBVA.
2. Pulsar el botón de ‘Hazte Cliente’.
3. Escoger la cuenta que se quiera abrir.
4. Indicar para quién es la cuenta (eligiendo la opción para ti y otra persona) y, una vez se haga, pinchar en ‘Siguiente’.
5. Tener a mano el móvil y el DNI (o TIE).
6. Estar en un lugar luminoso y con buena conexión a Internet.
7. Introducir los datos de contacto y, tras ello, una foto del DNI por delante y detrás, un selfie y un vídeo (en el que se dirá el nombre y los apellidos y se mostrará el DNI por delante y detrás).
8. Incluir los datos de actividad económica. 
9. Añadir los datos personales.
10. Seleccionar el tipo de tarjeta (física o digital).
11. Añadir la clave de acceso (es importante que no se comparta con terceros, ya que será tu contraseña para acceder a la banca online).
12. Es en este momento en el que se añaden los datos del segundo titular (seguirá el mismo procedimiento que el primero).
13. Leer los documentos y firmar con la clave que se enviará por SMS (cada uno los suyos propios).
14. BBVA revisará la documentación para validar la identidad y avisará con un SMS de que la cuenta está operativa.
15. Desde este momento, se puede empezar a disfrutar de la nueva cuenta BBVA y de todas sus ventajas.

¿Cuáles son las principales ventajas de las cuentas conjuntas?

• La primera ventaja de la cuenta conjunta es que facilita, en gran medida, la gestión económica de los ingresos de sus titulares, sobre todo cuando se comparten gastos comunes. Esto evita tener que invertir tiempo y hacer cuentas y constantes transferencias entre sus respectivas cuentas.
• A largo plazo, y como segunda ventaja, este tipo de cuentas permiten una mejor gestión de las finanzas familiares. Centralizar todos los recursos en un único lugar, hará que sea más fácil crear un presupuesto común de gasto y ahorro. De esta forma, se simplificará y optimizará la gestión de las finanzas, por lo que será más sencillo alcanzar objetivos comunes.
• La transparencia es la tercera ventaja de una cuenta conjunta, lo que significa que todos los movimientos que se realicen con ella serán conocidos por sus titulares.
• Por último, esta cuenta es sencilla de utilizar, para cada uno de los titulares, pudiendo realizarse la gran mayoría de las operaciones habituales desde ella.

¿Cuáles son las consecuencias fiscales implícitas en la titularidad de la cuenta?

Desde la perspectiva fiscal, los titulares son dueños de los fondos de la cuenta a partes iguales. 

Por norma general, a efectos de tributación, la Agencia Tributaria entiende que los fondos de una cuenta se dividen a partes iguales entre sus titulares salvo que se especifique lo contrario. 

Ejemplo

Juan y María abren una cuenta conjunta en la que ambos son titulares e ingresan en ella 1.500 €.

A nivel fiscal, la AEAT entiende, al no indicarse lo contrario, que cada uno es propietario del 50%, es decir, de 750 € (cantidad que tendrán que tributar).

¿Y si se quiere la baja de la titularidad de una cuenta conjunta?

Es posible, si se desea, darse de baja como titular de una cuenta conjunta, y lo es sin necesidad de contar con la aprobación del resto de los titulares (tal y como indica el Banco de España).

Solo se tiene que solicitar a la entidad bancaria, que deberá atenderla y llevarla a cabo, si procede y no existe una causa justificada para no hacerlo (por ejemplo, estar en números rojos).

Se debe tener en cuenta que, tras hacerse efectiva la baja, la entidad puede (al tener ese derecho) modificar la cuenta o abrir una nueva (debiendo preguntar al resto de los titulares sobre este hecho).

¿Qué sucede con la cuenta conjunta en situaciones especiales?

En casos especiales, como los que se mencionan a continuación, se deberá actuar de la manera que se indica:

Así es la cuenta conjunta de BBVA

Las cuentas conjuntas son opciones llamativas si gestionas tus finanzas junto a otra persona. En BBVA encontrarás la Cuenta Online para 2 titulares, sin comisiones de administración y mantenimiento de la cuenta ni de emisión y mantenimiento de las tarjetas de débito para cada titular (0 % TIN 0 % TAE, calculado para cualquier supuesto de saldo positivo diario durante un año).

También, carece de comisiones por retiradas de efectivo a débito en más de 4.500 cajeros automáticos BBVA en toda España ni en las transferencias online realizadas en el Espacio Económico Europeo*. 

* En bbva.es no pagas comisiones en tus transferencias en euros, coronas suecas o en Leu (ron) rumano dentro del ámbito del Espacio Económico Europeo (miembros de la Unión Europea + Islandia, Liechtenstein y Noruega). No incluidas las realizadas en soporte magnético, transferencias urgentes, OMFs (Orden de Movimiento de Fondos) y transferencias Valor Día y transferencias instantáneas. Para las transferencias no incluidas serán de aplicación los conceptos complementarios y gastos de transferencias establecidos a estos efectos. 

Además, la Cuenta Online para 2 titulares no te pide nada para no pagar estas comisiones, porque no es necesario domiciliar tu nómina o tus recibos, si no quieres, para disfrutar de sus ventajas. Y además, puedes abrirla fácilmente en bbva.es o desde la app en menos de 10 minutos, sin papeleos ni desplazamientos. 

Por último, podrás disfrutar de herramientas que facilitarán el día a día a la hora de compartir gastos, como el uso de Bizum para enviaros dinero de móvil a móvil al instante o programar la cuenta con reglas automáticas para ahorrar sin esfuerzo, marcaros metas de ahorro, límites de presupuestos de gasto por categorías o saber con antelación que movimientos están previstos en vuestra cuenta en los próximos meses, lo cual os permitirá tener un control absoluto de los gastos o ingresos, incluso los que están por llegar, y ahorrar casi sin daros cuenta. Si quieres más información visita bbva.es o entra en nuestra app.