BBVA: Particulares

SEPA : ¿Qué es SEPA?

Preparados, listos... ¡SEPA!

SEPA (Single Euro Payments Area) es una zona en la que consumidores y empresas pueden realizar cobros y pagos, dentro y fuera de las fronteras nacionales, en las mismas condiciones básicas y con los mismos derechos y obligaciones, independientemente del lugar en que se encuentren.

Componen la SEPA los 27 Estados Miembros de la Unión Europea, junto con Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco.

La SEPA supone, tras la adopción del euro como moneda única, un paso más en la integración económica y monetaria en Europa. Su objetivo es establecer instrumentos de pago con unos estándares comunes, eliminando las diferencias entre los pagos nacionales y los pagos transfronterizos.

El proyecto SEPA supone, por tanto, la creación de un auténtico mercado doméstico donde exista una única forma de realizar pagos de forma eficaz, segura, sencilla y transparente.

Los instrumentos de pago incluidos en la SEPA son:

  • Transferencias.
  • Adeudos directos.
  • Pagos con tarjeta.

A partir de febrero de 2014, será obligatoria la utilización de instrumentos de pago SEPA, sustituyendo a las transferencias y adeudos nacionales.

SEPA : Transferencias

Preparados, listos... ¡SEPA!

El esquema de transferencias SEPA (en vigor desde enero de 2008) facilita el envío de pagos de una forma simple y estandarizada dentro de su ámbito geográfico.

Las transferencias SEPA tienen las siguientes características:

  • Denominadas en euros.
  • Sin límite de importe.
  • No urgentes.
  • Con cláusula de gastos <Compartidos>.
  • Utilización del IBAN como identificador de cuenta.
  • Tiempo máximo de ejecución de un día.
  • 140 caracteres de información del pago, que se transmiten íntegramente del ordenante al beneficiario de la transferencia.

Comparativa transferencia doméstica vs transferencia SEPA

Transferencia SNCETransferencia SEPA
Identificación cuentaCCCIBAN 
Concepto del pago72 caracteres140 caracteres
Cláusula de gastosCompartidos*Compartidos
FormatosC34 y C34.1

C34.14 / ISO 20022 transferencias y cheques en euros (AEB) / XML europeo

 

*Hasta la entrada en vigor de la Ley de Servicios de Pago (Ley 16/2009, de 13 de noviembre), la cláusula de gastos utilizada en España era “Ordenante”.

SEPA : Adeudos directos

Preparados, listos... ¡SEPA!

Se trata de un instrumento para realizar cobros mediante adeudo en la cuenta del deudor.

Las principales características de los adeudos SEPA son:

  • Denominados en euros.
  • Sin límite de importe.
  • Con cláusula de gastos <Compartidos>.
  • Utilización del IBAN como identificador de cuenta.
  • 140 caracteres de información, que viajan íntegramente del acreedor al deudor.

Existen dos esquemas de adeudos:

1.Básico o Core: en este esquema, el deudor puede ser un consumidor o una empresa. Existe la posibilidad de reembolso (devolución por parte del deudor) en el plazo de ocho semanas para operaciones autorizadas y de 13 meses para no autorizadas (aquéllas en las que no existe consentimiento por parte del deudor). 

Comparativa recibo domiciliado vs adeudo SEPA Básico o Core

2.B2B: este esquema opcional de adeudos entre empresas ofrece ciclos de presentación más cortos (hasta D-2 para todos los adeudos). En este esquema, el banco deudor debe recibir confirmación del deudor de que existe un mandato válido antes del primer adeudo en cuenta. No existe posibilidad de reembolso para operaciones autorizadas. El plazo de reembolso para operaciones no autorizadas es de 13 meses.

Comparativa anticipo de crédito vs adeudo SEPA B2B


SEPA : Pagos con tarjeta

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No se trata de un producto nuevo, sino de un marco de principios generales que deberán adoptar las entidades financieras, los proveedores y las redes de tarjetas. Afecta tanto a las tarjetas de débito como a las de crédito.

Las principales novedades que se introducen son la obligatoriedad de incorporar un chip a las tarjetas, así como la autorización de las operaciones a través de un PIN. Con estas medidas se pretende incrementar el nivel de seguridad de las transacciones.

