Amortizar tu hipoteca: ¿cómo hacerlo y cuándo es un buen momento?

Funcionamiento de la amortización hipotecaria y sus detalles
Si has ahorrado durante años, quizás te estés planteando amortizar tu hipoteca.

¿Qué es amortizar la hipoteca?

La amortización de una hipoteca (o préstamo hipotecario) es un procedimiento por el que se paga el dinero prestado por el banco (capital) mediante reembolsos periódicos (cuota mensual) o extraordinarios. En el caso de realizar este último desembolso, esta amortización de la hipoteca se considera “anticipada”, es decir, se refiere a la devolución del capital antes del vencimiento del contrato.

¿Cómo realizar la amortización de una hipoteca?

Son varias las maneras de amortizar la hipoteca:

Amortización total de una hipoteca

Se devuelve la totalidad del dinero que se tenía pendiente.

Amortización parcial de una hipoteca

Se podría hacer de 2 maneras (en función de si se quiere cambiar la cuota o el plazo de la misma):

- Reduciendo la cuota que se paga mes a mes.

- Reduciendo el plazo de amortización (se terminaría de saldar antes la deuda y se reducirían los intereses totales del préstamo).

A la hora de tomar la decisión, es importante tener en cuenta que amortizar la hipoteca podría conllevar el pago de una comisión por amortización anticipada, ya sea total o parcial.

¿Cuánto es lo máximo que se puede amortizar de una hipoteca?

El máximo que se puede amortizar de una hipoteca lo establece la cantidad que quede por pagar. Si, por ejemplo, se tienen 20.000 € pendientes, ese será el límite.

 

¿Cuándo es el mejor momento para amortizar la hipoteca?

Para saber cuándo es el mejor momento para amortizar una hipoteca, lo principal es saber que en España, para pagar este tipo de préstamos, se aplica el método francés. ¿Esto que quiere decir? Que durante los primeros años de la hipoteca se pagarán más intereses que capital, reduciéndose los intereses y aumentando el capital a medida que pasa el tiempo. Esto hace que, el mejor momento para amortizar una hipoteca sea al principio de la misma (y no al final). 
amortizacion

¿Qué otros factores ayudan a valorar si hay que amortizar la hipoteca (o no)?

Para saber si es conveniente, o no, amortizar una hipoteca, hemos de revisar el euríbor. ¿Por qué? Es el indicador que determina los intereses a pagar

En base a esto, la pregunta que hemos de hacernos es: ¿cuándo es mejor amortizar una hipoteca, con el euribor alto o bajo? Para responderla, debemos tener en cuenta que si su valor no es elevado, tampoco lo serán los intereses (por lo que no interesa amortizar la hipoteca con un euribor bajo). Si, por el contrario, lo es, sí que será el momento de amortizar la hipoteca (ya que se conseguirá reducir los intereses a pagar).

No hay que olvidarse de revisar, y lo hemos mencionado anteriormente, si el hecho de amortizar la hipoteca va a implicar el pago de comisiones (en concepto de amortización parcial o de cancelación).

¿Cuánto se puede amortizar de una hipoteca para que esta pueda desgravarse?

Solo se desgravan aquellas hipotecas que se hayan firmado antes del 1 de enero de 2013. Si es el caso, el siguiente paso es calcular todo lo invertido en la casa, lo que incluye las cuotas y la prima de los seguros de hogar y vida (si los tienes vinculados a la hipoteca). 

También hay que tener en cuenta que se puede desgravar hasta un 15% de un máximo amortizado, con un límite de 9.050€. Por lo que el máximo a desgravar serían 1.357,50€.

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