Pasos a seguir para la subrogación de una hipoteca

Guía para cambiar una hipoteca de banco

Una subrogación de una hipoteca (préstamo hipotecario) es un tipo de novación subjetiva, es decir, un acuerdo por el que se modifican las personas del Acreedor o del Deudor.

Entre los distintos tipos de subrogaciones, encontramos la de acreedor o la realizada entre entidades financieras, mecanismo que permite al deudor de un préstamo hipotecario alcanzar un acuerdo con el banco (Entidad Acreedora) para cambiar su hipoteca a otro banco (Entidad Subrogada), con la opción de modificar las condiciones del contrato de préstamo hipotecario, en cuanto al plazo, a las condiciones del tipo de interés o ambas.

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Pasos para cambiar una hipoteca de banco:

1. Antes de buscar una nueva oferta, es fundamental conocer bien las cláusulas, los tipos de interés y las vinculaciones del préstamo hipotecario actual. Esto nos permitirá valorar si las condiciones que nos ofrecen son mejores que las que tenemos.

2. También es bueno estudiar la situación actual del mercado hipotecario y, más en concreto, las ofertas de subrogación de otras entidades financieras. Al compararlas, debes poner el foco en: TAE, plazos, diferencial, tipos de interés, cláusulas, vinculación, etc.

3. Después de escoger la oferta, la nueva entidad bancaria estudiará tu situación, realizará un informe de tu solvencia y si considera que cumples los requisitos para la concesión del préstamo hipotecario, iniciará los trámites.

4. La nueva entidad bancaria deberá presentar al deudor una oferta vinculante en la que figuren las nuevas condiciones financieras del préstamo hipotecario. Si el deudor las da por buenas, la nueva entidad debe requerir al banco un certificado de la deuda pendiente del préstamo a entregar en un plazo máximo de 7 días naturales

5. El Deudor debe cumplir, con respecto a la Entidad Acreedora que pretende subrogarse en el préstamo, los requisitos que establece la normativa de la LCI respecto de la documentación precontractual:

- Ficha Europea de Información Personalizada (FEIN).

- Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE).

- Documento relativo a las cuotas periódicas a pagar en distintos escenarios de tipos de interés (aplicable si el interés es variable)

- Proyecto de escritura de préstamo.

- Documento informativo de la distribución de gastos.

- Información precontractual relativa a los seguros que, simultáneamente a este préstamo y en relación con el inmueble hipotecado, el Prestatario tiene contratados con cualquier aseguradora (no es necesario que sea la Aseguradora del Grupo Bancario con el que se subroga).

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6. Un notario verificará que se le ha entregado toda la documentación y, junto con el cliente, redactará el acta notarial. En esta se reseñará el asesoramiento prestado y el resultado del mismo que confirma, o no, que el Prestatario entiende el acto que va a realizar.

7. Una vez entregada la certificación en el plazo de siete días, por parte de la Entidad Subrogada, y durante los quince días naturales siguientes a la entrega del certificado, la entidad acreedora puede ofrecer al deudor una modificación de las condiciones de su préstamo, en los términos que estime convenientes. Durante ese plazo no podrá formalizarse la subrogación.

8. Transcurrido este período, y si el deudor no ha formalizado con la entidad acreedora la novación modificativa del préstamo o crédito hipotecario, podrá otorgarse la escritura de subrogación.

9. Para ello, se formalizará la carta de pago o resguardo solutorio que la Entidad Acreedora entregue como justificante del pago.

10. La entidad acreedora subrogada no podrá negarse a recibir el pago.

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