SEPA : Preguntas frecuentes

Preparados, listos... ¡SEPA!

¿Cuándo será obligatoria la migración a los esquemas SEPA?

El 1 de febrero de 2014 es la "end-date" o fecha límite para la migración de transferencias y adeudos. A partir de esa fecha, no podrán seguir utilizándose instrumentos de pago nacionales con un equivalente SEPA, convirtiéndose la migración a SEPA en un proceso obligatorio.

¿Cuáles son los formatos “SEPA-compliant” en España?

La Asociación Española de Banca (AEB) ha desarrollado un cuaderno - 34.14 (formato plano y formato XML)- que cumple los estándares de la SEPA en el envío de transferencias.

Este cuaderno, además de transferencias SEPA (en euros y países de la zona SEPA), permite también ordenar transferencias en euros a países fuera de la zona SEPA, así como solicitar la emisión de cheques bancarios y cheques-nómina nacionales.

Para el envío de adeudos SEPA se han desarrollado los cuadernos 19.14, que se utilizaría para la tramitación de adeudos bajo el esquema Core y 19.44, para el esquema B2B. Estos dos cuadernos están disponibles tanto en formato plano como en XML.

¿Es obligatorio con SEPA el uso de formatos XML?

El Reglamento de la "end-date" establece el 1 de febrero de 2016 como fecha límite, a partir de la que todos los ususarios (no micro-empresas ni consumidores) deberían enviar sus ficheros de transferencias y adeudos en formato XML.

¿Desaparece con SEPA la obligatoriedad de realizar justificaciones a Banco de España?

A partir de enero de 2014, se modifica el contenido de la información que las entidades financieras comunican al Banco de España en relación a las transacciones económicas con el exterior para fines estadísticos.

La nueva información a comunicar a Banco de España incluirá importe, moneda y país de origen o destino, así como otros datos disponibles, cuya recopilación no incida en el tratamiento directo automatizado de los pagos. Entre los datos solicitados, por tanto, no se incluye la partida estadística.

Según la circular 4/2012 del Banco de España sobre la comunicación de transacciones económicas con el exterior, desde el 1 de enero de 2013, las personas (físicas o jurídicas) residentes que realizan transacciones con el exterior serán las que tengan que comunicar esa información por dos vías: sistema actual y declaración directa a Banco de España.

A partir del 1 de enero de 2014 se utilizará únicamente el nuevo sistema de declaración por parte de los residentes.

¿Será obligatorio, en España, el uso del BIC y del IBAN, en lugar del CCC?

La utilización del IBAN es obligatoria en SEPA, por lo que, a partir de febrero de 2014 ("end-date"), el IBAN debe sustituir al CCC como identificador de cuenta. De todas formas, el Reglamento de la "end-date" establece la posibilidad de mantener los códigos de cuenta nacionales (CCC en el caso español) hasta 2016, mediante la utilización de servicios de conversión que pueden facilitar las entidades financieras.

En cuanto al BIC, su envío cliente-banco será obligatorio como máximo hasta:

  • Febrero 2014 en transacciones nacionales
  • Febrero 2016 en transacciones transfronterizas

Los países, de forma individual, podrán anticipar las fechas máximas para la eliminación del BIC.

Si un acreedor tiene deudores en varios países, ¿podrá enviar en un mismo fichero todos los adeudos?

Sí, los cuadernos bancarios de adeudos SEPA permiten el envío de adeudos directos tanto nacionales como transfronterizos.

¿Qué es el mandato?

Es el documento entre acreedor y deudor (equivalente a la orden de domiciliación), mediante el cual el deudor autoriza y consiente tanto al acreedor a iniciar los cobros en la cuenta indicada, como al banco deudor a cumplir dichas órdenes. El acreedor, por tanto, deberá contar con el mandato antes de iniciar adeudos sobre una cuenta.

En los esquemas de adeudo SEPA, el acreedor debe conservar el mandato firmado mientras pueda serle exigido para justificar la existencia de autorización para un cobro (13 meses en el caso español).

 
¿Es necesario recabar nuevos mandatos para girar adeudos SEPA?

