¿El seguro de hogar cubre los radiadores?

Esto ocurre, más habitualmente, con la llegada del frío. Al encender la calefacción, se ve que el radiador pierde agua, no calienta o ha provocado una mancha de humedad en el suelo. La primera pregunta que surge es: ¿esto lo cubre el seguro? En esta guía detallamos en qué supuestos interviene la aseguradora, cómo actúa la Responsabilidad Civil frente a terceros y qué pasos seguir para tramitar tu parte. 

El seguro de hogar responde ante la avería de un radiador si esta se debe a un evento fortuito e imprevisto que esté contemplado en el contrato. Las principales causas de su activación son daños por agua, incendio o explosión, además de daños eléctricos en radiadores radiantes o acumuladores.

Es decir, para que la aseguradora asuma el coste, la causa del daño debe encajar en alguno de estos supuestos principales:

Daños por agua y fugas accidentales

Es el supuesto más frecuente. 

Si un radiador conectado al circuito cerrado de calefacción sufre una rotura o goteo accidental, la cobertura de daños por agua asume la reparación de los desperfectos provocados en los bienes asegurados (suelos, rodapies o zocaló del parquet).

Si la humedad ha afectado a elementos fijos de carpintería o albañilería, también puedes consultar las condiciones del Servicio Manitas del seguro de hogar, una cobertura que ofrece asistencia profesional para tareas de mantenimiento básico en la vivienda. 

Si, por el contrario, el daño es por corrosión o deterioro de las tuberías y conducciones, es posible que la aseguradora no se haga responsable de lo ocurrido.

Incendio, explosión o sobretensión

Si el circuito interno de radiador eléctrico se daña por un incendio, una explosión o una subida repentina de tensión eléctrica, la garantía de incendio o de daños eléctricos se hace cargo del valor de sustitución o reparación del aparato (según las condiciones pactadas en la póliza). 

Excepción: si el problema eléctrico se debe a un mal mantenimiento de la instalación, es muy posible que la aseguradora no asuma los gastos de los daños ocasionados. 

Hay casos en los que el seguro de hogar no se responsabiliza de la reparación o sustitución de un radiador, por ejemplo, si se debe al desgaste propio del tiempo, la falta de mantenimiento o por una instalación defectuosa. En estos casos, y otros similares, todos los costes corren a cargo del propietario de la vivienda.

Estas son, en concreto, las exclusiones más comunes:

• Agotamiento de la vida útil: se produce el deterioro paulatino de los elementos del radiador.
• Negligencia en el mantenimiento: no purgar el circuito cuando se requiere o ignorar pequeños goteos continuos en la llave de paso son 2 ejemplos.
• Operaciones de mantenimiento básico: las labores rutinarias, como el purgado estacional o la limpieza de tuberías, no están cubiertas por el seguro básico de hogar (en caso de siniestro).

En resumen: ni el desgaste natural ni el mal uso están incluidos en las coberturas de una póliza de seguro de hogar.

Si, por ejemplo, la fuga de agua de un radiador se filtra a través del suelo y causa manchas de humedad o desperfectos en el piso del vecino de abajo, la cobertura de Responsabilidad Civil del seguro de hogar es la encargada de reparar e indemnizar los daños materiales causados (según lo regulado en la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro).

Eso sí, para evitar confusiones habituales al comunicar el siniestro, hay que diferenciar entre: 

• Reparación del radiador en sí: el seguro solo la cubre si la causa se incluye en la póliza.
• Daños provocados en la propia vivienda o al vecino: quedan protegidos por las coberturas de daños por agua y Responsabilidad Civil, entre otros.

Comparativa: cobertura de radiadores según la modalidad (Seguro de Hogar BBVA Allianz)

No todas las modalidades del Seguro de Hogar BBVA Allianz funcionan igual. En esta tabla se pueden ver, de forma resumida, lo que se puede esperar en cada caso:

Estos son los pasos a seguir para gestionar la situación correctamente y activar la cobertura de la póliza de hogar:

1. Controlar la situación de inmediato: si se detecta una fuga de agua, debe cerrarse la llave de paso del radiador o el suministro general de la calefacción. Si se trata de un radiador eléctrico con riesgo de cortocircuito, hay que desconectarlo de la corriente eléctrica.
2. Documentar los daños antes de limpiar: deben tomarse fotografías y vídeos del radiador, del punto exacto de la avería y de los desperfectos provocados en suelos, paredes o techos. Estas pruebas son imprescindibles para la evaluación de la aseguradora.
3. Comunicar lo ocurrido a la aseguradora lo antes posible: llamar al teléfono de atención de la compañía de seguros o abrir el parte a través de la app o web. Explica con precisión las causas y los daños materiales que se han producido.
4. No realizar reparaciones antes de que pase el perito: salvo que sea imprescindible para evitar daños mayores (como secar el agua del suelo), se debe esperar a que la aseguradora evalúe los daños antes de iniciar cualquier reparación. Actuar sin autorización puede complicar la tramitación del siniestro.

