Que é un plan de aforro?

Descubre como funciona este tipo de produtos de aforro e investimento.
En vista da incerteza que xera o futuro das pensións, cada vez máis traballadores toman conciencia da importancia de aforrar para a súa futura xubilación. Á marxe dos plans de pensións tradicionais e doutros produtos similares, nos últimos anos empezáronse a comercializar uns novos instrumentos de aforro e investimento que son cada vez máis populares. Neste artigo, explicámosche que é un plan de aforro para que poidas empezar a sacar partido a teu capital de cara ao futuro.
Báner superior calcula rendibilidade Báner superior calcula rendibilidade
Saca partido ao teu diñeiro
Elixe o fondo de investimento que mellor se adapte ás túas necesidades.

En que consisten os plans de aforro?

Os plans de aforro foron lanzados no ano 2015. Estes instrumentos tamén se coñecen como Plans de Aforro 5, tendo en conta que están deseñados para ter unha duración de 5 anos. Durante ese período de tempo, o titular do plan ten a posibilidade de realizar achegas periódicas ou puntuais, desde que estas non superen un máximo establecido de 5.000 euros anuais.

Os plans de aforro considéranse produtos de baixo risco, tendo en conta que garanten a devolución de, polo menos, o 85% do capital achegado inicialmente, co que se inviste en activos de renda fixa, como letras do tesouro ou bonos do Estado, polo que son recomendables para os aforradores de perfil máis conservador. A porcentaxe restante pode dedicarse a outros activos como a renda variable, tratando de buscar unha rendibilidade adicional.

Estes instrumentos de aforro presentan dúas modalidades diferentes: os Seguros Individuais de Aforro a Longo Prazo (SIALP) e as Contas Individuais de Aforro a Longo Prazo (CIALP). Os SIALP contrátanse a través dunha aseguradora (que pode pertencer a unha entidade bancaria) en forma de seguro de vida-aforro. Ao contratar un SIALP, o titular fai as veces de asegurado e beneficiario da póliza asociada ao plan. No caso de falecemento, son os herdeiros do contratante os que se benefician dos recursos económicos que garante o seguro. Os CIALP, pola súa banda, constitúen un produto tipicamente bancario que implica a apertura dunha conta en que se ingresan os beneficios xerados polo investimento das achegas do titular. Neste sentido, resultan moi similares aos depósitos bancarios tradicionais.

Tanto os SIALP como os CIALP están regulados por lei e non está permitido ter contratados dous deles de maneira simultánea.

Rescate e fiscalidade dos plans de aforro

Como xa se mencionou, os plans de aforro están deseñados para ter unha duración de 5 anos. Aqueles titulares que manteñan o seu investimento durante este período de tempo e que acheguen unha cantidade inferior a 5.000 euros anuais poden gozar das vantaxes fiscais que ofrecen este tipo de produtos: neste caso, o aforrador está exento de tributar os rendementos xerados a raíz da contratación do plan.

Non obstante, os aforradores teñen a posibilidade de rescatar o seu investimento inicial e os rendementos derivados da mesma en calquera momento, coa condición de que o diñeiro se retire na súa totalidade. Esta retirada anticipada supón a perda das vantaxes fiscais anteriormente mencionadas e esixe que o titular declare os intereses correspondentes como rendementos de capital mobiliario, a uns tipos entre o 19% e o 23% e cunha retención aplicable do 19 %.

Diferenzas entre os plans de aforro e os plans de pensións

Os plans de pensións son instrumentos de aforro a longo prazo que poden, a simple vista, pareceres moi similares aos plans de aforro. Non obstante, ambos os dous tipos de produtos presentan diferenzas fundamentais que os fan máis ou menos axeitados en función do tipo de aforrador e dos seus obxectivos futuros.

En primeiro lugar, os plans de pensións están especialmente deseñados para incentivar o aforro de cara á xubilación , é dicir, a longo prazo. Isto implica que o titular dun plan de pensións soamente ten a posibilidade de rescatar o diñeiro cando chegue o momento da súa xubilación (agás nalgúns casos excepcionais como en situacións de desemprego de longa duración, incapacidade laboral ou enfermidade grave), mentres que os plans de aforro permiten aos particulares dispor de seu capital en calquera momento, aínda que sen vantaxes fiscais se é antes de 5 anos. Non obstante, os plans de pensións verán incrementada a súa liquidez desde o 1 de xaneiro de 2025, xa que desde entón será posible rescatar aquelas achegas con polo menos 10 anos de antigüidade.

Báner central Báner central
Buscador de fondos
Coñece o catálogo de fondos de investimento do BBVA.

En termos xerais, os plans de pensións adoitan ofrecer unha rendibilidade potencial maior que a dos plans de aforro, tendo en conta que, ademais de presentar períodos de investimento máis prolongados, tenden a traballar cunha carteira máis diversificada, abarcando tanto activos de renda fixa como activos de renda variable. Non obstante, dependerá do tipo de plan, pois existe unha ampla gama, desde os máis conservadores ata os máis decididos en termos de risco. Así mesmo, o límite das achegas anuais no caso dos plans de pensións é maior, e pode ascender ata os 8.000 anuais.

Por último, cómpre mencionar que ambos os dous produtos presentan certas vantaxes fiscais, pero en distintas etapas da tributación. Mentres que os rendementos dos plans de aforro poden estar exentos de tributación, as achegas anuais aos plans de pensións desgravan no IRPF , reducindo a base impoñible e polo tanto a factura fiscal. Non obstante, tanto o capital investido como os beneficios xerados deben declararse en forma de rendementos do traballo unha vez rescatado o plan de pensións.

En O BBVA queremos axudarche a que saques o máximo partido aos teus aforros. Por iso, pomos á túa disposición unha gran variedade de produtos de aforro e investimento para que poidas elixir o que máis axústese aos teus obxectivos. Entra en bbva.es e descubre a maneira máis segura e intelixente de aforrar.

CTA subhome fondos CTA subhome fondos
Fondos de investimento - Tamén che podería interesar Fondos de investimento - Tamén che podería interesar

Tamén che podería interesar

  • Coñece as características, tipoloxía e descrición daquilo que coñecemos como activos financeiros.
  • Explicámosche como funcionan os fondos de investimento e todo o que necesitas saber para investir o teu diñeiro.
  • Dúas das características do investimento en renda fixa son o risco reducido e a rendibilidade coñecida de antemán.
Fondos de investimento - Ferramentas Fondos de investimento - Ferramentas

Ferramentas de fondos de investimento

  • O simulador de fondos de investimento do BBVA axúdache a coñecer a rendibilidade que poderás conseguir cos teus aforros.
  • Non sabes que fondo de investimento se adapta mellor ás túas necesidades? O noso comparador axudarache a elixir a mellor opción.
  • Encontra o mellor fondo de investimento onde investir os teus aforros e comeza a rendibilizar o teu diñeiro.
  • Calcula a rendibilidade dun investimento dun modo rápido e sinxelo coa calculadora que pomos ao teu alcance.