> 
 > 
Situació de solvència ("scoring") concessió préstec

Com influeix l'scoring en la concessió d'un préstec

La situació de solvència o "scoring" és un sistema amb què les entitats determinen a quins clients és més segur prestar diners

Darrere de cada préstec concedit o denegat hi ha un procés de valoració en què el banc ha estudiat el nostre perfil com a client, és a dir, la nostra capacitat de retornar els diners que ens deixarà. Aquest procés està lluny de ser capritxós i atén a la valoració de nombrosos paràmetres que fan que el client sigui un millor o pitjor pagador; determina, per tant, el risc d'impagament que assumirà l'entitat bancària en concedir aquest préstec.

Així, per saber quin és el risc que comporta prestar diners a un determinat client, la majoria de bancs d'Espanya utilitzen l'scoring, un sistema que mesura una sèrie de paràmetres objectius i atorga a cada persona una puntuació que ajuda a decidir al banc si li concedeix o no el préstec i, en algunes ocasions, també determina el tipus d'interès associat a aquest préstec.

Per tant, com a client, t'interessa saber què és el que es busca en un "bon pagador" i com funciona aquest sistema de valoració.

En què es basa l'scoring?

L'scoring és un sistema que es basa en l'estadística per intentar determinar la nostra capacitat de pagament partint de les nostres dades personals i financeres i, molt important, partint de l'historial de pagament de clients amb un perfil similar al nostre. I en quines dades es fixa l'scoring? Aquestes són les més comunes:

  • Nivell d'ingressos.
  • Béns que es tenen: immobles, vehicles.
  • Vinculació amb el banc i productes financers contractats.
  • Estabilitat de l'ocupació: antiguitat, tipus de contracte, etc.
  • Professió.
  • Quantitat prestada en relació amb els ingressos mensuals.
  • Historial de préstecs i pagaments.
  • Estat civil i fills.
  • Edat.

Per exemple, quan sol·licitem un préstec de 10.000 € al nostre banc, és habitual que aquest utilitzi el sistema scoring per comprovar com altres clients amb un perfil similar al nostre (ingressos, béns, feina, etc) han respost a aquest préstec. D'aquesta manera, el banc pot saber per endavant què ha passat en préstecs que implicaven quantitats de diners i perfils de clients similars al nostre cas.

Naturalment, cada client és un cas únic, és per això que, en l'scoring, també té molta importància l'historial de pagaments que tinguem. Si estem al dia dels nostres deutes i cada vegada que hem demanat un préstec l'hem retornat sense cap tipus d'incidència, això repercutirà de manera favorable en el nostre scoring; en canvi, si tenim un historial ple de retards i encara tenim deutes pendents de pagament, això ens jugarà en contra.

De qualsevol manera, el resultat de l'scoring que se'ns associa com a clients només determina la probabilitat que retornem el préstec, per la qual cosa aquesta puntuació suposa un element més de decisió que el banc pot utilitzar per concedir-nos el préstec o no.

Per tant, partint de la nostra puntuació, l'entitat pot concedir-nos el préstec, denegar-nos-el o, en alguns casos, demanar més garanties de pagament i augmentar els requisits d'accés a aquest préstec. I aquí és on entra el joc la negociació del préstec, ja que si l'entitat bancària no té gaire clara la nostra capacitat de retornar la quantitat de diners que estem sol·licitant, pot exigir-nos que presentem un avalador que respongui per nosaltres en cas d'impagament; a més, en perfils amb un scoring no gaire bo, els interessos associats al préstec solen ser més elevats (recordem, més interessos com més risc).

Què pots fer per tenir un bon scoring?

Obtenir un bon scoring no és una cosa que s'aconsegueixi d'un dia per l'altre. Més enllà de l'ocupació i els ingressos que tinguem, de cara a millorar la nostra puntuació en l'scoring és fonamental ser rigorosos amb els pagaments i demostrar un historial de client al més seriós possible.

No cal dir que si estem inclosos en un fitxer de morosos, el nostre scoring puntuarà molt baix i ho tindrem realment difícil accedir a un préstec.

Finalment, és important subratllar que la nostra puntuació en el sistema scoring no farà que se'ns concedeixi o denegui automàticament el crèdit, però sí que serà un factor de pes que sospesarà el banc a l'hora de donar-nos o no aquests diners que necessitem.

Com influeix l'scoring en la concessió d'un préstec