Crédito hipotecario: definición e tipos

Nun crédito hipotecario un cliente, dispón dunha cantidade de diñeiro comprometéndose a devolvelo normalmente mediante cotas periódicas, canda os xuros asociados. Realízase a medio ou ao longo prazo, e adóitase apoiar coa garantía dunha vivenda, nunhas condicións pactadas co banco, e plasmadas nun contrato.

Existen varios tipos de préstamo/crédito hipotecario, normalmente determinados polo tipo de cotas (xa que son abertas e poden variar co tempo, se o cliente o solicita e a entidade bancaria o aproba). Por exemplo, pode acordarse pagar cotas máis pequenas ao principio, para ir medrando cos anos. Esta modalidade pode ser interesante se, por exemplo, prevemos un ascenso salarial. Ou podería ser ao revés: pagar cotas maiores nun primeiro momento, e decrecentes no tempo (conveniente se, por exemplo, prevemos outro gasto a medio ou longo prazo).

 

Un crédito hipotecario comparte moitas semellanzas co préstamo hipotecario. Aínda que teñen a mesma finalidade, funcionan de maneira diferente. É importante coñecer as particularidades de cada modalidade á hora de decidirse por unha ou outra; temos que elixir a opción que mellor se adapte ás nosas condicións.

Así, o préstamo hipotecario é cerrado: ten unhas condicións determinadas nun contrato e, en caso de que o cliente as queira modificar, unha vez formalizado o préstamo hipotecario, deberá facerse unha novación (por exemplo, para ampliar o prazo de duración, o importe que se financia, etc.).

En cambio, no crédito hipotecario concédese unha cantidade de diñeiro e o titular pode dispor do total ou de só unha parte dese diñeiro concedido. Cada vez que necesite máis diñeiro pode dispor do que quede pendente, sempre que a cantidade total que estea utilizando non supere o límite de crédito que concedeu o banco.

Por outro lado, hai varios factores máis que distinguen ambos os produtos, tales como o tipo de xuro -xeralmente maior nos créditos-, as comisións, as subrogacións, etc.

Se vas solicitar un crédito hipotecario, un bo consello é que analices primeiro a túa situación financeira actual e futura, na medida do posible. Á hora de devolvelo, é importante planificar o pagamento, pois normalmente devólvese en bastantes anos, e hai que telo en mente á hora de facer cálculos. Considera outros gastos que vaias ter no tempo, mira a túa capacidade de aforro e destina unha porcentaxe fixa deste para devolver o teu crédito.