Què és un pla d'estalvi?

Descobreix com funciona aquest tipus de productes d'estalvi i inversió.
En vista de la incertesa que genera el futur de les pensions, cada vegada més treballadors prenen consciència de la importància d'estalviar per a la seva futura jubilació. Al marge dels plans de pensions tradicionals i d'uns altres productes similars, en els últims anys s'han començat a comercialitzar uns nous instruments d'estalvi i inversió que són cada vegada més populars. En aquest article, t'expliquem què és un pla d'estalvi perquè puguis començar a treure partit al teu capital de cara al futur.
Bàner superior calcula rendibilitat Bàner superior calcula rendibilitat
Treu partit al teu diners
Tria el fons d'inversió que s'adapti més bé a les teves necessitats.

En què consisteixen els plans d'estalvi?

Els plans d'estalvi van anar llançats l'any 2015. Aquests instruments també es coneixen com Plans d'Estalvi 5, atès que estan dissenyats per tenir una durada de 5 anys. Durant aquest període de temps, el titular del pla té la possibilitat de fer aportacions periòdiques o puntuals, sempre que aquestes no superin un màxim establert de 5.000 euros anuals.

Els plans d'estalvi es consideren productes de sota risc, atès que garanteixen la devolució de, almenys, el 85% del capital aportat inicialment, amb què s'inverteix en actius de renda fixa, com lletres del tresor o bons de l'Estat, per la qual cosa són recomanables per als estalviadors de perfil més conservador. El percentatge restant pot dedicar-se a uns altres actius com la renda variable , tractant de cercar una rendibilitat addicional.

Aquests instruments d'estalvi presenten dues modalitats diferents: les Assegurances Individuals d'Estalvi a Llarg Termini (SIALP) i els Comptes Individuals d'Estalvi a Llarg Termini (CIALP). Els SIALP es contracten a través d'una asseguradora (que pot pertànyer a una entitat bancària) en forma d'assegurança de vida-estalvi. Al contractar un SIALP, el titular fa les vegades d'assegurat i beneficiari de la pòlissa associada al pla. En cas de defunció, són els hereus del contractant els que es beneficien dels recursos econòmics que garanteix l'assegurança. Els CIALP, per part seva, constitueixen un producte típicament bancari que implica l'obertura d'un compte en què s'ingressen els beneficis generats per la inversió de les aportacions del titular. En aquest sentit, resulten molt similars als dipòsits bancaris tradicionals.

Tant els SIALP com els CIALP estan regulats per llei i no està permès tenir contractats dos d'ells de manera simultània.

Rescat i fiscalitat dels plans d'estalvi

Com ja s'ha esmentat, els plans d'estalvi estan dissenyats per tenir una durada de 5 anys. Aquells titulars que mantinguin la seva inversió durant aquest període de temps i que aportin una quantitat inferior a 5.000 euros anuals poden gaudir dels avantatges fiscals que ofereixen aquest tipus de productes: en aquest cas, l'estalviador està exempt de tributar els rendiments generats arran de la contractació del pla.

No obstant això, els estalviadors tenen la possibilitat de rescatar la seva inversió inicial i els rendiments derivats de la mateixa en qualsevol moment, amb la condició que els diners es retiri en la seva totalitat. Aquesta retirada anticipada suposa la pèrdua dels avantatges fiscals anteriorment esmentades i exigeix que el titular declari els interessos corresponents com rendiments de capital mobiliari, a uns tipus entre el 19% i el 23% i amb una retenció aplicable del 19%.

Diferències entre els plans d'estalvi i els plans de pensions

Els plans de pensions són instruments d'estalvi a llarg termini que poden, a primera vista, semblar molt similars als plans d'estalvi. No obstant això, ambdós tipus de productes presenten diferències fonamentals que els fan més o menys adequats en funció del tipus d'estalviador i dels seus objectius futurs.

En primer lloc, els plans de pensions estan especialment dissenyats per incentivar l'estalvi de cara a la jubilació, és a dir, a llarg termini. Això implica que el titular d'un pla de pensions només té la possibilitat de rescatar els diners quan arribi el moment de la seva jubilació (llevat d'en alguns casos excepcionals com en situaciones d'atur de llarga durada, incapacitat laboral o malaltia greu), mentre que els plans d'estalvi permeten als particulars disposar de la seva capital en qualsevol moment, encara que sense avantatges fiscals si és abans de 5 anys. No obstant això, els plans de pensions veuran incrementada la seva liquiditat des d'1 de gener de 2025, ja que des de llavors serà possible rescatar aquelles aportacions amb almenys 10 anys d'antiguitat.

Bàner central Bàner central
Cercador de fons
Coneix el catàleg de fons d'inversió de BBVA.

En termes generals, els plans de pensions solen oferir una rendibilitat potencial major que la dels plans d'estalvi, atès que, a més de presentar períodes d'inversió més prolongats, tendeixen a treballar amb una cartera més diversificada, comprenent tant actius de renda fixa com actius de renda variable. No obstant això, dependrà del tipus de pla, ja que existeix una àmplia gamma, des dels més conservadors fins als més decidits en termes de risc. Així mateix, el límit de les aportacions anuals en el cas dels plans de pensions és major, i pot ascendir fins als 8.000 anuals.

Finalment, cal mencionar que ambdós productes presenten certs avantatges fiscals, però en diferents etapes de la tributació. Mentre que els rendiments dels plans d'estalvi poden estar exempts de tributació, les aportacions anuals als plans de pensions desgraven en l'IRPF, reduint la base imposable i per tant la factura fiscal. No obstant això, tant el capital invertit com els beneficis generats han de declarar-se en forma de rendiments del treball una vegada rescatat el pla de pensions.

A BBVA volem ajudar-te a què treguis el màxim partit als teus estalvis. Per això, posem a la teva disposició una gran varietat de productes d'estalvi i inversió perquè puguis triar el que més s'ajust als teus objectius. Entra en bbva.es i descobreix la manera més segura i intel·ligent d'estalviar.

CTA subinici fons CTA subinici fons
Fons d'inversió - També et podria interessar Fons d'inversió - També et podria interessar

També et podria interessar

  • Coneix les característiques, la tipologia i la descripció del que coneixem com a actius financers.
  • T'expliquem com funcionen els fons d'inversió i tot el que necessites saber per invertir els teus diners.
  • Risc reduït i rendibilitat coneguda per endavant són dues de les característiques de la inversió en renda fixa.
Fons d'inversió - Eines Fons d'inversió - Eines

Eines de fons d'inversió

  • El simulador de fons d'inversió de BBVA t'ajuda a conèixer la rendibilitat que podràs aconseguir amb els teus estalvis.
  • No saps quin fons d'inversió s'adapta millor a les teves necessitats? El nostre comparador t'ajudarà a triar la millor opció.
  • Troba el millor fons d'inversió on invertir els teus estalvis i comença a rendibilitzar els teus diners.
  • Calcula la rendibilitat d'una inversió d'una manera ràpida i senzilla amb la calculadora que posem al teu abast.