hipotecas

¿Cómo solicitar una hipoteca siendo autónomo?

Trabajar por cuenta propia puede endurecer los requisitos del banco a la hora de conceder un préstamo hipotecario.

En España existen más de 3,3 millones de autónomos, o lo que es lo mismo, personas que trabajan por cuenta propia en lugar de hacerlo para una empresa. 

Todos ellos, en algún momento de su vida, pueden verse en la necesidad de solicitar una hipoteca para financiar la compra de su casa (de obra nueva o de segunda mano), hecho que conlleva el aportar una documentación distinta a la que entrega una persona que trabaje por cuenta ajena.

Saber cómo se debe pedir una hipoteca siendo autónomo, qué documentación se ha de aportar y cuáles son los beneficios fiscales que se pueden obtener gracias a ellas, son algunos de los puntos sobre los que profundizaremos en este artículo. Porque acceder a una hipoteca siendo autónomo… es posible. ¡Descubre la forma de hacerlo!

¿Un autónomo puede pedir una hipoteca?

Sí, un autónomo puede pedir, y ver como se le concede, una hipoteca. Sin embargo, los requisitos que debe cumplir son distintos a los de un trabajador por cuenta ajena.

Requisitos para conseguir una hipoteca si se es autónomo

El primero, y fundamental, está estrechamente relacionado con su nómina. Y es que, a diferencia de un trabajador por cuenta ajena, el autónomo tiene más dificultad para demostrar su solvencia, dado que no dispone, habitualmente, de un contrato y de una nómina fija (sus ingresos están supeditados a la actividad que tenga cada mes). Un hecho que es visto por los bancos como un problema, ya que si conceden la hipoteca a un autónomo, y este no recibe una cantidad de dinero al mes, estarán asumiendo un mayor riesgo de impago. ¿Significa esto que no se les conceden hipotecas a los autónomos? No. Quiere decir que para conseguirlo deberán acreditar, con la entrega de más documentación, que cuentan con unos ingresos estables

Otro factor para que una hipoteca se le conceda a un autónomo es su negocio y, en concreto, la antigüedad y viabilidad del mismo. ¿Esto en que se traduce? Se debe demostrar al banco, y es algo que estos valoran positivamente, que la empresa se ha mantenido a flote de forma holgada durante un largo periodo de tiempo, es decir, que ha sabido adaptarse al paso de los años (y los cambios que esto haya producido) y seguir siendo rentable, lo que le hace ser una garantía para el pago de las cuotas del préstamo hipotecario. 

Del mismo modo, es recomendable que la entidad bancaria tenga constancia, a la hora de conceder la hipoteca, de que el autónomo tiene a sus espaldas un buen historial de pagos, tanto con clientes y proveedores como en lo que respecta a productos bancarios (como, por ejemplo, un préstamo). Y relacionado con estos últimos, está el último condicionante de las hipotecas para autónomos: el nivel de endeudamiento. Como es lógico, cuanto menos deudas se tengan en el momento de la solicitud, más probabilidades hay de que el préstamo hipotecario sea concedido. Algo que también se aplica a los trabajadores por cuenta ajena.

hipoteca autonomo

Documentación básica a la hora de pedir una hipoteca siendo autónomo

Entre la documentación a entregar por el autónomo, de cara a facilitar la concesión de la hipoteca, se encuentran:

- Dossier informativo: se incluirán en él todos los detalles del negocio, desde la actividad que se desarrolla a la relación de clientes y proveedores y/o los proyectos de futuro. Ayuda al banco a conocer el negocio.

- Última declaración del IRPF: permite saber a la entidad bancaria que la situación fiscal es adecuada y que, por tanto, el pago de las cuotas de la hipoteca, por parte del autónomo, se realizará con normalidad.

- Modelos trimestrales de IVA e IRPF (así como el resumen anual): mostrará la evolución de los ingresos y los gastos de la empresa.

- Movimientos bancarios: sirven, entre otras cosas, para que el banco conozca si se tiene, o no, un buen colchón financiero (es decir, si se ha ido ahorrando con el paso del tiempo).

- Últimos recibos de los préstamos: gracias a ellos quedará constancia de que se está al día en el pago de las deudas financieras contraídas, además de ayudar a calcular el nivel de endeudamiento del negocio.

Al pedir una hipoteca siendo autónomo, ¿se obtiene el 100% de ella?

Al igual que en las hipotecas para particulares, cuando una entidad bancaria concede una hipoteca a un autónomo, esta únicamente será por el 80% del valor de la casa (del 70% si es una segunda residencia). Por ello, será necesario que este disponga de ahorros para hacer frente al 20% restante (y a los gastos asociados al proceso). 

Desgravar la hipoteca siendo autónomo, ¿es posible?

Siempre que esta se haya firmado antes del 1 de enero de 2013, todo particular puede desgravarse la hipoteca de su vivienda. ¿Puede hacer lo mismo el autónomo? Al hacer la declaración de la renta, ¿desgravar la hipoteca es una posibilidad para él? La respuesta es sí, aunque con condicionantes:

- Se debe especificar, en el modelo 036 y 037, los metros cuadrados de la casa que se dedican al negocio (con un máximo del 30% de la misma, salvo que se demuestre, con creces, que se utiliza un espacio mayor).

- La vivienda debe afectar, de una u otra manera, a la actividad profesional que se lleve a cabo.

- La firma de la hipoteca, como ocurría en el caso de un particular, debe ser previa al 1 de enero de 2013.

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