En la vivienda de Carlos, cede la llave de paso de un radiador, lo que inunda el salón y filtra agua al techo del piso inferior. Esto supone:

• Coste de reparación del suelo propio: 450 € (lo cubre la garantía de daños por agua).
• Coste de reparación del techo del vecino: 300 € (lo cubre la Responsabilidad Civil).
• Sustitución de la llave del radiador (oxidada por uso): 35 € (no lo cubre el seguro al tratarse de desgaste; lo asume el propietario).

¿Qué ocurre si el radiador pertenece a una instalación de calefacción central?

En caso de que el fallo se origine en la red general o en las tuberías comunitarias, antes de la llave de paso, responderá el seguro de la comunidad. Por el contrario, si la avería tiene lugar en el radiador o en la llave individual de la vivienda, debe gestionarlo el seguro de hogar del propietario. 

En resumen: la responsabilidad depende del lugar en el que se origine la avería:

• Elemento común: si se produce en las tuberías generales o en la caldera colectiva, la reparación e indemnización corresponden a la póliza del edificio.
• Elemento privativo: si ocurre en el ámbito privado de la vivienda, se hará cargo el seguro de hogar particular.

¿Qué pasa si un radiador eléctrico genera una subida de tensión en el resto de la casa?

Los desperfectos generados en la vivienda por este motivo estarán cubiertos si se dispone de la garantía de daños eléctricos (en base a las condiciones preestablecidas en el contrato).

Si buscas un seguro de hogar que esté a tu lado, sobre todo en los momentos difíciles, BBVA pone a tu disposición el Seguro BBVA Allianz Hogar, que ofrece 4 modalidades de protección para propietarios y 1 modalidad de protección para inquilinos, en función de las necesidades del cliente:

La protección básica incluye coberturas dentro de la modalidad “Esencial”, entre las que destacan:

• Incendio, explosión, humo y ruina total.
• Daños por agua y otros líquidos.
• Lluvia intensa, viento fuerte, inundación, rayo, pedrisco y exceso de nieve.
• Gastos de restauración estética.
• Gastos de desescombro, salvamento y tasa de bomberos.
• Vivienda de sustitución (respecto de la vivienda habitual).
• Pérdida de alquileres (respecto de la vivienda destinada al alquiler).
• Daños causados por robo al continente.
• Traslado temporal de bienes (solo para la vivienda habitual en la modalidad de inquilinos).
• Gastos de reposición de documentos privados (solo para vivienda habitual o secundaria).
• Asistencia a la vivienda.
• Servicios de Manitas (dependiendo de la modalidad contratada el número de servicios/horas varía).
• Asistencia Informática.
• Mantenimiento por uso y deterioro.
• Asesoramiento y protección jurídica.
  
• Coberturas y servicios relacionados con la ocupación ilegal.
• Asistencia telefónica para atender las consultas sobre mascotas y/o plantas.

Y, además, se cubre la Responsabilidad Civil:

• RC extracontractual como propietario de los bienes asegurados y del ámbito de la vida privada y familiar del asegurado.
• RC frente al personal doméstico por daños corporales en el desempeño de sus funciones.
• RC locativa por daños accidentales causados a la vivienda por el inquilino (solo para la modalidad de inquilinos).

Coberturas adicionales (en función de que la modalidad contratada sea ‘Más’ y ‘Más Seguridad’): 

Si se contrata la modalidad ‘Más’

• Rotura de cristales, mármoles, loza sanitaria y vitrocerámicas.
• Ondas sónicas e impactos desde el exterior.
• Daños causados por la electricidad (subidas o bajadas de tensión de la red exterior de suministro, cortocircuitos de origen externo o caída de rayo).
• Daños a alimentos, medicamentos o fármacos refrigerados por avería del aparato o fallo del suministro eléctrico (por un tiempo que supere las 6 horas y solo para vivienda habitual o secundaria).

Si se contrata la modalidad ‘Más Seguridad’ (incluye las coberturas de la modalidad ‘Mas’ y también las siguientes)

• Robo en el interior de la vivienda asegurada.
• Atraco fuera de la vivienda (solo para la vivienda habitual).
• Uso fraudulento de tarjetas por sustracción o extravío (solo para la vivienda habitual).
• Daños al contenido (a causa de un robo o su intento).
• Sustitución de la cerradura (tras un robo de llaves).
• Daños a los bienes asegurados por actos de vandalismo causados por terceros.

Además, existe la conocida como “Cobertura Total” o protección superior, que además de todas las coberturas indicadas anteriormente, incluye:

• Todo riesgo accidental.
• Filtraciones por paredes y fachadas ocasionadas por lluvia intensa.
• Daños eléctricos (a causa de un cortocircuito interno).
• Sustitución de la cerradura (si se pierden las llaves).
• Sustracción de los bienes asegurados en la vivienda por parte de empleados.
• Daños o sustracción de los bienes asegurados durante su traslado o estancia temporal fuera de la vivienda (hasta 3 meses y solo para vivienda habitual).
• Desatasco preventivo (viviendas unifamiliares).
• Control de plagas.

A ellas, y en esta última modalidad, se une el Servicio Exprés, con el que acudiremos aún más rápido a tu hogar en caso de siniestro (devolviéndote la prima de ese año en la siguiente anualidad si no cumplimos los plazos).