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Cómo pedir hipoteca

Guia para saber cómo pedir una hipoteca

Conoce los pasos que debes seguir para solicitar un préstamo hipotecario

Contratar un préstamo hipotecario es un proceso largo que requiere de esfuerzo y dedicación. Tomarse tiempo en recopilar información y estudiar detenidamente las opciones y posibilidades resulta indispensable para conseguir la mejor financiación. Por eso, esta guía pretende aclarar cada paso, para que tengas un poco más fácil disfrutar cuanto antes de tu nuevo hogar.

Recopilar información y comparar

Si ya nos hemos decidido a comprar una vivienda y necesitamos un préstamo hipotecario, lo primero que debemos hacer es recopilar previamente toda la información disponible para no dar ningún paso en falso. Es importante conocer la situación del mercado hipotecario, por lo que debemos buscar, comparar y estudiar las ofertas de cuantos más bancos mejor.

Como compradores debemos pensar en qué préstamo hipotecario se adapta mejor a nuestras necesidades: si seremos capaces de hacer frente a los pagos periódicos, el plazo de amortización, ver cuáles son nuestros ahorros y añadir unos márgenes para gastos imprevistos. Dicho esto, es recomendable conocer nuestra cuota de endeudamiento y que esta no supere el 30-35 % de los ingresos netos del titular.

En este primer paso hacia la contratación de nuestro préstamo hipotecario la clave es comparar. Al consultar diferentes ofertas de préstamos hipotecarios de distintas entidades o de una misma entidad vamos a poder establecer diferencias y comprender mejor lo que nos ofrecen.

Durante este proceso de recopilación de información es aconsejable apuntar todas las dudas posibles para luego plantearlas a los profesionales. En las condiciones y requisitos de un préstamo hipotecario encontramos términos que pueden ser difíciles de entender y que incluso pueden confundirnos. Veamos algunos de los más importantes.

Cómo pedir hipoteca - BBVA

Tipos de préstamos hipotecarios

A tipo fijo. Para los préstamos hipotecarios a tipo fijo la cuota mensual a pagar y el tipo de interés que se aplica no variarán durante la vida del préstamo. Cada mes se paga la misma cuota, aunque los tipos de interés del mercado suban o bajen.

A tipo variable. En el caso de los préstamos hipotecarios a tipo variable lo más común es que el tipo de interés esté vinculado a un índice de referencia (el más habitual es el euríbor). De esta manera, la cuota mensual variará según lo haga el euríbor.

A tipo mixto. Estas hipotecas aplican un tipo fijo durante los primeros años del préstamo para después pasar a aplicar un interés variable con referencia al euríbor.

En qué te tienes que fijar para contratar tu préstamo hipotecario

Tras este proceso de recopilación de información podemos comenzar a profundizar en el coste de nuestro préstamo hipotecario. Aquí entran en juego tres términos importantes: TIN, TAE y euríbor.

El TIN es el acrónimo de Tipo de Interés Nominal, es el precio que cobran las entidades por prestar dinero. Este interés se calcula aplicando un porcentaje o tipo sobre el capital prestado al cliente. Dicho porcentaje se aplica sobre el capital pendiente de devolución en cada momento. No incluye los gastos y comisiones.

La TAE es el acrónimo de Tasa Anual Equivalente, el tipo de interés que indica el coste efectivo de un préstamo durante un periodo determinado. Se calcula de acuerdo con una fórmula matemática que tiene en cuenta el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, etc.), las comisiones bancarias y algunos gastos generados por la operación. Permite comparar entre distintas ofertas el coste efectivo de un mismo producto.

El euríbor es un índice que indica el tipo de interés promedio al que las principales entidades financieras europeas se prestan dinero entre sí a corto plazo, por lo que fluctúa constantemente. Esta oscilación constante del euríbor es la que define la variación de la cuota, que se suele revisar semestral o anualmente.

Las comisiones asociadas

Otro aspecto muy importante dentro de este proceso de selección del préstamo hipotecario es el de las comisiones asociadas. Además de hacer frente a un pago mensual durante un periodo que generalmente va de los 20 a los 30 años, dependiendo del banco en el que contratemos el préstamo hipotecario tendremos que pagar unas comisiones u otras. Veamos algunas de las más habituales:

Comisión de apertura. Se calcula sobre el total del préstamo hipotecario. Esta comisión se paga al inicio del préstamo hipotecario como compensación a la entidad bancaria por los trámites y gestiones de la formalización del préstamo.

Comisión de cuenta asociada a la hipoteca. Algunas entidades bancarias requieren que abramos una cuenta que servirá para gestionar el pago de las cuotas. Esta comisión no la cargan todas las entidades bancarias y en el caso de que ya seamos clientes del banco que nos va a conceder el préstamo hipotecario, esta comisión no suele existir.

Comisión por amortización parcial o total: tiene lugar cuando cuando el cliente paga de manera anticipada todo o parte del capital pendiente de amortizar. Es la compensación a la entidad bancaria por los trámites administrativos que la entidad tenga que realizar, así como por lo que deja de percibir en concepto de los intereses del capital que resta por devolver.

Requisitos más comunes para acceder a una hipoteca

Los principales requisitos que se piden a la hora de conceder un préstamo hipotecario tienen que ver con la solvencia económica del cliente, aunque no son los únicos.

- Tener ingresos fijos. La estabilidad económica es clave para cualquier concesión de una hipoteca. Nuestro banco nos pedirá nóminas y nuestra vida laboral a fin de conocer mejor nuestro flujo de ingresos.

- Aportar inicialmente al menos el 20 % del precio de tasación la vivienda. Es lo que se conoce por “entrada” y es un requisito que los bancos piden a sus clientes. Por ello, es muy interesante conocer el valor de tasación aproximado del bien, ya que suele ser un “dato de corte”. Conforme al Real Decreto 716/2009, sobre regulación del mercado hipotecario, se establece un límite máximo de financiación permitido para préstamos y créditos, lo que normalmente conlleva a que una entidad financiera no concede préstamos hipotecarios por encima del 80 % del valor de tasación.

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