En el caso de adeudo Core, para migrar a SEPA, no será necesario recabar nuevos consentimientos, ya que el sistema asume la continuidad de las órdenes de domiciliación existentes. En el caso español, se han definido una serie de reglas de migración para adaptar los datos recogidos en las autorizaciones preexistentes. Una vez migrada la operativa, los nuevos mandatos, sin embargo, sí deberán adaptarse a SEPA, recogiendo una serie de campos obligatorios como referencia única del mandato, nombre, dirección e IBAN del deudo, nombre del acreedor, firma... Asimismo, los mandatos deberán seguir algunas directrices en su diseño (incluir el encabezado "Mandato Adeudo Directo SEPA", número máximo de idiomas en que puede figurar el texto...)

El adeudo B2B, por su parte, es un producto nuevo, con unas características diferentes, por lo que sí es necesario que el acreedor recopile mandatos B2B de todos sus deudores.

Más información en:

Banco de España:

http://www.bde.es/webbde/es/sispago/zona_unica.html

European Payments Council:

http://www.europeanpaymentscouncil.eu/index.cfm

Página oficial española sobre SEPA:

http://www.sepaesp.es

Banco Central Europeo:

http://www.ecb.europa.eu/paym/sepa/html/index.en.html

 

SEPA : Glosario de términos

Preparados, listos... ¡SEPA!

Cancelación

Solicitud del banco acreedor de cancelación del adeudo antes de la liquidación.

Devolución

No ejecución de un adeudo motivada porque el banco deudor no puede hacerlo efectivo. Los posibles motivos de devolución serían falta de saldo, deudor fallecido,...

End-date

1 de febrero de 2014. Es la fecha a partir de la cual no podrán seguir utilizándose instrumentos de pago nacionales (transferencias y adeudos) con un equivalente SEPA.

Mandato

Orden de domiciliación mediante la cual el deudor autoriza y consiente tanto al acreedor a iniciar los cobros en la cuenta indicada, como al banco deudor a cumplir con dichas órdenes.

PSD/LSP

La LSP es la Directiva de Servicios de Pago, que supone el marco legal para SEPA. Su transposición en España se produjo a través de la Ley de Servicios de Pago (LSP), en vigor desde diciembre de 2009. Los principales cambios que supuso son:

  • Cláusula de gastos compartidos
  • Plazos de devolución de recibos: 8 semanas en operaciones autorizadas / 13 meses en operaciones no autorizadas
  • Valoraciones aplicadas, que deben coincidir con la fecha de operación
  • Ejecución de las órdenes de pago al identificador único de cuenta

Reembolso

Posibilidad del deudor de solicitar que se le reintegre un adeudo una vez ha sido cargado en su cuenta. En el esquema B2B, no existe para operaciones autorizadas.

Retrocesión

Solicitud del acreedor de anulación de un adeudo que ha sido ejecutado.

SCT

SEPA Credit Transfer o transferencia SEPA

SDD

SEPA Direct Debit o adeudo directo SEPA

SEPA : SEPA y BBVA

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BBVA está preparado para procesar transacciones SEPA, tanto transferencias como adeudos directos (Básicos o Core y B2B). El envío de operaciones SEPA puede realizarse cómodamente a través de la banca electrónica BBVA net cah o utilizando sus canales telemáticos habituales.

El Reglamento de la end-date establece el 1 de febrero de 2014 como la fecha a partir de la cual será obligatoria la utilización de instrumentos de pago SEPA, que sustituirán a las transferencias y adeudos nacionales. Llegar cómodamente a las fechas límite, con el mínimo impacto posible en la gestión financiera, es ahora una prioridad.

BBVA consciente de los importantes cambios que tanto entidades financieras como empresas tenemos que afrontar en la operativa transaccional, ofrece su experiencia y garantía en este proceso de cuenta atrás proporcionando, además, otros servicios de valor añadido: información sobre los requirimientos de los instrumentos SEPA, asesoramiento en el proyecto de migración, programas para confeccionar ficheros SEPA, recomendaciones concretas para adeudos directos y gestión de mandatos, ayuda en la puesta en marcha,...

Para conocer el detalle de los canales y formatos disponibles en cada país, por favor, póngase en contacto con su oficina BBVA.